Платежные услуги нефинансовых организаций в Китае

Платежные услуги нефинансовых организаций в Китае подчиняются специальному разрешительному порядку. Он охватывает электронные кошельки, онлайн-расчеты, эквайринговые операции и обслуживание предоплаченных средств. Доступ к этому сектору предполагает соблюдение строгих условий в отношении капитала, состава собственников, технологической системы и сохранности денег клиентов.

В материале рассматриваются направления, находящиеся под надзором Народного банка Китая, а также процедура оформления лицензии. Отдельное внимание уделено правилам предоставления платежных сервисов нефинансовыми компаниями, критериям для учредителей и руководящего состава, а также организации внутреннего контроля. Также рассмотрю процедуру лицензирования, правила работы с платежными счетами, основания для санкций и риски приобретения действующего оператора.

Платежные услуги нефинансовых организаций в Китае: правовой режим и сфера регулирования

Платежные услуги нефинансовых организаций в Китае регулируются отдельным правовым режимом, который не распространяется на обычные расчеты коммерческой компании со своими контрагентами. Китайское законодательство использует термин «небанковская платежная организация» — компания, которая не обладает статусом банка, но принимает и передает электронные распоряжения о переводе денег между плательщиком и получателем.

Специальный режим применяется к операциям, при которых компания выполняет одну или несколько функций:

• открывает и обслуживает электронные кошельки;
• принимает предварительно внесенные средства;
• передает электронное распоряжение о перечислении денег;
• проводит интернет-платежи или эквайринг банковских карт;
• выпускает либо принимает предоплаченные платежные инструменты;
• обрабатывает сведения, необходимые для расчетов между сторонами.

Положение о контроле за небанковскими платежными учреждениями применяется с 1 мая 2024 года. Оно отменило нормы 2010 года, регулировавшие работу нефинансовых операторов расчетных сервисов. С 9 июля 2024 года также действуют Правила применения, дополнившие законодательную базу КНР. Указанные акты определяют условия допуска в отрасль, категории операций, нормативы капитала, критерии для руководства, параметры инфраструктуры, порядок хранения денег клиентов и процедуру прекращения деятельности.

Народный банк Китая — 中国人民银行, Народный банк Китайской Народной Республики — оформляет лицензии, организует инспекции, предписывает устранить выявленные нарушения и назначает меры ответственности. Обслуживание пользователей материкового Китая разрешено только через зарегистрированное в КНР юридическое лицо, получившее соответствующее разрешение. Иностранный оператор не вправе обслуживать местных клиентов только от имени зарубежного юридического лица, если его функции подпадают под специальный режим.

Лицензия на платежные услуги в Китае: виды бизнеса и границы разрешенной деятельности

Лицензия на платежные услуги в Китае обязательна для компании, которая от своего имени принимает электронные распоряжения и организует движение средств между плательщиком и получателем. До выдачи разрешения запрещено включать соответствующую работу в фактическую деятельность или создавать у клиентов впечатление, что оператор уже допущен на рынок. Лицензия Народного банка Китая закрепляет перечень доступных платежных операций и пределы региона, где организация вправе их выполнять.

Реформа разделила рынок на две основные группы. Первая охватывает операции со счетами хранимой стоимости, когда оператор заранее принимает деньги клиента и отражает остаток в электронном кошельке либо на предоплаченном инструменте. Вторая относится к обработке платежных транзакций без ведения такого баланса. Виды платежных услуг в Китае разграничиваются прежде всего по тому, получает ли посредник предварительно внесенные средства плательщика.

Правила применения выделяют четыре подкатегории:

• операции со счетами хранимой стоимости I категории — интернет-платежи, электронные кошельки и сходные сервисы;
• операции со счетами хранимой стоимости II категории — выпуск и прием предоплаченных карт либо только их прием;
• обработка платежных транзакций I категории — эквайринг банковских карт;
• обработка платежных транзакций II категории — отдельные мобильные, телефонные и телевизионные платежи без интернет-кошелька.

Лицензия на электронные платежи в Китае должна охватывать конкретную технологическую и договорную модель. Для ведения кошельков, в которых отражается остаток пользователя, требуется разрешение на операции со счетами хранимой стоимости I категории. Лицензия на электронный кошелек в Китае не заменяет разрешения на валютные переводы, трансграничные расчеты или другие регулируемые операции.

Эквайринговая модель предполагает проверку торговца, прием платежного инструмента, передачу распоряжения и организацию расчетов. Лицензия на эквайринг в Китае относится к обработке платежных транзакций I категории и ограничивается установленной территорией. Выпуск либо прием многоцелевых предоплаченных инструментов требует отдельного допуска. Лицензия на предоплаченные карты в КНР не нужна для одноцелевых карт, которые используются только у одного эмитента или в замкнутой коммерческой системе, поскольку они исключены из общего режима Народного банка Китая.

Требования к небанковской платежной компании в Китае: капитал, участники и устройство бизнеса

Для получения статуса платежного оператора в Китае необходимо зарегистрировать общество с ограниченной ответственностью либо акционерную компанию. Юридическое лицо должно обладать самостоятельной правосубъектностью, официальным адресом и основным местом ведения деятельности в КНР. Центр обработки расчетных операций, как правило, располагается в той же провинции, автономном регионе или городе центрального подчинения.

Минимальный размер зарегистрированного капитала составляет 100 млн CNY. Вся сумма вносится денежными средствами до начала работы. Источник финансирования должен быть законным и документально подтвержденным. Использование займов, трастовых конструкций, номинальных держателей и оплаты долей за счет третьих лиц запрещено.

Требования по размеру зарегистрированного капитала

Зарегистрированный капитал платежной организации в Китае при совмещении операций со счетами хранимой стоимости I категории и общенационального эквайринга способен достигнуть 300 млн CNY. Базовая сумма в таком случае дополняется двумя надбавками по 100 млн CNY. Минимальный капитал для платежной лицензии в Китае не заменяет требования к чистым активам. Их размер рассчитывается отдельно с учетом среднедневного остатка клиентских резервных средств по шкале по шкале: 5% для части резервов до 50 млрд CNY и 1% для части свыше 1 трлн CNY.

Основной участник обязуется сохранять свой статус в течение трех лет и предоставить дополнительное финансирование при возникновении угрозы для работы оператора или интересов клиентов. Один инвестор не вправе прямо или косвенно владеть 10% и более в нескольких компаниях, оказывающих одинаковый вид услуг, если специальное исключение отсутствует. Залог основной доли ограничен 50% принадлежащих акционеру бумаг.

Свяжитесь с нами

Как получить лицензию на платежные услуги в Китае: документы и процедура

Ответ на вопрос, как получить платежную лицензию в Китае, начинается с принципа «сначала лицензия — затем государственная регистрация». Учредители первоначально обращаются в территориальное подразделение Народного банка Китая по предполагаемому адресу компании. После первичной проверки материалы и заключение направляются в центральный аппарат регулятора. Процедура получения лицензии платежной компанией в Китае включает предварительную оценку структуры владения, руководящего состава, капитальной базы, технической системы и бизнес-модели. Проверка проводится до регистрации юридического лица.

Работа небанковской платежной организации в Китае: клиентские средства, счета и комплаенс

Платежная организация в КНР обязана вести обособленный учет собственных активов и резервов пользователей. К этой категории относятся суммы, принятые для проведения переводов, но еще не зачисленные адресатам. Такие деньги размещаются по централизованным правилам Народного банка Китая и не могут использоваться в текущем обороте компании. Их запрещено направлять на инвестиционные операции, кредитование, хозяйственные расходы, выдачу гарантий или обеспечение обязательств.

Платежный счет открывается на настоящее имя клиента. Анонимные и фиктивные записи, продажа, аренда или передача доступа запрещены. Оператор проводит идентификацию, анализирует подозрительные операции и предотвращает использование сервиса для мошенничества, финансовых махинаций, азартных игр или незаконного привлечения средств. Требования AML к платежным компаниям в Китае охватывают внутренние политики, технический мониторинг, хранение материалов и направление сообщений о сомнительных транзакциях.

Работа с торговцами и расчетной инфраструктурой включает следующие обязанности:

• самостоятельно проверять продавца и заключать с ним договор;
• отслеживать характер операций и фактическую деятельность контрагента;
• регистрировать филиалы при офлайн-обслуживании за пределами региона регистрации;
• проводить межинституциональные расчеты через установленную клиринговую организацию;
• сохранять целостность и прослеживаемость электронного распоряжения;
• не передавать подрядчику проверку торговцев и ядро платежного бизнеса.

Компания, которая планирует открыть платежную организацию в Китае, должна заранее определить, какие функции останутся внутри лицензированного лица. Технический подрядчик вправе обслуживать отдельные системы, но не получает фактический контроль над средствами, проверкой клиентов и исполнением операций. Комплаенс платежной организации в Китае также охватывает договоры с пользователями, тарифы, ответственность, порядок расчетов и разрешение споров. Изменения существенных условий и платы публикуются минимум за 30 дней до вступления в силу, после чего оператор получает согласие клиента.