Что такое необанки?

Необанки (англ. Neobanks) – это стартапы в банковской сфере, возникающие в различных странах мира. При этом, например, китайские необанки (такие как YesBank и WeBank) существенно отличаются от европейских или американских.

Что такое необанк?

Neobank – это финансовое учреждение, которое предлагает финуслуги только через Интернет и не имеет физических отделений. Это на 100% цифровой банк, который использует приложения и онлайн-платформы для поддержки своих клиентов.

К слову, если вас интересует регистрация цифровой платформы для банковских услуг в Европе или Азии, свяжитесь с экспертами нашей компании для получения консультации.

Если вас интересует открытие счета в платежной системе, какой по сути и являются необанки, хотим отметить, что такие структуры не интегрируют новые технологии исключительно ради того, чтобы быть передовыми. Избавившись от физических отделений и переместив все в онлайн, такие структуры экономят на банковских расходах, позволяя снижать комиссии и расширять услуги. Они отличаются от кредитных союзов и традиционных банков тем, что:

• Не зарегистрированы государственными или федеральными регулирующими органами как банки.
• Обеспечивают оптимизированный процесс, разработанный в основном для мобильных устройств.
• Сотрудничают с традиционными банками для федерального страхования вкладов клиентов.
• Не предоставляют кредиты (например, овердрафты).

Благодаря постоянному успеху многие необанки эволюционируют. Некоторые подали заявку на получение полной банковской лицензии (например, Starling и Monzo), в то время как другие приобрели полностью лицензированные банки (посредством сделки по слиянию международных банковских учреждений, например, Tandem с Harrods Bank) для разработки своих продуктов и услуг.

Некоторые традиционные операторы начали развивать свои собственные цифровые бренды (например, у RBS есть Bó). Хотя большинство из них использует существующую лицензию своего материнского банка, эти новые цифровые бренды работают отдельно, в том числе на новых платформах.

Как работают необанки?

С точки зрения клиента необанк может означать не что иное, как приложение, которое вы используете для управления своими деньгами. Для тех кто знаком с технологиями, открыть счет в необанке легко и быстро. Часто вы можете установить отношения с таким учреждением и начать пользоваться его услугами, не подписывая никаких бумажных документов. Просто зарегистрируйтесь и загрузите приложение.

Если вы изначально решили открыть счет в иностранном банке, но заинтересовались необанкингом, вам будет полезно знать, что есть возможность связать ваши традиционные банковские счета с neobank.

Некоторые необанки – это стартапы, которые пытаются стать зарегистрированными банками. Это серьезная задача, поэтому многие neobanks заключают союзы с существующими банками, что позволяет им предлагать страхование. Например, Chime – это необанк, который сотрудничает с Bancorp Bank и Stride Bank для страхования вкладов клиентов. Клиенты должны проверять наличие федеральной страховки. Если ваш neobank не предлагает открыть депозитный счет с федеральной страховкой, это создает ненужный риск для ваших депонированных денежных средств.

Крупные банки осознали спрос на продукты необанкинга и начали предлагать аналогичные предложения для конкуренции. Эти продукты предназначены для мобильных, технически подкованных потребителей, а также для групп населения, не имеющих доступа к банковским услугам. Bank of America, например, предлагает виртуального финансового помощника на основе искусственного интеллекта под названием «Эрика» в своем мобильном приложении.

Открыть счет neobank: плюсы и минусы

Плюсы

• Экономия: открытие счета в необанке часто означает снижение комиссий и меньшие расходы на управление. Когда вы открываете банковский счет для бизнеса, банки обычно требуют минимальный начальный депозит, а также минимальный ежемесячный остаток. Например, чтобы открыть счет в банке Сингапура минимальный начальный депозит должен составлять от 1000 и до 100 000 сингапурских долларов. Это не говоря уже о сборах за подачу заявления.
• Низкие накладные расходы: у необанков нет филиалов, что значительно сокращает их накладные расходы. Открытие счета в neobank обычно бесплатно. Такие структуры также часто предлагают более низкие курсы обмена валют и комиссии за переводы.
• Удобство: neobanks позволяет вам выполнять большую часть (если не все) ваших банковских операций через приложение для смартфона. В дополнение к основным банковским задачам вы должны иметь возможность управлять своими финансами и прогнозировать активность своих счетов, чтобы предотвратить проблемы.
• Более актуальные услуги: в то время как банки обычно предлагают страхование, ссуды и целый набор финансовых продуктов для широкой аудитории, необанки оттачивают конкретные функции, ориентированные на более нишевый рынок. Например, Coconut – британский необанк, который предлагает открыть счет в Великобритании фрилансеру для ведения собственного бизнеса. В Neat создали специальную платформу, которая может заинтересовать тех, кто планирует зарегистрировать малые и средние предприятия (МСП) в Китае, или запустить стартап в сфере электронной коммерции в КНР.

Минусы:

• Менее регулируется, чем традиционные банки: поскольку необанки не считаются банками с юридической точки зрения, у вас может не быть никаких юридических средств правовой защиты или четко определенных процедур, которым можно было бы следовать, если возникла проблема с приложением, услугами или нерегулируемыми сторонними поставщиками услуг. Может возникнуть путаница в отношении того, кто будет нести ответственность за возможное мошенничество и ошибки. Клиенты также должны быть уверены, что их необанк предлагает какой-либо вид страхования вкладов.
• Никаких физических отделений банка: становится проще делать все в Интернете, и noebanks часто поддерживают партнерские отношения с сетями банкоматов, но некоторые люди хотят иметь возможность лично посетить отделение банка. Это особенно актуально, когда речь идет о сложных транзакциях. Хотя многие необанки предлагают надежные инструменты обслуживания клиентов, могут предпочесть задавать вопросы лично.

Насколько опасны необанки для действующих операторов?

Если вы планируете открыть счет в платежной системе, вам будет полезно знать, какие преимущества отличают традиционные банки от необанков. Первые отличаются тем, что заслужили доверие клиентов. Но им сложно развивать инновационный пользовательский опыт. Необанки могут запускать функции и развивать партнерские отношения намного быстрее. Также такая структура более гибкая, чем традиционные операторы, что позволило охватить уязвимые или недостаточно обслуживаемые сегменты клиентов. Monese, например, предоставляет услуги для трудящихся мигрантов.

Neobanks продвигает сегментацию на рынке. Большинство изначально ориентировано на предоставление клиентам одного продукта или услуги. Они могут превзойти банки по обслуживанию клиентов, продуктам и марже, чтобы вывести предложение на рынок. Хорошими примерами этого являются Habito для ипотечных кредитов и Revolut и TransferWise для международных переводов.

Переход к необанку означает, что весь процесс открытия счета на международную бизнес-деятельность занимает лишь малую часть времени, необходимого для открытия счета в обычном банке. Нет никаких личных встреч, никаких бумажных документов, которые нужно предоставить.

Neobanks были построены на современных платформах, которые используют преимущества новых технологий, помогают автоматизировать и оптимизировать открытие счетов. Таким образом, если вас интересует регистраци fintech-компании за рубежом, такие структуры могут отбирать и привлекать кандидатов более эффективно, чем банки, без каких-либо ограничений в отношении строгих нормативных требований.

С другой стороны, банки все еще используют устаревшие процессы. В среднем открытие коммерческого банковского счета за рубежом может занять пару недель или даже пару месяцев в зависимости от банка. Не говоря уже о том, что, например, открытие счета в Гонконге для МСП и стартапов постоянно подвергается отказу в отношении заявки, поскольку существующие банки не стремятся привлекать новые компании.