Отримання банківської ліцензії в Німеччині

Отримання банківської ліцензії в Німеччині: крок до європейського ринку

Німеччина, завдяки своїй економічній стабільності та суворим фінансовим регулюванням, займає центральне місце в європейському банківському секторі. Ліцензія, видана в Німеччині, не тільки дозволяє вести діяльність на території країни, але й дає доступ до системи «європейського паспорта», що дозволяє пропонувати банківські та фінансові послуги по всій Європі без отримання додаткової ліцензії в інших країнах.

Система «європейського паспорта» є ключовою перевагою, оскільки вона дозволяє ліцензованим банкам і фінансовим установам вільно працювати в межах Європейського економічного простору (ЄЕП), який включає понад 30 країн, включно з усіма державами-членами ЄС. Це особливо важливо для компаній, які прагнуть вийти на міжнародні ринки та розширити клієнтську базу. Наприклад, у 2025 році загальний обсяг активів під управлінням європейських банківських установ прогнозується на рівні понад 20,87 млрд доларів, що свідчить про значний потенціал зростання для нових учасників ринку.

Отримання ліцензії в Німеччині також пов'язане з високим ступенем довіри до німецьких регуляторів – таких, як BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht). Цей орган забезпечує суворий контроль за дотриманням законодавства, що робить Німеччину привабливою юрисдикцією для міжнародних фінансових компаній. Прикладом може бути зростаючий сектор фінтех-компаній, яких у Німеччині вже понад 950, що підкреслює стрімке зростання інновацій і цифрових фінансових послуг.

Таким чином, ліцензія на банківську діяльність у Німеччині не лише відкриває двері на місцевий ринок, а й дозволяє працювати з мільйонами клієнтів по всьому Євросоюзу. Це робить Німеччину однією з найпривабливіших країн для отримання фінансових ліцензій у 2025 році.

Німеччина як центр фінансових інновацій: чому вибір зупиняється на ній?

Німеччина стабільно зберігає провідні позиції у сфері фінансів завдяки своїм економічним основам і просунутій інфраструктурі, що робить її привабливою для отримання банківської ліцензії. Країна вирізняється високим ступенем економічної стабільності та розвиненою банківською системою, яка підтримує як традиційні банки, так і фінтех-компанії. Фінансові послуги в Німеччині адаптуються до нових технологій, що відкриває значні можливості для ліцензованих установ.

Один із яскравих прикладів – сектор фінтех. У Німеччині розташовано понад тисячу фінтех-стартапів, і їхня кількість продовжує рости швидкими темпами. Ці компанії змінюють традиційні моделі банківської діяльності, впроваджуючи інновації у сфері цифрових платежів, кредитування та управління активами. Завдяки високому рівню інтернет-проникнення та підтримці з боку держави, фінтех-компанії – такі, як N26 та Solarisbank, успішно конкурують із традиційними гравцями на ринку. N26, наприклад, надає повністю цифрові банківські послуги, що є особливо привабливим для сучасних споживачів, які звикли до швидкого та зручного мобільного обслуговування.

Регуляторне середовище в Німеччині також відіграє ключову роль у підтримці інновацій. Впровадження директиви PSD2 дозволило фінтех-компаніям отримати доступ до банківської інфраструктури та розвивати цифрові продукти. Це полегшило конкуренцію на ринку, зробивши його більш гнучким і доступним для нових гравців. Підтримка регуляторів – таких, як BaFin, допомагає бізнесам впевнено розвиватися в умовах суворого дотримання стандартів безпеки та прозорості.

Основні регулювальні органи: хто стежить за банками?

У Німеччині за регулювання банківської діяльності відповідають два ключові органи: BaFin (Федеральне управління фінансового нагляду) та Європейський центральний банк (ECB). Ці організації грають важливу роль у ліцензуванні, нагляді за банками та забезпеченні дотримання стандартів на національному та європейському рівнях.

• BaFin – це основний національний регулятор, який відповідає за нагляд за понад 2700 банками, фінансовими установами та страховими компаніями в Німеччині. Він стежить за дотриманням законів – таких, як Закон про кредитні установи (Kreditwesengesetz – KWG), та підтримує стабільність фінансового сектору, захищаючи інтереси споживачів. Важлива частина роботи BaFin — це перевірка надійності та фінансової стійкості банків, а також їхня відповідність нормативам щодо капіталу та ліквідності. Крім цього, BaFin активно впроваджує європейські директиви та регулює діяльність у межах Єдиного наглядового механізму (SSM), який був запущений у 2014 році для посилення фінансової стабільності в зоні євро.
• ECB відповідає за нагляд за найбільшими банками, які мають системне значення для Європи. ECB грає ключову роль у підтримці стабільності фінансової системи в межах Єдиного наглядового механізму (Single Supervisory Mechanism), що охоплює всі важливі банки країн-учасниць. Наприклад, на 2024 рік ECB безпосередньо курує близько 113 найбільших банків у Єврозоні, а також координує роботу з національними регуляторами – такими, як BaFin, щодо менш значущих банків. Основна мета нагляду ECB — забезпечення стійкості банківської системи ЄС через гармонізацію правил і норм – таких, як Базель III, та контроль за дотриманням вимог щодо капіталу та управління ризиками.

Обидва ці органи працюють у тісній співпраці, стежачи за тим, щоб банки Німеччини відповідали як національним, так і загальноєвропейським стандартам. Їхня діяльність спрямована на підтримку стійкості фінансового сектора, запобігання фінансовим кризам і захист інтересів інвесторів та споживачів на всіх рівнях.

ECB

ECB відіграє ключову роль у нагляді за найбільшими банками в Єврозоні через Єдиний механізм нагляду (Single Supervisory Mechanism, SSM). Цей механізм, запроваджений у 2014 році, був створений для посилення фінансової стабільності в зоні євро та запобігання поширенню фінансових криз між країнами. У межах SSM Європейський центральний банк безпосередньо здійснює нагляд за найбільшими банками Єврозони, тоді як національні органи – такі, як BaFin у Німеччині, продовжують контролювати менш значущі банки на національному рівні.

ECB безпосередньо курує 113 найбільших банків, на частку яких припадає близько 82% банківських активів у Єврозоні. Основне завдання ECB – забезпечити єдиний підхід до банківського нагляду по всій Європі, гармонізувати дії наглядових органів і вживати коригувальних заходів для запобігання фінансовим ризикам. ECB проводить регулярні інспекції та перевірки на місці, аналізуючи такі фактори, як дотримання банками вимог до капіталу, управління ризиками, а також забезпечення їхньої здатності справлятися з економічними та геополітичними потрясіннями.

SSM також наділяє Європейський центральний банк правом надавати або відкликати банківські ліцензії, а також оцінювати фінансові структури банківських холдингів. Ця система надає додатковий рівень захисту, особливо для банків з активами в понад 30 мільярдів євро або тих, хто має системну важливість для фінансової системи регіону. Ба більше, ECB має право втручатися і у випадку, якщо менш значущий банк зіштовхується з серйозними фінансовими проблемами, що дає змогу підтримувати єдині стандарти контролю по всій Європі.

Вимоги до капіталу: скільки потрібно для старту?

Для банків мінімальні вимоги до капіталу в Німеччині становлять щонайменше 5 000 000 EUR у капіталі для отримання ліцензії. Ця вимога відображає базові стандарти для банків, які займаються залученням вкладів і наданням кредитів, що потребує значного рівня фінансової стійкості.

Подання заявки на ліцензію: що потрібно знати?

Подання заявки на банківську ліцензію в Німеччині — це багатоетапний процес, який потребує суворого дотримання всіх вимог регулятора. Важливо враховувати, що для успішного отримання ліцензії необхідна ретельна підготовка документів, тісна співпраця з BaFin і розуміння кожного етапу від подання до затвердження заявки.

1. Префайлінг (Pre-filing). Цей крок є попереднім етапом, який рекомендується всім компаніям перед офіційною подачею заявки. На етапі префайлінгу компанія може вступити в контакт із BaFin для обговорення своїх планів та отримання зворотного зв'язку про те, які документи та вимоги потрібно буде виконати. На цьому етапі BaFin може дати рекомендації з питань капіталу, організації компанії, кваліфікації керуючих та інших важливих аспектів. Це допомагає компаніям заздалегідь усунути можливі проблеми та підвищити шанси на успішний розгляд заявки.
2. Підготовка документів. Для подання заявки на ліцензію необхідно зібрати повний пакет документів. Це включає в себе:
   • Бізнес-план. Компанія має надати детальний бізнес-план, який описує бізнес-модель, прогнозовану фінансову діяльність, базу клієнтів і ринок. Бізнес-план також має охоплювати стратегію управління ризиками та відповідність нормативним вимогам.
   • Кваліфікація та репутація керівників. Для всіх керуючих потрібні резюме, документи, які підтверджують досвід та кваліфікацію, а також довідки про благонадійність (наприклад, з кримінального реєстру).
   • Документи, які підтверджують капітал. Компанія повинна надати докази того, що вона має в своєму розпорядженні достатні кошти для початку діяльності. Мінімальний капітал для кредитних установ складає 5 мільйонів євро. Для фінансових установ, які надають консультаційні послуги, вимоги до капіталу варіюються від 50 000 до 730 000 євро.
3. Подання заявки. Після того, як усі документи зібрані, компанія може подати заявку. Вона має бути подана до BaFin у письмовій формі, при цьому рекомендується також надіслати копії документів в електронному вигляді. Важливо стежити за тим, щоб усі документи були актуальними та правильно засвідченими. BaFin проводить початкову перевірку на повноту та точність поданої інформації.
4. Оцінка заявки. Після подання заявки розпочинається процес оцінки. BaFin перевіряє всі подані документи, оцінює бізнес-план, стратегію управління ризиками та фінансову стійкість компанії. У цьому процесі також беруть участь фахівці Deutsche Bundesbank та, за необхідності, ECB. BaFin може вимагати додаткові документи або пояснення, якщо будь-яка інформація видасться недостатньою. Важливо, що на цьому етапі може проводитися діалог між регулятором і фірмою уточнення питань.
5. Рішення про видачу ліцензії. Процес розгляду заявки зазвичай займає до шести місяців, хоча, залежно від складності бізнесу, він може бути продовжений. Якщо заявку схвалено, компанія отримує офіційний дозвіл на надання фінансових послуг у Німеччині. Після цього вона зобов'язана дотримуватись усіх вимог щодо звітності та підтримувати постійний контакт з BaFin для моніторингу своєї діяльності. У випадку відмови компанія може внести зміни до документів і повторно подати заявку.

Завершивши цей процес, компанія має можливість легально вести діяльність у Німеччині. Важливо відзначити, що дотримання всіх регуляторних вимог і правильна підготовка документів значно прискорюють процес отримання ліцензії.

Важливі нюанси при складанні бізнес-плану

Складання бізнес-плану для отримання банківської ліцензії в Німеччині – це найважливіший етап, який потребує докладного та точного підходу. Регулятори – такі, як BaFin та Європейський центральний банк (ECB), уважно оцінюють бізнес-план на відповідність нормативним стандартам, прозорість управління та ризики. Цей документ повинен не просто описувати бізнес-модель, а й давати повне уявлення про те, як компанія керуватиме своїми активами, контролюватиме ризики та дотримуватиметься вимог до капіталу.

• Опис бізнес-моделі. Перший елемент бізнес-плану – це детальний опис бізнес-моделі компанії. Тут необхідно пояснити, які фінансові продукти та послуги планується надавати. Важливо вказати, як компанія планує генерувати доходи, хто її цільова аудиторія та які ринки будуть охоплені. Наприклад, якщо компанія планує залучати депозити або надавати кредити, це вимагатиме від BaFin та ECB додаткової оцінки щодо стійкості та довгострокової перспективи бізнесу.
• Стратегія управління ризиками. Один із ключових елементів бізнес-плану — це стратегія управління ризиками. BaFin очікує, що компанія чітко визначить свої підходи до управління кредитними, ринковими, операційними та ліквідними ризиками. Важливо описати, які механізми будуть використовуватися для виявлення та контролю цих ризиків, а також як компанія реагуватиме на потенційні кризи. Стратегія повинна включати методи моніторингу, внутрішнього контролю та звітності, які дозволять підтримувати стійкість компанії навіть за умов фінансової нестабільності.
• Організаційна структура. У бізнес-плані необхідно описати організаційну структуру компанії. BaFin звертає особливу увагу на кваліфікацію та досвід ключових керівників. Необхідно підтвердити, що керуючі компанії мають достатню компетенцію для ефективного керівництва та дотримання всіх нормативних вимог. Організаційна структура має бути чітко прописана, включаючи розподіл повноважень і відповідальності, особливо щодо управління ризиками та контролю за операціями.
• Фінансові прогнози та капіталізація. Бізнес-план має включати фінансові прогнози на найближчі кілька років. Необхідно вказати прогнозовані доходи, витрати, обсяг капіталу та передбачуваний прибуток. Важливо, щоб фінансова модель була реалістичною та відповідала вимогам до мінімального капіталу. Для банків, наприклад, мінімальний капітал становить 5 мільйонів євро, а інвестиційних компаній — від 50 000 до 730 000 євро, залежно від характеру діяльності.

Таким чином, успішне складання бізнес-плану вимагає не тільки докладного опису бізнес-моделі, а й доказів того, що компанія зможе ефективно управляти своїми активами та ризиками. Регулятори уважно оцінюють усі ці аспекти, щоб упевнитися у фінансовій стійкості компанії та її готовності до роботи на висококонкурентному ринку.

Терміни та вартість ліцензування

Комплаєнс-контроль: зобов'язання після отримання ліцензії

Після отримання банківської ліцензії компанії зобов'язані суворо дотримуватись вимог комплаєнс-контролю, щоб зберегти ліцензію та продовжувати легально працювати в Німеччині. Основні обов'язки включають регулярну звітність, підтримання належних стандартів з управління ризиками та виконання зобов'язань щодо захисту клієнтів і запобігання фінансовим злочинам.

• Регулярні звіти. Одним із найважливіших аспектів комплаєнс-контролю є подання регулярних звітів до BaFin. Це включає фінансову звітність, звіти з управління ризиками та відповідність вимогам щодо капіталу. Важливою частиною є дотримання правил у межах Положення про капітальні вимоги (CRR), які вимагають, щоб компанії підтримували мінімальний рівень капіталу залежно від виду пропонованих фінансових послуг. Крім того, банки зобов'язані проводити регулярні стрес-тести з метою оцінки своєї стійкості до ринкових потрясінь.
• Управління ризиками. Для збереження ліцензії компанія має впровадити та підтримувати систему управління ризиками. Це включає не тільки контроль за кредитними та ринковими ризиками, а й управління операційними ризиками – такими, як кіберзагрози. BaFin приділяє велику увагу тому, як компанії керують цими ризиками, і вимагає регулярних звітів та аудитів для підтвердження відповідності стандартам. Підприємства повинні мати чітку структуру внутрішнього контролю, яка допоможе виявляти та усувати потенційні небезпеки.
• Дотримання стандартів AML/CTF. Важливою частиною комплаєнсу є виконання вимог щодо боротьби з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму (AML/CTF). Кожна компанія зобов'язана проводити належну перевірку клієнтів, моніторинг транзакцій і повідомлення про підозрілі операції. BaFin вимагає, щоб усі фінансові установи дотримувалися суворих правил відповідно до Закону про боротьбу з відмиванням грошей (GwG) і проводили регулярні перевірки своїх процедур для запобігання фінансовим злочинам.

Таким чином, компанії, які отримали банківську ліцензію в Німеччині, повинні підтримувати високий рівень дотримання всіх нормативних вимог, щоб уникнути санкцій або втрати ліцензії.

Ризики та штрафи за провадження діяльності без ліцензії

Ведення банківської діяльності без ліцензії в Німеччині загрожує серйозними наслідками, починаючи від фінансових штрафів і закінчуючи кримінальною відповідальністю. Німецьке законодавство жорстко регулює фінансову сферу, і порушення вимог ліцензування може призвести до фатальних наслідків для бізнесу.

Фінансові штрафи – це перше, із чим має справу компанія, яка працює без ліцензії. Розмір штрафів залежить від тривалості нелегальної діяльності та отриманих доходів. Як правило, штрафи обчислюються на основі відсотка від валового прибутку, отриманого за період незаконної діяльності. Наприклад, якщо компанія працювала без ліцензії протягом шести місяців, штраф може бути розрахований на основі всього прибутку, згенерованого за цей час. В окремих випадках, особливо за тривалих порушень, суми штрафів можуть перевищувати кілька сотень тисяч євро.

Крім штрафів компанії загрожує закриття бізнесу. Якщо порушення не усуваються вчасно, регулятори – такі, як BaFin можуть ініціювати процес закриття компанії. У минулому були випадки, коли за недотримання вимог до ліцензування поліція призупиняла діяльність компаній, змушуючи їх припинити всі операції до отримання ліцензії. Таке призупинення може завдати серйозної шкоди не лише репутації компанії, а й її фінансовим показникам, особливо якщо бізнес залежить від щоденних операцій.

В особливо серйозних випадках, ведення бізнесу без ліцензії може призвести до кримінальної відповідальності. Наприклад, керівники компаній можуть бути притягнуті до відповідальності за шахрайство, якщо буде доведено, що вони навмисно уникали отримання ліцензії. Це може призвести не лише до великих штрафів, а й до арешту відповідальних осіб. У сфері фінансових послуг – таких, як банківська діяльність або страхування, такі порушення можуть призвести до довічної заборони на ведення бізнесу.

Крім того, компанії можуть зіштовхнутися з судовими позовами від клієнтів чи партнерів. Невдоволені клієнти можуть подати позови, посилаючись на незаконність діяльності компанії, що може спричинити значні виплати компенсацій. Тривалі судові провадження можуть додатково обтяжити бізнес як фінансово, так і репутаційно.

Таким чином, наслідки ведення банківської діяльності без ліцензії можуть бути руйнівними для бізнесу, призводячи не лише до штрафів, а й до втрати репутації, закриття та кримінальних санкцій.

"Європейський паспорт" для банківської ліцензії: розширюйте межі бізнесу

Отримання банківської ліцензії в Німеччині дає компаніям унікальну можливість використовувати так званий «європейський паспорт», який дозволяє надавати фінансові послуги по всьому Європейському Союзу без повторної ліцензії в інших країнах. Це стало можливим завдяки принципу єдиної ліцензії (Single License), який інтегровано в законодавство ЄС. Цей механізм суттєво спрощує вихід на міжнародні ринки для фінансових установ і банків, зареєстрованих в одній із країн Європейської економічної зони (ЄЕЗ).

Як це працює на практиці? Коли банк або фінансова установа отримує ліцензію в Німеччині, вона автоматично отримує право на аналогічну діяльність в інших країнах ЄЕЗ, не проходячи додаткові складні процедури ліцензування. Повідомлення про намір надавати послуги в інших країнах ЄС надсилається до наглядових органів Німеччини (наприклад, BaFin), які потім передають інформацію відповідним регуляторам в інших країнах. У результаті банк може відкрити філію або надавати послуги на основі крос-граничного обслуговування, не вдаючись до тривалих процесів схвалення.

Прикладом успішного використання «європейського паспорта» є великі фінтех-компанії та необанки, наприклад, N26, які почали з ліцензії в Німеччині і потім поширили свої послуги по всьому ЄС. Завдяки цьому N26 може пропонувати свої банківські продукти (депозити, платіжні сервіси) у таких країнах, як Франція, Іспанія та Італія, без необхідності отримання окремої ліцензії в кожній країні.

Принцип «європейського паспорта» дозволяє компаніям значно розширити свої межі, мінімізувати витрати на регулювання та скоротити час виходу на нові ринки. Це робить Німеччину особливо привабливою для отримання ліцензії, оскільки вона дає доступ до найбільшого у світі єдиного ринку фінансових послуг.

Приклади успішних кейсів: як компанії отримують і використовують ліцензії

• N26 — німецький необанк, який розпочав свою діяльність у Німеччині та використав «європейський паспорт» для швидкого розширення на ринки Франції, Іспанії, Італії та інших країн Європи. Сьогодні N26 обслуговує мільйони клієнтів у всьому ЄС, пропонуючи мобільні банківські послуги без необхідності одержання ліцензій у кожній країні.
• Solaris Se – ця компанія отримала банківську ліцензію в Німеччині і використовує її для створення платформи "банкінг як послуга". Вони надають фінансові інструменти для фінтех-компаній і стартапів по всій Європі, пропонуючи банківські API для інтеграції платежів, кредитування та інших фінансових послуг.
• Revolut — хоча Revolut була заснована у Великій Британії, компанія отримала ліцензію в Німеччині, щоб зберегти доступ до європейських ринків після виходу Великої Британії з ЄС. Це дозволило Revolut продовжити пропонувати свої послуги по всьому Євросоюзу.
• Trade Republic — німецький фінтех-брокер, який одержав банківську ліцензію в Німеччині, розширив свої інвестиційні послуги на велику кількість європейських країн, використовуючи механізм «європейського паспорта» для надання брокерських послуг приватним інвесторам по всьому ЄС.

Необанки: відмінності від звичайних банків

Необанки – це повністю цифрові банки, які пропонують послуги через мобільні програми та онлайн-платформи, без фізичних відділень. Основна їхня відмінність від традиційних банків — це технологічна основа, яка робить їх гнучкими та зручними для клієнтів, орієнтованих на цифровий досвід. Необанки використовують передові технології – такі, як штучний інтелект, машинне навчання та блокчейн, щоб пропонувати персоналізовані послуги, прискорювати процеси та знижувати операційні витрати. Це дозволяє їм забезпечувати нижчі комісії та підвищені відсоткові ставки на депозити порівняно з традиційними банками.

Однією з ключових переваг необанків є їхня здатність впроваджувати інновації швидше, ніж традиційні банки. Вони фокусуються на створенні зручних мобільних інтерфейсів, прозорих тарифах та інтеграції з фінтех-рішеннями, що приваблює молоде покоління користувачів. У 2025 році кількість користувачів необанків продовжує зростати: багато хто воліє використовувати такі банки для повсякденних операцій, наприклад, платежів та управління рахунками в різних валютах завдяки миттєвому доступу до послуг через зачтосунки.

У той час як традиційні банки продовжують домінувати на ринку завдяки своєму багаторічному досвіду та ширшому спектру послуг, необанки дають клієнтам альтернативи, орієнтовані на мобільні та онлайн-сервіси. Це робить їх особливо привабливими для клієнтів, яким важливі простота, швидкість і доступність. Наприклад, користувачі необанків можуть відкривати рахунки, відправляти гроші та керувати заощадженнями в кілька кліків, що суттєво спрощує банківський процес.

Проте необанки мають і свої обмеження. Багато з них пропонує вузький набір послуг порівняно з традиційними банками, які мають філії та фахівці для вирішення складніших фінансових питань. Але завдяки своїм низьким операційним витратам і технологічній гнучкості необанки продовжують залучати нових клієнтів і змінювати підхід до банківського обслуговування, створюючи нові стандарти в індустрії.

Висновок

Німеччина пропонує широкі можливості для ведення банківської діяльності завдяки стабільній економіці та чітким регуляторним правилам. Отримання банківської ліцензії в цій країні — це не лише крок до виходу на європейський ринок, а й запорука довіри клієнтів і партнерів. Проте процес ліцензування та дотримання регуляторних вимог потребує ретельної підготовки та професійного супроводу.

Наша команда експертів має великий досвід у супроводі банківських і фінансових проєктів на всіх етапах ліцензування в Німеччині. Ми готові запропонувати комплексну допомогу від підготовки бізнес-плану до взаємодії з регуляторами – такими, як BaFin і Європейський центральний банк. Звернувшись до нас, ви можете бути впевнені у професійному підході та успішному завершенні вашого проєкту.