Відкриття рахунку для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі

Нині альтернативою стали спеціалізовані платіжні системи. Вони саме заповнюють нішу, у яку банківський сектор відмовляється заходити. Їхній підхід базується на більш гнучкому управлінні ризиками та готовності працювати з клієнтами, які не вписуються у традиційні рамки комплаєнсу. Для підприємця це перспектива отримати доступ до рахунку в електронній платіжній системі та повноцінно користуватися каналами міжнародного банківського клірингу, мультивалютними операціями, SWIFT/SEPA та корпоративними картками.

Важливо зрозуміти, як відкрити рахунок для бізнесу з високим ризиком, щоб уникнути замкненого кола відмов, блокування коштів та юридичних претензій. Компаніям, які планують працювати законно та прозоро, необхідно враховувати не лише ліцензування та юрисдикцію, а й специфіку кожного постачальника послуг — від тарифної моделі до рівня комплаєнсу. Ця стаття присвячена темі: як обрати правильний шлях і заощадити час, ресурси та нерви.

Чому бізнес з високим ризиком не може відкрити рахунок у банку

Більшість підприємців, стикаючись із потребою в розрахункових послугах, інтуїтивно звертаються до банку. Однак саме тут компанії, які працюють за нестандартними або спірними моделями, найчастіше отримують відмову. Чому відмовляють у відкритті рахунку? Відповідь полягає в банківській політиці управління ризиками, де важливі не лише законність, а й репутаційна безпека.

Регулятори зобов’язують банки суворо дотримуватися вимог KYC і AML. Тому компанії, які потенційно можуть порушувати такі правила, вважаються «небажаними клієнтами». Відкриття рахунку для високоризикового бізнесу через платіжного провайдера зазвичай є більш здійсненним, ніж аналогічна процедура у традиційному банку.

Банківські обмеження для компаній з ризиковою діяльністю стосуються навіть тих, хто працює легально та на підставі ліцензії. Наприклад, зареєстрована криптобіржа або ліцензований forex-брокер все одно можуть потрапити до категорії high-risk. З погляду банку це означає додаткові compliance-витрати, обов’язкові повідомлення регулятору та постійні перевірки. Якщо клієнт здається складним або «незручним» — йому просто відмовлять в обслуговуванні.

Не дивно, що відмова у відкритті рахунку для криптокомпанії вже давно перестала бути винятком. Зокрема компанії з гарною репутацією, ліцензією в Литві або Естонії та підтвердженими джерелами коштів часто не проходять процедуру перевірки. Причина – внутрішня політика банку, яка виключає навіть потенційні ризики.

Подібна ситуація спостерігається й для інших категорій. Наприклад, банківський комплаєнс для high-risk компаній не допускає співпраці з платформами, які можуть бути пов’язані з азартними іграми на гроші або складною системою повернення коштів. Навіть за умови прозорої діяльності проблема залишається у сприйнятті ризику. Отже, відкрити рахунок на компанію з високим рівнем ризику діяльності стає складніше.

• співпраця лише за наявності ліцензій, виданих у ЄС або Великій Британії;
• жорстка вимога до документального підтвердження походження коштів;
• відмова у зв’язку з «невідповідною» юрисдикцією засновника або клієнта;
• блокування рахунку при першій підозрі на неправомірні операції;
• відмова без пояснення причин на будь-якому етапі процедури.

Якщо ви плануєте відкрити рахунок для криптобізнесу або запускаєте платформу для торгівлі CFD-активами, будьте готові до тривалої та часто безрезультатної процедури перевірки. Навіть за наявності повного комплекту документів і доброї кредитної історії може бути відмова без пояснення причин.

Відкрити розрахунковий рахунок для форекс-компанії можливо лише в юрисдикціях, де така діяльність безпосередньо дозволена та ліцензується. Це стосується, наприклад, Кіпру, Мальти, ОАЕ (IFZA) та Британських Віргінських островів. Водночас банківська практика залежить від кожного конкретного фінансового закладу. Деякі банки приймають клієнтів лише з ліцензіями ESMA, інші взагалі не працюють з офшорними структурами.

Оформлення рахунку для gambling-компаній у Європі практично неможливе без профільної ліцензії, а подекуди — з нею теж. Так, британські банки з 2024 року відмовляють в обслуговуванні навіть ліцензованих ігрових платформ з досвідом понад 5 років.

Якщо спроба відкрити рахунок у платіжній системі для компанії досі виглядає нетрадиційною, варто переглянути підхід. Альтернативні провайдери дозволяють запускати розрахунки значно швидше та без репутаційного тиску. Для багатьох клієнтів відкриття рахунку для високоризикових клієнтів у PSP стає робочою стратегією, а не компромісом.

На практиці складнощі з відкриттям банківського рахунку виникають навіть в інвестиційних фондів, якщо в структурі є трасти, номінальні власники або бенефіціари з «незручних» країн. Тому відкриття рахунку для бізнесу з високою категорією ризику — це не просто заявка на підключення послуги, а цілий проєкт з аналізом юрисдикції, структури, потоків і ризиків.

Які платіжні системи працюють із high-risk компаніями

Бізнес із нестандартною моделлю — хоч то cryptocurrency trading, online gaming чи арбітраж трафіку — рідко вписується в банківські рамки. Тому багато компаній спочатку розглядають альтернативу: відкриття рахунку для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі. На відміну від класичних банків, PSP-провайдери (Payment Service Providers) демонструють значно більшу гнучкість і схильність до індивідуального підходу. Особливо якщо йдеться про клієнтів з прозорою структурою та легальною діяльністю.

Якщо ви плануєте відкрити рахунок у платіжній системі для діяльності з високим ризиком, варто розуміти, як побудована логіка цих провайдерів. Вони здебільшого працюють на основі ліцензій EMI (Electronic Money Institution) або PI (Payment Institution), отриманих у юрисдикціях ЄС або Великої Британії. Це дозволяє їм випускати IBAN-номери, підтримувати SWIFT-платежі, надавати мультивалютні розрахунки та навіть емітувати корпоративні картки.

Однак при виборі платформи важливо враховувати не лише наявність ліцензії, а також профільну спеціалізацію. Не кожна платіжна система готова працювати з Forex або криптовалютами. Важливо заздалегідь з’ясувати, де відкрити платіжний рахунок для компанії з високим рівнем ризику діяльності, щоб не витрачати тижні на листування з неналежними операторами. Як приклад — британська платіжна система ClearJunction відкрита для криптокомпаній з реєстрацією FCA, а литовська Genome співпрацює з ліцензованими fintech-стартапами.

Для тих, хто працює через міжнародні структури, може бути актуальним питання: чи можна відкрити платіжний рахунок для офшору? Відповідь — так, але далеко не скрізь. Більшість платіжних платформ вимагає substance (економічної присутності), зокрема місцевих директорів і адресу. Однак за належної підготовки оформлення рахунку на ризикову діяльність у платіжній системі можливе також для структур з реєстрацією на Сейшельських островах, у Белізі, Панамі або BVI.

Нижче наведено базову таблицю, яка порівнює популярні PSP-платформи, що працюють із high-risk:

Вибір конкретної платформи залежить від профілю діяльності. Наприклад, якщо ви надаєте інвестиційні послуги, необхідна ліцензія. У такому разі доцільніше відкрити рахунок для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі, яка вже має досвід роботи з MiFID або ліцензіями Сейшельських Островів (FSA) та Маврикію (FSC).

Для багатьох компаній альтернативи банківському рахунку для клієнтів з підвищеним ризиком стають єдиним способом здійснювати розрахунки. Особливо це актуально для тих, хто працює в нових або слабо регульованих сферах — метавсесвіт, DAO, біржі смартконтрактів, токенізація активів.

Обираючи провайдера, важливо враховувати не лише доступність послуги. Необхідно оцінити підхід до верифікації клієнтів, територію обслуговування, валютні обмеження та щоденні ліміти. Інакше можна пройти весь шлях оформлення — і в результаті отримати обмежений за функціоналом акаунт, що не підходить для реального бізнесу.

Тому оформлення рахунку для компаній з високим ризиком потребує не поспіху, а системного підходу. Інакше існує ризик витратити час даремно або зіткнутися з блокуванням коштів через місяць роботи. Якщо вибір зроблено правильно, відкриття рахунку в платіжній системі на бізнес з високим ризиком стає не головним болем, а ефективним рішенням.

Відкрити рахунок для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі — плюси та мінуси

Для більшості підприємців рішення відкрити рахунок для бізнесу з високим рівнем ризику через платіжну платформу є не просто альтернативою банку, а вимушеним заходом. Однак за належного підходу таке рішення може виявитися навіть вигіднішим, ніж співпраця з класичним банком. Головне — розуміти переваги та обмеження цієї моделі. Особливо якщо йдеться про компанії, які належать до категорії high-risk: криптовалютний трейдинг, Forex, gambling, нейтральний adult, арбітраж і суміжні напрямки.

Перше, на що звертають увагу бізнесмени, — переваги платіжних систем для бізнесу з високим ризиком. Передусім це швидкість підключення. На відміну від банків, які можуть затягувати з рішенням щодо рахунку тижнями, PSP-провайдери часто дають відповідь протягом 48–72 годин. Підключення здійснюється дистанційно, без необхідності відвідувати відділення. Це зручно для компаній з міжнародною структурою та нерезидентами в складі.

Другий ключовий плюс — це вартість обслуговування компаній з високим ризиком. Рівень комісій, як правило, вищий, ніж у банках. Однак при великих обсягах і постійній оборотності комісії швидко окуповуються. Багато провайдерів працюють за моделлю фіксованої щомісячної плати з відсотком від обороту, без прихованих платежів. Це робить розрахунки прозорими та дозволяє планувати навантаження.

Не менш важливо й те, що такі платформи підтримують мультивалютні перекази для ризикових компаній, зокрема: USD, EUR, GBP, CHF, JPY, AED та навіть цифрові активи. Можливість приймати та відправляти кошти у потрібній валюті без конвертації — це вже конкурентна перевага. Особливо, коли йдеться про міжнародну аудиторію або розрахунки з постачальниками.

Однак підприємцям слід враховувати й слабкі сторони. По-перше, відкрити рахунок для діяльності з підвищеним ризиком можна не скрізь. Багато PSP не працюють з компаніями з певних юрисдикцій — наприклад, з офшорами, зареєстрованими у BVI, Панамі або Сент-Вінсенті. Іноді обмеження стосуються не країни реєстрації, а конкретної сфери діяльності. Це слід уточнювати заздалегідь.

По-друге, платіжні провайдери також перебувають під контролем регуляторів. І хоча вони є гнучкішими за банки, вимоги KYC/AML ніхто не скасовував. Водночас з погляду клієнта, безпека платіжних провайдерів залишається на високому рівні. Великі гравці, як-от: Genome, ConnectPay або PayPugs, працюють за ліцензіями ЄС та застосовують багаторівневий захист даних.

По-третє, необхідно враховувати обмеження платіжних платформ. Не кожна з них підтримує масові виплати, інтеграції з маркетплейсами, внутрішні трансфери чи розрахунки з криптовалютами. Крім того, деякі системи працюють лише в одній валюті або встановлюють ліміти на щоденні операції.

В цілому, переваги та недоліки можна представити в наступному вигляді:

Якщо ви розглядаєте модель з віддаленою командою та обслуговуванням клієнтів по всьому світу, відкриття рахунку для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі — це крок, який дозволяє побудувати стабільну розрахункову модель відповідно до настроїв банків.

Платіжна інфраструктура змінюється. Сьогодні той, хто навчився працювати з PSP, отримує не просто доступ до розрахунків — він створює гнучкий фінансовий фундамент, здатний масштабуватися разом із бізнесом.

Процедура відкриття рахунку для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі

Якщо раніше все зводилося до подання стандартного пакета документів у банк, то сьогодні відкриття рахунку для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі — це складний процес. Він потребує детального планування, чіткого позиціювання компанії та розуміння вимог конкретного платіжного провайдера. На відміну від банків, тут немає універсального підходу. Водночас сама процедура значно швидша та прозоріша.

Зазвичай оформлення рахунку для клієнтів з високим ризиком проходить кілька ключових етапів. Перший етап — подача попередньої заяви на розгляд. Вкрай важливо правильно описати вид діяльності, юрисдикцію реєстрації та цільову аудиторію. Якщо опис бізнесу буде нечітким або суперечливим, провайдер може відмовити в запиті вже на початковому етапі.

Після затвердження заяви розпочинається етап compliance-перевірки. Провайдер запитує документи на компанію та її власників, інформацію про клієнтів, джерела коштів і фінансові потоки. Для реєстрації рахунку в PSP на юридичну особу необхідно підтвердити реальність бізнесу: надати сайт, договори з контрагентами, ліцензії (за наявності) та статутні документи.

Типова процедура виглядає таким чином за етапами:

Після запуску розрахунків важливо підтримувати комунікацію з провайдером. Якщо змінюється модель бізнесу або з’являються нові напрямки, про це слід повідомити платіжну систему. Це допомагає уникнути підозр та раптових блокувань. Крім того, зі зростанням обсягів можна обговорювати зниження тарифів і розширення функціоналу.

Слід розуміти, що відкрити рахунок для бізнесу з підвищеними ризиками можливо лише за умови належної підготовки та чесної комунікації. Якщо заявку оформити поспіхом, без опрацювання структури та потоку коштів, існує висока ймовірність отримати відмову — навіть у гнучкій системі.

Для тих, хто прагне пройти процедуру без зайвих ускладнень, оптимальним рішенням є відкриття рахунку на юридичну особу з високими ризиками за участю професійного консультанта. Особливо якщо йдеться про транснаціональну структуру, де важливо врахувати не лише інтереси клієнта, а й вимоги регулятора юрисдикції, в якій працює провайдер.

Які документи слід підготувати для відкриття рахунку в платіжній системі для компанії з сегмента high-risk

Комплексна правова підготовка слугує фундаментом для отримання доступу до послуг платіжної системи. Навіть якщо ви знайшли провайдера, готового працювати з нестандартним профілем, цього недостатньо. Перш ніж з’ясувати, як відкрити рахунок для бізнесу з високим ризиком, необхідно об’єктивно оцінити вимоги до документального супроводу. Цього року процедура значно ускладнилася: регулятори посилили контроль за походженням коштів, а самі PSP впровадили внутрішні процедури, порівнянні з банківськими.

Перелік документів залежить від юрисдикції реєстрації, масштабу бізнесу та специфіки діяльності. Однак існують універсальні документи, без яких неможливо відкрити рахунок для бізнес-структури з високими ризиками. Ідеться не лише про статут компанії, ліцензію чи паспорт бенефіціара. Для схвалення рахунку необхідно підтвердити як законність діяльності, так і відсутність прихованих елементів у структурі компанії.

По-перше, відкриття корпоративних рахунків для юридичних осіб з ризиковим профілем вимагатиме підтвердження правового статусу. Це включає реєстраційні документи (Certificate of Incorporation, Memorandum & Articles), дані про управлінський склад і структуру власності. По-друге, провайдер запитуватиме KYC-інформацію — верифікацію особистості всіх ключових осіб: директорів, акціонерів, бенефіціарів.

При цьому особлива увага приділяється KYC у платіжній системі. Якщо у бізнесі присутні номінальні особи, офшорні директори або трастові схеми, будьте готові до запитань і додаткових звернень. Провайдери бажають бачити реального власника-контролера та розуміти його ділову мотивацію.

Крім того, при подачі заявки на відкриття рахунку для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі необхідно надати:

• Докази реальності бізнесу: вебсайт, договори, скриншоти кабінету, опис процесів.
• Підтвердження джерел коштів: звітність, розрахунки, транзакційні виписки.
• Ліцензії за наявності регламентування діяльності (наприклад, криптобіржі, фінансові посередники, gambling).
• Адресні та ідентифікаційні документи всіх учасників (паспорт, utility bill, CV, профіль у LinkedIn).

Орієнтовний перелік документів, які найчастіше запитують:

Наступний рівень перевірки — це AML-перевірка для компаній з високим ризиком. Вона включає оцінку клієнтської бази, країновий ризик, структуру транзакцій та наявність санкційних зв’язків. Навіть якщо компанія не проводить операції з санкційними юрисдикціями, провайдер зобов’язаний це перевірити. Тому будь-який контакт із РФ, Іраном, Північною Кореєю, Сирією, Суданом, Афганістаном та низкою інших країн має бути юридично опрацьований завчасно.

Іноді додатково необхідне оформлення рахунку для діяльності з високим рівнем ризику із зазначенням моделі ведення бізнесу, юридичної логіки обробки коштів та методів приймання оплати (еквайринг, криптовалюти, перекази). Цей документ слід підготувати заздалегідь у формі презентації або письмового обґрунтування, щоб не втрачати час на доопрацювання під час перевірки.

Виникли питання?

Зв’яжіться з нашими спеціалістами

відправити заявку

Як обрати платіжну систему для бізнесу з високим ризиком

Навіть найпрофесійніше оформлений пакет документів не дасть потрібного результату, якщо обрано неправильного провайдера. На практиці одним з найпоширеніших питань, з якими до нас звертаються клієнти, є: як обрати платіжну систему для бізнесу з високим ризиком? І справді, на ринку існують десятки PSP-компаній, але лише одиниці готові обслуговувати high-risk. Ба більше, кожна з них має власні критерії прийнятності, обмеження та пріоритети.

Насамперед слід визначити тип ліцензії, під якою працює платіжний оператор. Це може бути ліцензія EMI, PI або місцевий дозвіл на надання платіжних послуг. Без чинного дозволу на операції в ЄС, Великій Британії чи країнах EEA співпраця стає ризиковою. Якщо ви плануєте відкрити рахунок для клієнтів категорії high-risk, доцільно обирати ліцензованих провайдерів з Литви, Мальти, Чехії або Кіпру. Ці юрисдикції демонструють стійкість у практиці комплаєнсу та передбачуваність у регулюванні.

Другий критерій — наявність досвіду роботи саме у вашій галузі. Наприклад, якщо ви плануєте відкрити розрахунковий рахунок для high-risk компанії у платіжній системі, пов’язаній з криптовалютами, обирайте платформу, де криптокейси вже були успішно опрацьовані. Така ж логіка застосовується до gambling, Forex, adult directions або online marketplaces. Ідеально, якщо система може надати приклади схожих кейсів або публічні відгуки.

Третій аспект — географія. Не всі платформи працюють у всьому світі. Деякі обмежуються ЄС та США, інші — не приймають клієнтів з Латинської Америки, Індії, Африки. Отже, перш ніж відкрити рахунок для бізнесу з високим ризиком, переконайтеся, що ваша країна реєстрації та ключові контрагенти не є винятками платформи. Особливо це важливо при роботі через офшорні структури або за участю резидентів країн з особливим регулюванням.

Четвертий фактор — внутрішня політика щодо high-risk. Навіть якщо платформа номінально заявляє, що працює з «ризиковими нішами», насправді це може означати лише інвестиційні проєкти або ігрові платформи з європейськими ліцензіями. Тому уточніть заздалегідь, які сфери обслуговування є дозволеними. Це особливо важливо, якщо ви шукаєте, де відкрити рахунок для високоризикового бізнесу з кращою структурою.

Отже, вибір провайдера платіжних послуг для компаній з високим ризиком — насамперед питання сумісності. Наявність ліцензії не є гарантією того, що з вами захочуть співпрацювати. Важливо, щоб ваш кейс відповідав профілю клієнтів платформи. Для оперативного та безпроблемного відкриття рахунку для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі ключовим етапом є попередній аналіз, а не заповнення онлайн-заявки.

У яких юрисдикціях найкраще відкривати рахунок для бізнесу із високим ризиком

Визначальну роль відіграє не лише платіжний сервіс, а й правове поле країни, в якій він зареєстрований. Правильний вибір юрисдикції часто стає вирішальним фактором у питанні, де відкрити рахунок для бізнесу з високим ризиком у платіжній системі. Особливо це актуальне для нерезидентів, які реєструють компанію в одній країні, але бажають здійснювати розрахунки через іншу.

Найбільш запитуваними залишаються платіжні системи в ЄС. Такі країни, як Литва, Чехія, Мальта та Кіпр, пропонують оптимальний баланс між регуляторною стабільністю та гнучкістю. Ці юрисдикції активно видають ліцензії EMI та PI, що дозволяє місцевим провайдерам обслуговувати клієнтів з нестандартними профілями, зокрема: криптобізнес, форекс і фінтех. Водночас вимоги до KYC та AML є суворими, але здійсненними — особливо за наявності професійного супроводу.

Якщо ваш бізнес зареєстровано поза межами Європейської економічної зони, доцільно розглянути офшори для компаній з високим ризиком. Йдеться про такі юрисдикції, як: Сейшели, Беліз, Панама та BVI. Вони дозволяють спростити корпоративну структуру, мінімізувати оподаткування та забезпечити гнучкість у міжнародних операціях. Водночас важливо розуміти, що не кожна платіжна система погодиться працювати з офшором, особливо за відсутності substance (наявності офісу, директора та співробітників на місці).

Для клієнтів, які прагнуть оперувати за європейською платіжною ліцензією, відмінним варіантом може стати рахунок у Литві для високоризикового бізнесу. Литва стала фінтех-хабом ЄС завдяки швидкому процесу ліцензування та підтримці регулятора. Литовські PSP, такі як Genome, ConnectPay, SatchelPay, відкрито заявляють про готовність співпрацювати з криптокомпаніями, форекс-брокерами та інвестиційними платформами. Вони надають доступ до SEPA, SWIFT, мультивалютних рахунків і бізнес-карток.

Для компаній, діяльність яких пов’язана з маркетплейсами або фінансовими сервісами, може бути доцільним оформлення рахунку для бізнесу з risk-sector у Великій Британії. Попри Brexit, ліцензії FCA й надалі залишаються вагомим аргументом при виборі платіжного партнера. Такі платформи, як: ClearJunction, PayDo, забезпечують високий рівень захисту, технічну гнучкість та готові працювати з міжнародними структурами.

Юрисдикції можна класифікувати таким чином:

Вибір країни залежить не лише від реєстрації бізнесу, а й від стратегічних завдань. Якщо ви прагнете відкрити рахунок для діяльності з підвищеним ризиком, але водночас бажаєте прозорість і захист — орієнтуйтеся на ЄС. Якщо важлива гнучкість та спрощена корпоративна структура — офшор може бути тимчасовим, але ефективним рішенням.

Висновок

Питання відкриття платіжного рахунку залишається пріоритетним для компаній, що працюють у сферах криптовалют, форекс-трейдингу, online-gambling та цифрових послуг. Стикнувшись з відмовами з боку банківських установ, підприємці дедалі частіше обирають платіжні системи як основне рішення для розрахунків. Однак і тут успіх залежить від якості підготовки.

Тим, хто планує відкрити рахунок для криптокомпанії або іншої нестандартної структури, важливо орієнтуватися не лише на тарифи, а й на регуляторну практику, підхід до комплаєнсу та досвід провайдера. Від того, як сформовано кейс, залежить не лише швидкість підключення, а й стійкість подальших операцій.