Отримати банківську ліцензію в Пуерто-Рико

Отримати банківську ліцензію в Пуерто-Рико – це означає здобути легальний доступ до одного з найгнучкіших фінансових режимів у доларовій зоні. Попри статус неінкорпорованої території США, Пуерто-Рико пропонує підприємцям незалежну від федерального регулювання модель ліцензування, зберігаючи при цьому стабільне правове середовище та можливість працювати з доларами. Такий підхід зробив острів помітною альтернативою для тих, хто прагне вийти за межі традиційних фінансових юрисдикцій, не втрачаючи при цьому контролю, прозорості та відповідності міжнародним стандартам.

Сьогодні ліцензування банківської діяльності в Пуерто-Рико викликає інтерес не лише у класичних банків, а й у гравців фінтех-ринку, криптоплатформ і сімейних офісів. Стаття, яку ви читаєте, надасть вам повне розуміння того, як оформити ліцензію на банк у Пуерто-Рико, з якими видами ліцензій можна працювати, які вимоги висуваються до капіталу та персоналу, а також які ризики слід враховувати. Я також розгляну такі питання: як побудувати інфраструктуру, яке призначення регулятора OCIF, як він допомагає ухвалити зважене рішення щодо ліцензування банківської діяльності в цій юрисдикції.

Чому підприємці обирають Puerto Rico, щоб отримати банківську ліцензію?

Охочим отримати пуерто-риканську банківську ліцензію важливо враховувати особливий ранг цієї юрисдикції. Це територія Сполучених Штатів Америки з незалежним регулюванням, що дозволяє безпосередньо працювати з доларами, не дотримуючись федеральних банківських нормативів. Такий підхід робить острів унікальним серед оншорних і офшорних фінансових центрів.

Інвестори прагнуть отримати пуерто-риканську банківську ліцензію, щоб зосередитися на міжнародних клієнтах — обслуговування резидентів обмежене, що особливо зручно при виконанні криптопроєктів, сімейним офісам і фінтех-платформам. Усі процеси регулюються лише місцевими OCIF органами, на противагу федеральним.

Міжнародна банківська ліцензія в Пуерто-Рико дозволяє надавати значний діапазон послуг — від кредитування до платіжних рішень та емісії карток. Водночас реєстрація банківської установи в Puerto Rico надає податкові переваги завдяки Закону 273, який регулює діяльність IFE.

Вибираючи фінансову ліцензію в Пуерто-Рико підприємці обирають між пуерто-риканськими ліцензіями IFE та IBE — обидві підходять для міжнародних операцій з нерезидентами та дозволяють надавати банківські й інвестиційні послуги.

У результаті ліцензія фінансової установи в Пуерто-Рико надає гнучкість, доступ до доларової зони та звільнення від надмірного регулювання. Це ефективний інструмент для масштабного зростання та створення банку в Puerto Rico з міжнародною орієнтацією.

Отримання банківської ліцензії в Пуерто-Рико: які формати ліцензій доступні

Перш ніж подавати заявку, важливо розібратися, які види банківських ліцензій у Пуерто-Рико доступні та чим вони відрізняються. На сьогодні практично використовуються два основні формати: ліцензія IFE та ліцензія IBE. Кожна з ліцензій регулюється окремим законом і має власну специфіку щодо вимог, операційної моделі та податкового навантаження.

Ліцензія IFE у Пуерто-Рико (International Financial Entity) регулюється законом Act 273 від 2012 року. Цей формат надає заявнику право здійснювати майже весь спектр банківських операцій з нерезидентами. Це може включати приймання депозитів, надання кредитів, управління активами, валютні операції, операції з цінними паперами та навіть трастову діяльність. При цьому клієнтська база повинна бути сформована за межами Пуерто-Рико, за винятком строго обмежених випадків.

На відміну від неї, ліцензія IBE у Пуерто-Рико (International Banking Entity), регульована Act 52, вважається менш гнучкою та історично створена як перший крок для формування міжнародного банківського сектору на острові. Вона також дозволяє надавати послуги іноземним клієнтам, однак з низкою обмежень, зокрема вимогами щодо капіталу та мінімального персоналу. На практиці багато підприємців надають перевагу ліцензуванню через IFE через його більш сучасний правовий дизайн і податкові переваги.

Щоб отримати банківську ліцензію в Пуерто-Рико, необхідно розуміти, що окрім IFE та IBE можливі спеціалізовані режими. Наприклад, оформлення ліцензії на банківську діяльність у Пуерто-Рико також допускається для трастових організацій, фондів і інвестиційних компаній, які працюють у межах окремої категорії ліцензування. Ці структури не завжди є банками у класичному розумінні, проте можуть виконувати ряд суміжних функцій.

Ліцензування банків для іноземців у Пуерто-Рико має системний характер і на практиці може бути адаптоване під бізнес-модель заявника. Водночас регулятор вимагає суворого дотримання правил, зокрема наявності реального офісу, персоналу та бізнес-плану. Це означає, що отримати ліцензію на «паперову» компанію неможливо.

Зрозуміло, що банківське ліцензування в Пуерто-Рико — це не універсальне рішення. Щоб обрати відповідний формат, необхідно розуміти відмінності між режимами IFE та IBE, їхні операційні можливості, обмеження та юридичну природу. Саме тому підготовка починається з грамотного структурування майбутнього банку та вибору відповідного правового шляху.

Як отримати банківську ліцензію в Пуерто-Рико: покрокова інструкція

Розуміння процесу, як отримати банківську ліцензію в Пуерто-Рико, починається з базового принципу: процедура складається з кількох юридично значущих етапів, кожен з яких супроводжується окремим пакетом документів, обов’язковими перевірками та фінансовими зобов’язаннями. Попри видиму простоту, процес ліцензування банку в Вільно асоційованій державі Пуерто-Рико вимагає безальтернативного дотримання всіх норм, установлених Законом 273 (для IFE) або Законом 52 (для IBE), і, без сумніву, локального регулювання з боку OCIF — Головного управління з фінансових установ острова.

Перший крок — реєстрація банківської структури в Пуерто-Рико, яку потрібно оформити у формі юридичної особи, інкорпорованої відповідно до законів Співдружності. Це може бути корпорація або ТОВ, створене спеціально з метою майбутньої фінансової установи. На цьому етапі закладаються основи структури управління, статутного капіталу та внутрішньої політики комплаєнсу. Без належної інкорпорації неможливо перейти до наступного етапу.

Після реєстрації юридичної особи необхідно підготувати та надіслати до OCIF детальну заявку на отримання ліцензії на банківську діяльність у Пуерто-Рико. У заяві зазначаються цілі установи, передбачувані напрями діяльності, відомості про бенефіціарів, джерела фінансування та спланована географія клієнтів. Ключовим елементом є бізнес-план, у якому мають бути розкриті фінансові моделі, прогнози, політика управління ризиками, а також стратегія зростання.

На етапі розгляду поданих матеріалів регулятор оцінює не тільки юридичну чистоту документів, а й відповідність вимогам економічної субстанції. Лише за умови дотримання всіх вимог заявник зможе отримати ліцензію на фінансову діяльність у Пуерто-Рико та розпочати операційну діяльність. Це включає наймання персоналу, оренду офісу, придбання банківського програмного забезпечення та формування внутрішньої інфраструктури.

Тим, хто планує відкрити міжнародний банк у Пуерто-Рико, особливо важливо правильно побудувати внутрішні процедури KYC/AML, оскільки OCIF приділяє значну увагу питанням прозорості. Крім того, залежно від виду діяльності (наприклад, робота з криптоактивами, платіжні шлюзи чи офшорні трасти), вимоги до документації та юридичного супроводу можуть відрізнятися. Тому найкраще заздалегідь узгодити умови ліцензування банку в Пуерто-Рико з профільними юристами.

На практиці процедура ліцензування триває від 4 до 6 місяців, проте цей термін може бути продовжений у разі наявності помилок у документах або якщо OCIF запитує додаткову інформацію. Саме тому супровід під час отримання банківської ліцензії в Пуерто-Рико має вирішальне значення: він дозволяє уникнути втрати часу, фінансових санкцій і відмов у наданні дозволу. Професійна підтримка особливо важлива для клієнтів, які звертаються з заявою вперше.

Для наочності наведу коротке резюме основних етапів, які проходить реєстрація фінансової установи в Пуерто-Рико:

Аби успішно пройти ліцензування банку в Пуерто-Рико, необхідно не лише дотримуватись формальних процедур, а й продемонструвати реальний намір вести діяльність на міжнародному рівні, виконуючи регуляторні та податкові зобов’язання. Підготовка та стратегія — ключ до схвалення з боку регулятора.

Вимоги до статутного капіталу та активів для отримання банківської ліцензії в Пуерто-Рико

Одним з найважливіших елементів при запуску фінансової установи є статутний капітал банку в Пуерто-Рико. Розмір цієї суми безпосередньо впливає на допуск до ліцензування та відображає серйозність намірів заявника. Регулятор вимагає не лише формального дотримання нормативів, а й підтвердження походження капіталу, а також його достатності для покриття операційних і ризикових потреб.

На цей час мінімальний статутний капітал для структури IFE становить 5 мільйонів доларів США. Однак цього обсягу недостатньо для отримання дозволу. Регулятор OCIF вимагає, щоб до затвердження ліцензії було внесено не менше 10 мільйонів доларів у вигляді оплаченого капіталу. Ця сума має бути підтверджена документально та розміщена на окремому рахунку в одному з уповноважених банків. Такі умови отримання банківської ліцензії в Пуерто-Рико встановлено з метою забезпечення стабільності установи на початковому етапі та запобігання створенню фіктивних структур.

Регулятор також оцінює структуру капіталу — він має бути повністю сплачений, а не лише формально зазначений у статуті. Допускається внесення коштів від третіх осіб, але лише за умови прозорої структури бенефіціарного володіння. Для заявника важливо не лише пройти ліцензування банківської структури в Пуерто-Рико, а й дотримуватися принципів фінансової звітності, визнаних міжнародною спільнотою.

Додатково, залежно від заявленого типу ліцензії (IFE або IBE), можуть застосовуватися додаткові капітальні нормативи. Наприклад, IBE вимагає фіксованих обсягів резервів, а для IFE передбачено необхідність формування страхового покриття за певними видами операцій. Це особливо актуальне при реєстрації установ, які здійснюють операції з кредитування або довірчого управління.

У таблиці нижче наведено основні параметри, які слід враховувати при розрахунку капіталу для ліцензування фінансових організацій у Пуерто-Рико:

Фінансування проєкту виключно коштом залучених інвестицій можливе, але потребує детального юридичного опрацювання. Це пов’язане з тим, що реєстрація банку в Пуерто-Рико — не просто технічний процес, а серйозний фінансовий проєкт, який передбачає значні вкладення вже на попередньому етапі.

Складність цього етапу полягає в тому, що недотримання навіть одного з параметрів може призвести до відхилення заявки. Саме тому капітал повинен бути заздалегідь підготовлений з урахуванням усіх нюансів і перебувати в повній юридичній чистоті. Це ключовий фільтр, який відсіює непідготовлених учасників ще до початку діалогу з регулятором.

Виникли питання?

Зв’яжіться з нашими спеціалістами

відправити заявку

Додаткові вимоги: офіс, персонал і Substance у Пуерто-Рико

Один з критично важливих аспектів — вимоги до офісу банку у Пуерто-Рико. Регулятор OCIF очікує реальної фізичної присутності: приміщення повинно бути доступне для співробітників і перевірок, відповідати масштабам заявленої діяльності. Формальна адреса не допускається.

Якщо планується оформлення ліцензії IFE у Пуерто-Рико, бажано вже на етапі подання заявки мати договір оренди, план приміщення та підтвердження його ділового призначення. OCIF проводить очну перевірку перед видачею ліцензії.

Умови реєстрації банку в Пуерто-Рико включають обов’язковий штат щонайменше з восьми співробітників, зокрема управлінський персонал. Команда має мати досвід у комплаєнсі, банківському регулюванні або фінансовому управлінні. Це не можуть бути номінальні призначення — перевіряються резюме та ділова репутація.

Отримання ліцензії на провадження банківської діяльності в Пуерто-Рико неможливе без місцевого директора або офіційного представника, відповідального за взаємодію з OCIF. Одних аутсорсингових провайдерів недостатньо — регулятор вимагає реального управління.

Для того, щоб пройти ліцензування банківської діяльності в Пуерто-Рико, необхідно заздалегідь створити операційну платформу.

• власний або орендований офіс з юридичною адресою;
• сервер або хмарна система із захистом;
• банківське програмне забезпечення, сумісне з міжнародними стандартами;
• локальний зв’язок і IT-підтримка;
• документообіг відповідно до принципів AML/KYC.

На практиці відкрити банк у Пуерто-Рико без попередньо створеної інфраструктури неможливо. Після отримання ліцензії необхідно підтримувати структуру — від оренди офісу до забезпечення резидентства ключових працівників. OCIF проводить планові та позапланові перевірки — фіктивні схеми не пройдуть. Substance має бути сформований до початку роботи, інакше можна втратити не лише час, а й репутацію.

Нагляд і звітність: що контролює OCIF і як уникнути санкцій

Рішення отримати банківську ліцензію в Пуерто-Рико вимагає суворого дотримання вимог регулятора — Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF). Цей орган уповноважений проводити акредитацію, нагляд та відкликання ліцензій у разі порушень.

Кожна установа, що має банківську ліцензію в Пуерто-Рико, зобов’язана щорічно подавати до OCIF звіти про фінансові результати, процедури KYC/AML та підтвердження нормативів ліквідності. Ліцензування банківської діяльності в Пуерто-Рико передбачає не лише отримання дозволу, але й постійну взаємодію з наглядовим органом: OCIF проводить як планові, так і позапланові перевірки, зокрема запити оригіналів документів та інтерв’ю з персоналом.

На етапі оцінки заяви перевіряють реєстрацію банківської установи в Пуерто-Рико, зокрема наявність юридичної адреси, чисельність персоналу та реалістичність бізнес-моделі. Недотримання зобов’язань зі звітності може призвести до санкцій, зокрема до анулювання ліцензії.

Оформлення дозволу на банківську діяльність у Пуерто-Рико потребує дотримання норм AML/CFT: банк має призначити compliance officer, запровадити процедури ідентифікації клієнтів і зберігати документацію не менше 5 років.

Приклад базової системи комплаєнсу:

Дотримання нагляду — частина щоденної роботи ліцензованої установи. У цьому контексті контроль з боку OCIF — не обмеження, а механізм захисту клієнтів і репутації самого банку.

Отримання банківської ліцензії в Пуерто-Рико: податкові переваги

Для підприємців, готових оформити банківську ліцензію в Пуерто-Рико, фіскальний складник має не менше значення, ніж регуляторний. На відміну від багатьох інших офшорних юрисдикцій, острів пропонує не просто знижену ставку податку — тут діє спеціальний податковий режим, створений спеціально для міжнародних фінансових інститутів. Це стало можливим завдяки закону Act 273, який регулює діяльність IFE.

Основна перевага — податкові пільги для банків у Пуерто-Рико, що включені до системи податкових стимулів. Ліцензована структура, яка відповідає вимогам закону, отримує право на фіксовану ставку податку на прибуток у розмірі 4 % від чистого доходу. Це значно нижче як американської федеральної ставки (до 21 %), так і більшості європейських юрисдикцій.

Податкові ставки для банку в Пуерто-Рико, оформленого як IFE, визначені в індивідуальній угоді між банком та Міністерством економічного розвитку і торгівлі острова. Цей документ (Tax Exemption Grant) укладається на строк 15 років з правом продовження ще на 15 років і фактично блокує зростання податку незалежно від змін у законодавстві. Це забезпечує бізнесу стратегічну передбачуваність і захист від фіскальних ризиків.

• звільнення від податку на дивіденди, що виплачуються нерезидентам;
• нульова ставка податку на утримання під час переказу коштів за межі острова;
• відсутність податку на майно, що використовується для операційної діяльності;
• звільнення від ПДВ, оскільки більшість банківських операцій класифікуються як екстериторіальні.

У таблиці нижче наведено основні елементи податкового режиму для IFE:

Для банків, орієнтованих на глобальну аудиторію, особливо важливо, що податок на прибуток банків у Пуерто-Рико не залежить від юрисдикції клієнта. Це означає, що навіть при роботі з Європою, Азією або Латинською Америкою прибуток, отриманий від нерезидентів, оподатковуватиметься за пільговою ставкою в межах острова.

Крім того, оподаткування фінансових організацій у Пуерто-Рико не пов’язане з американською IRS. Якщо банк не веде бізнес з резидентами США та не має постійного представництва на материковій частині, він не підпадає під федеральну систему оподаткування. Це створює унікальний прецедент — перебуваючи під юрисдикцією США, фінансова установа фактично працює як незалежний офшор.

Таким чином, оформлення банківської ліцензії в Пуерто-Рико — це не лише питання допуску до діяльності, а й стратегічний податковий вибір. Багато власників IFE вважають цей режим найкраще збалансованим у світі, оскільки він поєднує легальність, стабільність і мінімальне фіскальне навантаження, зберігаючи при цьому доступ до долара.

Висновок

Отримання банківської ліцензії в Пуерто-Рико — це можливість розпочати міжнародну банківську інфраструктуру в рамках гнучкого та незалежного регулювання. Юрисдикція поєднує доступ до доларової системи зі спрощеним наглядом і податковими стимулами, орієнтуючись на обслуговування нерезидентів.

Ліцензування вимагає системного підходу: необхідно підтвердити капітал, налагодити присутність на острові та впровадити комплаєнс. Ми пропонуємо професійну допомогу в отриманні банківської ліцензії в Пуерто-Рико — від підготовки документів до запуску операцій з урахуванням вимог OCIF.