Получить банковскую лицензию на Мальте

01.04.2024

Мальта, маленький остров в центре Средиземного моря, давно зарекомендовала себя как один из ведущих финансовых центров Европы. Данное государство особенно привлекательно для банковского сектора благодаря своему членству в Европейском Союзе, что предоставляет банкам, получившим лицензию на Мальте, право на ведение деятельности в любой стране ЕС без дополнительного лицензирования. Это создает уникальные условия для расширения деятельности, оптимизации налогообложения и ведения эффективного международного банковского бизнеса.

К тому же, Мальта славится своей инновационной поддержкой финтех-проектов и цифровых банковских технологий, что делает её оптимальной локацией для развития современных продуктов и сервисов банковской отрасли.

В нашем обзоре мы подробно рассмотрим все аспекты получения и использования банковской лицензии на Мальте, включая процедуру подачи заявки, требования к капиталу, регуляторную среду и многое другое, чтобы предоставить вам всю необходимую информацию для принятия обоснованного решения о начале или расширении вашего банковского бизнеса на этом привлекательном острове.

Область применения и определение банковской деятельности

Правила получения банковской лицензии на Мальте касаются всех компаний, желающих начать банковскую деятельность на территории страны. Согласно Закону о банковском деле 1994 года (Banking Act 1994), любое лицо или организация, желающая заниматься банковской деятельностью в Мальте или из Мальты, должна быть зарегистрирована в качестве компании с ограниченной ответственностью и получить соответствующую лицензию от Компетентного органа (Competent Authority), назначенного в соответствии со статьей 3(1) данного Закона.

Что считается банковской деятельностью на Мальте

Банковская деятельность на Мальте определяется довольно широко и включает в себя прием депозитов денежных средств от публики, которые могут быть востребованы по требованию или после истечения определенного срока или после уведомления, а также заем или привлечение денег от публики (в том числе за счет выпуска облигаций или других инструментов, создающих или признающих долг). Эти средства затем используются в целях кредитования других лиц или инвестирования от имени и на риск лица, принимающего такие деньги.

Для того чтобы организация могла подать заявку на получение банковской лицензии в юрисдикции Мальты, достаточно формальной возможности заниматься упомянутыми в определении банковскими деятельностями. Не имеет значения, занимается ли учреждение фактически одним или несколькими видами такой деятельности. С другой стороны, простой факт занятия банковской деятельностью, независимо от того, разрешено ли данному лицу или компании заниматься этими деятельностями в соответствии с их учредительными документами, сам по себе делает это лицо или компанию кредитным учреждением, которое должно быть должным образом лицензировано и находиться под надзором.

Очень важный момент, использование слова "банк" или его производных в наименовании компании строго регулируется. Только учреждения, получившие банковскую лицензию от MFSA, могут использовать эти термины в своем наименовании. Это требование направлено на защиту потребителей и обеспечение того, чтобы только лицензированные и регулируемые учреждения могли представлять себя как банки.

Преимущества получения лицензии для банковской деятельности на Мальте

Получение банковской лицензии на Мальте открывает ряд значительных преимуществ для банков и финансовых учреждений. Эти преимущества обусловлены как мальтийской регуляторной и налоговой средой, так и стратегическим положением Мальты как члена Европейского Союза. Ниже приведено подробное описание основных преимуществ:

Стабильная и надежная юрисдикция

Мальта является членом Европейского Союза (ЕС) с 2004 года, что гарантирует стабильность и надежность для банковских и финансовых учреждений. Это означает, что банки, работающие под мальтийской лицензией, пользуются всеми преимуществами единого рынка ЕС, включая свободу предоставления услуг в любой из стран-членов.

Эффективная налоговая модель

Мальта предлагает привлекательную налоговую систему в Европе: корпоративный налог в 35% может быть снижен до 5-6% через систему возврата. Банковские лицензиаты имеют налоговые преференции, и не взимается налог на прирост капитала, кроме продажи недвижимости и местных ценных бумаг. Мальта также обеспечивает эффективное налоговое планирование через соглашения о предотвращении двойного налогообложения с более чем 70 странами.

Стандартизация по международным критериям

Мальта тщательно следует международным регламентам регулирования финансового сектора, включая требования Базельского комитета по банковскому надзору и Директивы ЕС. Это обеспечивает высокую степень доверия к банковской системе страны и её участникам со стороны зарубежных партнеров и капиталовкладчиков.

Гибкая регуляторная среда

Мальтийское управление финансовых услуг (MFSA) известно своим гибкой, но в то же время жесткой политикой нормативного контроля. MFSA активно сотрудничает с банками и финансовыми институтами, помогая им соответствовать нормативным требованиям, обеспечивая при этом достаточную степень гибкости в целях стимулирования инновационного потенциала и развития бизнес-деятельности.

Развитая инфраструктура

Мальта предлагает развитую инфраструктуру для ведения банковских и финансовых операций, включая передовые IT-решения, профессиональные правовые и консультационные услуги, а также высококвалифицированный трудовой ресурс.

Высококвалифицированные рабочие ресурсы

Мальта обладает высококвалифицированным многоязычным населением с превосходным знанием английского языка, что делает ее прекрасным выбором для международной коммерческой деятельности. Это облегчает найм местных специалистов и обеспечивает оптимальные условия для обслуживания клиентов из разных стран.

Процесс получения мальтийской банковской лицензии

Процедура подачи заявки на оформление банковской лицензии на Мальте требуется детальная подготовка и пристальное внимание к каждой детали процесса. Заявители должны строго следовать инструкциям Мальтийского управления финансовых услуг (MFSA) и предоставить полный пакет документации для демонстрации своего соответствия установленным требованиям. Вот основные этапы подачи заявления и список требуемых документов.

Шаг 1:

Предварительное консультирование

На этом начальном этапе заявитель встречается с представителями и консультантами MFSA для обсуждения своего проекта создания банка. Цель этой встречи ‒ представить регулятору общий обзор бизнес-модели, структуры управления, финансовых планов и операционных процедур предполагаемого банка. Это также возможность для заявителя получить предварительную обратную связь от MFSA относительно потенциальных проблем, которые могут возникнуть во время банковского лицензирования на Мальте и обсудить особенности предполагаемой банковской деятельности.

Важным аспектом подготовительного этапа является разработка подробного бизнес-плана. В нем необходимо описать предполагаемые банковские продукты и услуги, определить целевые рынки, изложить стратегию управления рисками и предоставить финансовые прогнозы на первые несколько лет деятельности. Также на этом этапе определяются ключевые лица, которые будут участвовать в управлении банком, и проводится их предварительная оценка на соответствие требованиям MFSA.

Шаг 2:

Этап подачи документов

После первоначальной встречи и с учетом полученной обратной связи заявитель переходит к подаче официального пакета документов в MFSA.

Требуемые документы для подачи заявления на банковскую лицензию в Мальте:

Заявка на получение лицензионного документа.
Подробный бизнес-план, включая описание продуктов и сервисов, целевой аудитории, маркетинговой стратегии и финансовых прогнозов на ближайшие три года.
Юридические документы компании, включая устав и учредительные документы.
Подтверждение финансовой стабильности и источников финансирования.
Политики и процедуры по предотвращению отмывания капитала и финансированию экстремизма.
Программа риск-менеджмента и внутреннего аудита.
Биографии и профессиональные рекомендации ключевых лиц (руководство, совет директоров).

После подготовки всех необходимых документов заявление подается в MFSA. Заявление должно включать заполненную форму заявления, все подготовленные документы и подтверждение оплаты соответствующих сборов за рассмотрение заявления.

Шаг 3:

Оценка заявки MFSA

MFSA проводит детальный анализ представленных документов, оценивая финансовую устойчивость заявителя, адекватность бизнес-модели и стратегии управления рисками, а также квалификацию и репутацию предложенного управленческого состава. В этот период MFSA также может провести встречи с заявителем для обсуждения деталей заявления или запросить дополнительную информацию или уточнения по представленным материалам.

Шаг 4:

Выдача лицензии

После завершения анализа и оценки заявления MFSA принимает решение о выдаче мальтийской банковской лицензии. В случае положительного решения заявителю выдается лицензия на ведение банковской деятельности. В случае отказа MFSA предоставляет обоснование своего решения.

Процесс оформления банком лицензии в Мальте обычно занимает период от шести до двенадцати месяцев. Сроки могут варьироваться в зависимости от уровня сложности поданной заявки и оперативности в предоставлении требуемых сведений. Ключевым фактором, определяющим успех в этом процессе, является качество подготовки документации и готовность к эффективному и открытому общению с регуляторным органом.

Необходимо учитывать, что получение разрешения на осуществление банковских операций на территории Мальты не предполагает завершение взаимоотношений с Мальтийским управлением финансовых услуг (MFSA). В период после выдачи лицензионного разрешения, банку предстоит продолжать строго следовать всем предписанным регулирующим стандартам и требованиям. Это обязательство включает периодическую подачу отчетов касательно операционной деятельности, стратегии риск-менеджмента и текущего финансового положения финучреждения и соблюдение заданных норм по капиталу и ликвидности.

Статутные критерии к получению банковской лицензии на Мальте

Чтобы получить лицензию для осуществления банковской деятельности на Мальте, кандидат должен удовлетворять определенным условиям и стандартам, прописанным в Законе о банковском деле 1994 года, дополняющих его регламентах, а также соответствовать требованиям, предъявляемым Мальтийским агентством финансовых услуг (MFSA). Цель этих критериев – гарантировать устойчивость и безопасность функционирования банковской сферы, а также охранять права и интересы вкладчиков и клиентов.

Корпоративное управление

Банки должны разработать и внедрить четкую и эффективную структуру корпоративного управления, которая включает в себя прозрачную иерархию управленческих и надзорных функций. Это включает наличие квалифицированного совета директоров, ответственного за стратегическое руководство банком, а также создание специализированных комитетов (например, по аудиту, рискам, назначениям), которые будут заниматься конкретными аспектами управления и контроля.

Назначение минимум двух лиц, управляющих деятельностью кредитного учреждения

Для обеспечения эффективного управления и контроля за деятельностью банка MFSA требует, чтобы в составе управления кредитного учреждения было не менее физических лиц, которые будут эффективно руководить банком на Мальте (принцип "четырех глаз"). Эти лица должны обладать необходимыми знаниями, опытом и квалификацией для управления банком, а также иметь безупречную деловую репутацию. Наличие двух и более управляющих способствует распределению ответственности и уменьшает риски, связанные с возможностью злоупотреблений или ошибок в управлении.

Минимальный начальный уставной капитал в размере 5 миллионов евро

Одним из основных требований для получения банковской лицензии на Мальте является наличие минимального начального уставного капитала в размере 5 миллионов евро. Это требование гарантирует, что банк обладает достаточными финансовыми ресурсами для начала своей деятельности и способен выдерживать потенциальные экономические колебания без угрозы своей стабильности. Уставной капитал должен быть полностью оплачен и доступен банку с момента начала его операционной деятельности. Это требование одинаково применимо как к банкам, зарегистрированным на Мальте, так и к иностранным учреждениям, желающим открыть филиалы на острове.

Поддержание хорошего управления и банковской деятельности

Банки, стремящиеся получить лицензию на Мальте, должны демонстрировать приверженность высоким стандартам корпоративного управления и финансовой деятельности. Это предполагает разработку и внедрение эффективных систем риск-менеджмента, внутреннего контроля и аудита. Банк должен обладать четкой корпоративной структурой, политиками и процедурами, обеспечивающими прозрачность операций, защиту активов и интересов клиентов, а также соблюдение всех применимых законов и правовых стандартов.

Доступность информации для надзора

Заявитель должен обеспечить возможность получения достаточного объема информации регулирующим органом для осуществления эффективного надзора. Это включает в себя предоставление регулярной отчетности, доступ к внутренней документации и сотрудничество в проведении инспекций и аудитов.

Вопросы конфиденциальности

Конфиденциальность является ключевым аспектом в банковской деятельности. Лицензированные мальтийские банки обязаны соблюдать строгие требования по защите личных данных клиентов и информации о счетах. Это включает в себя соответствие законодательству о защите данных, такому как Общий регламент по защите данных (GDPR) в Европейском Союзе, а также местным нормативным актам.

Банки должны разработать и внедрить эффективные механизмы защиты информации, включая шифрование данных, управление доступом и мониторинг транзакций для предотвращения несанкционированного доступа и денежных махинаций.

Критерии для получения банковской лицензии на Мальте созданы с целью поддержания стабильности, надежности и прозрачности в банковской сфере. Строгое следование этим требованиям является основополагающим для успешного получения лицензии и последующего ведения банковских операций на территории Мальты.

Читать также: ВНЖ на Мальте

Стоимость и сборы при получении мальтийской банковской лицензии

Получение банковской лицензии на территории Мальты сопряжено с уплатой определенных сборов, которые установлены Мальтийским Управлением Финансовых Услуг (MFSA). Эти сборы разделены на несколько категорий: невозвратный сбор за подачу заявления и обработку, лицензионный сбор, а также ежегодный сбор за надзор.

Невозвратный сбор за подачу заявку и обработку – 35 000 евро

Этот сбор уплачивается однократно в момент подачи заявки на оформление мальтийской банковской лицензии. Сбор в размере 35 000 евро покрывает расходы MFSA на первичную обработку и анализ представленных документов, включая проверку соответствия заявителя установленным требованиям и стандартам.

Следует подчеркнуть, что уплаченный лицензионный взнос возвращению не подлежит, независимо от исхода рассмотрения вашего заявления. Это подчеркивает важность тщательной подготовки и полной уверенности в том, что вы соответствуете всем критериям регулятора до подачи документов.

Лицензионный сбор – 18 000 евро

После того как заявка будет одобрена и банковская лицензия выдана, заявитель должен внести лицензионный взнос в размере 18 000 евро. Эта оплата, производимая один раз, покрывает выдачу лицензии и предоставляет официальное право начать банковскую деятельность на Мальте. Взнос подтверждает успешное завершение всех этапов получения лицензии и представляет собой значительный шаг на пути к запуску операционной деятельности финучреждения.

Ежегодный сбор за надзор – минимум 25 000 евро и максимум 1 200 000 евро

Помимо единовременных сборов, банки, получившие лицензию на Мальте, обязаны уплачивать ежегодный сбор за надзор, размер которого зависит от объема их депозитных обязательств. Минимальный размер сбора составляет 25 000 евро, а максимальный ‒ 1 200 000 евро. Этот сбор предназначен для покрытия расходов MFSA на регулярный надзор и контроль за деятельностью лицензированных банков, включая проверку соблюдения нормативных требований, аудиты и инспекции. Размер ежегодного сбора за надзор рассчитывается как процент от суммы депозитных обязательств банка на конец предыдущего года, что обеспечивает пропорциональность взносов к размеру и масштабу деятельности банковского учреждения.

Роли Европейского Центрального Банка и Мальтийского Управления финансовых услуг в процессе авторизации

Получение банковской лицензии в еврозоне, в том числе на Мальте, требует прохождения процедуры одобрения как от Европейского Центрального Банка (ЕЦБ), так и от Мальтийского управления финансовых услуг (MFSA). Этот шаг является важной частью процесса и гарантирует, что банки соответствуют высоким критериям безопасности и стабильности, установленным в Европейском Союзе (ЕС). Он также способствует взаимодействию и сотрудничеству между национальными регуляторами и ЕЦБ.

Роль Европейского Центрального Банка (ЕЦБ)

ЕЦБ играет центральную роль в процессе авторизации банков в странах Еврозоны через Единую систему банковского надзора (Single Supervisory Mechanism, SSM). В рамках SSM ЕЦБ отвечает за прямой надзор над значимыми кредитными учреждениями. ЕЦБ также гарантирует соблюдение единых нормативов и практик во всех странах-участницах, что способствует созданию устойчивой и безопасной банковской системы в ЕС.

Роль и полномочия Мальтийского управления финансовых услуг (MFSA)

Мальтийское управление финансовых услуг (MFSA) является центральным регуляторным и надзорным органом в сфере финансовых услуг на Мальте, включая банковский сектор. Его роль и полномочия в контексте мальтийских банковских лицензий охватывают широкий спектр деятельности, от лицензирования до постоянного надзора за деятельностью лицензированных учреждений.

Подробный обзор ключевых аспектов роли и полномочий MFSA:

Лицензирование

MFSA занимается анализом всех поданных заявок на получение лицензии для ведения банковских операций на территории Мальты. В этом процессе проверяется, насколько кандидаты соответствуют установленным требованиям. Оценка касается финансовой надежности компании, наличия грамотного бизнес-плана, профессионализма руководящего персонала и достаточности капитала. В случае полного соответствия всем критериям, MFSA предоставляет лицензию, дающую право на осуществление банковской деятельности в соответствии с законами Мальты.

Надзор и контроль

Для обеспечения соблюдения банками всех необходимых правил и стандартов, MFSA ведет непрерывный контроль над их работой. Это включает в себя проверку финансовой стабильности, управление рисками и открытость в проведении операций. Агентство регулярно осуществляет инспекции и аудиты для того, чтобы оценить как операционную деятельность банков, так и их финансовое положение и эффективность систем управления рисками. Кроме того, MFSA постоянно работает над совершенствованием и обновлением законодательной базы, относящейся к банковской сфере, касающуюся разработки и внедрения новых руководств, инструкций и директив для лицензированных организаций.

Защита потребителей

MFSA принимает меры для защиты интересов вкладчиков и инвесторов, включая мониторинг соблюдения банками требований прозрачности и честности в отношении своих клиентов. Управление участвует в процессе разрешения споров между банками и их клиентами, способствуя справедливому и оперативному решению конфликтов.

Противодействие отмыванию денег

MFSA контролирует выполнение банками обязательств за соблюдением AML/CFT требований по борьбе с отмыванием нелегальных денег и финансированием террористической деятельности, в том числе путем проверки соответствующих процедур и мер контроля.

Сотрудничество с международными регуляторами

MFSA активно сотрудничает с международными регуляторами и организациями для обмена информацией, совместного регулирования трансграничных банковских групп и участия в разработке международных стандартов финансового регулирования.

Заключение

В процессе получения банковской лицензии на Мальте потенциальные заявители сталкиваются с рядом сложных и многоаспектных задач. Эти задачи включают в себя не только подготовку и предоставление обширного пакета документов, но и строгое соблюдение корпоративных требований, а также уплату соответствующих сборов и взносов. Процесс лицензирования требует высокого уровня компетентности в области местного законодательства, а также понимания специфики регуляторной среды Мальты.

Компания YB CASE предлагает свои услуги как надежный партнер, способный обеспечить комплексную поддержку на всех стадиях получения банковской лицензии на Мальте. Благодаря многолетнему опыту в сфере правового консалтинга и глубокому пониманию мальтийской регуляторной среды, YB CASE гарантирует высокую степень профессионализма и эффективности в решении задач, связанных с лицензированием мальтийских банков.

Сотрудничество с YB CASE позволит минимизировать возможные риски и ускорить процесс получения лицензии, обеспечив при этом полное соответствие всем критериям и нормам, установленным Мальтийским Управлением Финансовых Услуг. Компания предоставляет полный спектр услуг, начиная от предварительной консультации и стратегического планирования, и заканчивая подготовкой и подачей необходимых документов, а также поддержкой на постлицензионном этапе.