Отримання банківської ліцензії у Швеції

Інтерес до отримання банківської ліцензії у Швеції стрімко зріс після 2021 року. На тлі ускладнення регулювання в інших країнах та зростання попиту на digital banking, багато хто почав розглядати шведську модель як ідеальну точку входу. Фінансовий нагляд тут не допускає формалізму — кожен заявник має підтвердити реальну стійкість проєкту, прозорість джерел капіталу та управлінську компетентність команди. Але саме це й створює такий високий рівень довіри: до банку, його моделі та його майбутніх клієнтів.

У цьому матеріалі я детально розповім, як відбувається реєстрація банку у Швеції, кому доступна ця процедура, які капітальні та структурні вимоги висуває регулятор, і як започаткувати банківський бізнес у Швеції, щоб він відповідав стандартам не лише за формою, а й по суті. Окремо розгляну документи, мита, терміни розгляду заявок, а також помилки, які найчастіше призводять до відмови.

Чому отримання банківської ліцензії у Швеції — це стратегічний вибір для іноземців

Для підприємців, які розглядають ЄС, банківське регулювання у Швеції є моделлю, що заслуговує на увагу. Це не найшвидша й не найдешевша юрисдикція, але саме тут цінуються прозорість, стратегічна продуманість та інституційна зрілість. На відміну від офшорів, де ліцензію часто купують під активи, у Швеції її здобувають через юридично обґрунтовану архітектуру бізнесу.

Шведська банківська ліцензія – це перепустка до європейського фінансового клубу. Вона дозволяє не лише обслуговувати клієнтів у межах країни, а й надавати банківські послуги на всій території Європейського економічного простору. Завдяки так званому механізму passporting, шведський банк, що має ліцензію, може без додаткових дозволів відкривати представництва у Франції, Німеччині, Нідерландах або Литві. Це особливо важливо для фінтех-команд, яким необхідно швидко масштабуватися, уникаючи регуляторних затримок.

Тим, хто планує отримати банківську ліцензію у Швеції, слід розуміти: місцевий регулятор — Finansinspektionen — оцінює не лише документи, а й саму бізнес-ідею. Швеція не видає ліцензії «про всяк випадок» або для простого утримання капіталу. Проєкт має приносити користь економіці, клієнтам та інноваційній інфраструктурі. Саме тому оформлення банківської ліцензії у Швеції завжди супроводжується ретельною перевіркою ІТ-систем, бізнес-моделі та антикризового плану.

Вибір на користь Швеції стає логічним і з юридичного погляду. Тут діє повний спектр європейських директив, включно з CRD IV, PSD2 та AMLD. Це означає, що за умови дотримання норм місцевого законодавства бізнес автоматично відповідає вимогам усієї Європейської економічної зони. Для тих, хто має намір відкрити банк у Швеції та згодом вийти на інші ринки, це є значною перевагою.

Переваги банківської ліцензії у Швеції можна умовно поділити на три блоки:

• Регуляторна стабільність: високий рівень правової визначеності та відсутність різких змін у законодавстві.
• Міжнародна гнучкість: право надавати послуги клієнтам у всіх країнах ЄС без повторної сертифікації.
• Репутаційна капіталізація: ліцензія, видана Finansinspektionen, сприймається в Європі як підтвердження зрілості, а не лише формальної відповідності вимогам.

Такий підхід робить юрисдикцію особливо привабливою для тих, хто будує бізнес не заради гучної презентації, а задля сталого та контрольованого зростання.

Хто може отримати банківську ліцензію у Швеції: вимоги до власників, структури та бізнесу

Іноземним засновникам, які розглядають Швецію як фінансову базу в ЄС, важливо заздалегідь вивчити вимоги для отримання банківської ліцензії у Швеції. Регулятор оцінює не лише цифри, а й контекст: з якою метою створюється банк, хто ним керує та як побудована структура власності. Принцип «знаємо бенефіціара в обличчя» — це не просто фігура мови, а обов'язкова умова.

Питання щодо того, хто може відкрити банк у Швеції, насамперед стосується надійності акціонерів і кваліфікації менеджменту. Учасниками проєкту можуть бути як шведські, так і іноземні інвестори, включно з юридичними особами та інституційними фондами. Проте, якщо будь-хто володіє часткою від 10% і вище, він зобов'язаний пройти поглиблену перевірку на благонадійність, що включає розкриття джерел коштів, ланцюга власності та навіть супутніх юридичних ризиків у третіх юрисдикціях.

Існують чіткі умови для отримання банківської ліцензії у Швеції, закріплені в національному законодавстві та європейських директивах. Ось базові критерії, на які орієнтується Finansinspektionen під час оцінки кандидатів:

• Прозора структура капіталу, відсутність офшорних ланцюгів і номінальних власників.
• Повна розкритість та обґрунтованість джерел походження капіталу.
• Кваліфікація членів ради директорів: управлінський та/або банківський досвід.
• Незалежність ключових функцій, таких як ризик-менеджмент, комплаєнс та внутрішній контроль.
• Необхідно продемонструвати стійку бізнес-модель щонайменше на 5 років наперед.

Тим, хто планує пройти ліцензування банківської діяльності у Швеції, слід враховувати: будь-які недоліки в документації або слабкі сторони команди можуть бути розцінені як потенційний ризик. Регулятор систематично запитуватиме роз'яснення, вимагатиме підтвердження заявлених компетенцій і може відхилити заявку без повернення мита у разі виявлення серйозних невідповідностей.

Банківська ліцензія для нерезидентів у Швеції – реальний, але трудомісткий процес. Закордонні інвестори не зазнають дискримінації, однак проходять ту саму процедуру, що й місцеві. При цьому сам факт, що юрисдикція дозволяє реєстрацію банку у Швеції нерезидентом, свідчить про готовність країни до міжнародної інтеграції — за умови абсолютної прозорості.

Виставлені вимоги до капіталу, аби отримати банківську ліцензію у Швеції

Фінансова стійкість — ключовий критерій, за яким Finansinspektionen оцінює готовність бізнесу до отримання ліцензії. Якщо підприємець планує отримати банківську ліцензію у Швеції, він має бути готовим забезпечити не лише стартовий капітал, а й достатній запас фінансової міцності, підтверджений звітністю. При цьому регулятор звертає увагу не лише на суму, але й на форму розміщення коштів, їхнє походження та відповідність нормативним коефіцієнтам.

Мінімальний розмір статутного капіталу, необхідного для реєстрації банку у Швеції, становить 5 мільйонів євро. При цьому регулятор звертає увагу не лише на суму, але й на форму розміщення коштів, їхнє походження та відповідність нормативним коефіцієнтам.

Відповідно до директив CRR/CRD IV та Базель III, Швеція застосовує сувору систему оцінювання капіталу. Регулятор вимагає, щоб банки утримували достатній обсяг Common Equity Tier 1 (CET1) — основного капіталу першого рівня. Базова планка встановлена на рівні 8% від сукупного ризику активів (RWA). Проте на практиці діють додаткові буфери, які можуть довести мінімальний рівень до 15,5% і вище.

Ось як виглядає структура вимог до капіталу у Швеції:

• Базовий рівень капіталу — 8% від RWA;
• Буфер системного ризику — 3%;
• Контрциклічний буфер — 2% (може змінюватися за рішенням FI);
• Буфер для великих банків (O-SII) — 1%;
• Консерваційний буфер — 2,5%.

Усі вищезазначені надбавки покриваються виключно коштом капіталу CET1, тобто заміна борговими інструментами або вкладеннями материнських компаній не допускається. У разі планування агресивної кредитної політики або роботи з роздрібними депозитами регулятор може ввести індивідуальні вимоги Pillar 2 — це особливі коефіцієнти для специфічних ризиків.

Шведське законодавство чітко визначає, що вся сума капіталу має бути вільною від обтяжень. Кошти повинні бути розміщеними на банківському рахунку в повному обсязі на момент подання заявки. Це означає, що при умові, що бізнесу доступні внутрішні позики, отримання банківської ліцензії у Швеції вимагатиме фактичної наявності ліквідного капіталу, не обтяженого зобов'язаннями перед іншими структурами холдингу.

Якщо заявник не врахує всі елементи, Finansinspektionen має право відмовити у видачі ліцензії без повернення мита. Регулятор уважно аналізує не лише бухгалтерські дані, а й логіку фінансової моделі. Тому спроба мінімізувати капітал на старті часто призводить до тривалого листування або відмови.

Для серйозних проєктів, які планують ліцензування банку у Швеції, доцільно заздалегідь провести стрес-тестування капіталу, адаптоване до макроекономічних сценаріїв, та подати його разом із заявкою. Це збільшує шанси на позитивне рішення та демонструє регулятору зрілість підходу до управління ризиками.

Покрокова інструкція, як отримати банківську ліцензію у Швеції

Процедура ліцензування суворо регламентована та розпочинається задовго до формальної взаємодії з регулятором. Попри те, що етапи отримання банківської ліцензії у Швеції описані в законодавстві, на практиці кожен з них потребує адаптації до конкретної бізнес-моделі. Тут не існує шаблонних заяв — кожна ліцензія розробляється індивідуально.

Тим, хто вперше замислюється над питанням відкриття банку у Швеції, слід розуміти: цей процес поділяється на декілька юридичних та адміністративних етапів. Кожен етап передбачає власний набір документів, розрахунків, інтерв'ю та зобов'язань перед Finansinspektionen. Від бізнес-плану до технічного опису серверної інфраструктури — все підлягає перевірці.

Нижче наведено основні етапи ліцензування банку у Швеції з орієнтовними термінами та діями:

Терміни значною мірою залежать від якості підготовки досьє. Найбільша кількість доопрацювань виникає саме на етапі експертизи. Приблизно 70% заявок отримують принаймні одну додаткову вимогу від FI під час перевірки. Через це термін отримання банківської ліцензії у Швеції може тривати рік і більше.

Важливим аспектом є мито за отримання банківської ліцензії у Швеції. Воно становить 1,5 млн SEK, що за поточним курсом еквівалентно приблизно 130 000 євро. Оплата здійснюється до подання пакета документів. У разі відмови, вона не повертається. Це ще один доказ того, що ліцензування банку у Швеції вимагає не лише стратегії, а й готовності до фінансових ризиків.

Тому підхід має бути комплексним: юридична структура, фінансова модель і технічна готовність повинні бути синхронізованими з самого початку. Лише в такому разі Фінансовий нагляд сприйме заявку як зрілу та гідну уваги.

Скільки коштує одержати банківську ліцензію у Швеції: бюджет, податки, приховані витрати

Для переважної більшості заявників головне питання — отримання ліцензії для банку у Швеції — це не лише юридичний процес, а й серйозне інвестиційне рішення. Країна не створює бар'єрів для іноземних проєктів, але висуває вкрай високі вимоги до капіталу, операційної структури та резервів ліквідності. Тому, перш ніж реєструвати банк у Швеції, варто заздалегідь прорахувати всі статті витрат.

Перше й очевидне питання — скільки коштує відкриття банку у Швеції на старті. Мінімальний статутний капітал, встановлений для банківських установ, становить 5 мільйонів євро. Ці кошти не можуть бути позиковими, надходити від афілійованих компаній або бути забезпеченими акціями — вони мають бути розміщені на рахунку в повному обсязі та підтверджені аудиторською звітністю. Це лише базова планка.

Окрім капіталу, до бюджету проєкту обов'язково необхідно включити вартість банківської ліцензії у Швеції. Як було зазначено, мито становить 1,5 млн SEK (приблизно 130 000 євро), і ця сума не підлягає поверненню, навіть у разі відхилення заявки. Крім того, банк зобов'язаний щорічно сплачувати наглядові внески, розмір яких залежить від обсягу активів і регулюється Finansinspektionen.

Слід також врахувати інфраструктурні та адміністративні витрати. Вони включають оренду офісів, ліцензії на програмне забезпечення, страхування відповідальності директорів, аудит, внутрішній і зовнішній комплаєнс, підключення до міжнародних систем (наприклад, SWIFT або RIX). Нижче наведено таблицю, яка відображає орієнтовну структуру витрат.

Не слід забувати й про фіскальне навантаження. Податок на прибуток банків у Швеції становить 20,6%. Для нерезидентів, які володіють акціями банку, також передбачено податок на дивіденди, котрий зазвичай становить 30%, але може бути знижений до 10–15% за умови наявності угоди про уникнення подвійного оподаткування. Хоча ці ставки й вищі за середні показники по ЄС, їх компенсує високий рівень довіри до системи.

Дотримання всіх вимог до реєстрації банку у Швеції неминуче призводить до того, що загальний початковий бюджет проєкту рідко опускається нижче 6–7 млн євро. Це обґрунтовано не лише правовими нормами, а й практикою: регулятор оцінює здатність бізнесу витримувати ринкові потрясіння та функціонувати без зовнішньої підтримки хоча б у середньостроковій перспективі.

Виникли питання?

Зв’яжіться з нашими спеціалістами

відправити заявку

Які документи необхідні для того, аби отримати банківську ліцензію у Швеції?

Одним із найскладніших етапів у процесі ліцензування є підготовка досьє. Умови отримання банківської ліцензії у Швеції передбачають, що документи мають не лише формально відповідати переліку, а й бути узгодженими між собою — юридично, фінансово та по-управлінськи. Неточності, розбіжності чи загальні формулювання неприпустимі.

Мінімальний пакет документів для подання до Finansinspektionen містить понад 20 окремих блоків. Кожен з них має бути адаптований до особливостей шведського законодавства. Наприклад, відомості про акціонерів не обмежуються корпоративною структурою — регулятор вимагає розкриття кінцевих бенефіціарів, обґрунтування походження капіталу і навіть податкового резидентства. Будь-яка спроба приховати або спростити інформацію — прямий шлях до відмови.

На практиці, оформлення ліцензії для банку у Швеції вимагає підготовки таких ключових документів:

• Статут компанії з розподілом функцій та системою управління.
• Корпоративна угода акціонерів.
• Бізнес-план, розрахований мінімум на 5 років, з прогнозом прибутків і витрат.
• Фінансова модель з урахуванням стрес-тестування.
• Внутрішні політики (KYC, AML, ризик-менеджмент, захист даних).
• Підтвердження наявності IT-інфраструктури та копії контрактів з провайдерами.
• Детальні резюме всіх ключових осіб (CEO, CFO, CRO, CCO та ін.).
• Інформація про капітал, джерела походження коштів, банківські виписки.
• Довідки та рекомендаційні листи від аудиторських і юридичних фірм.
• Копії документів, що посвідчують особу, всіх контролерів.

Особам, які мають намір пройти процедуру ліцензування банку у Швеції, необхідно усвідомлювати: регулятор проводить не лише формальну перевірку документів, а й фактичну валідацію наданої інформації. Наприклад, бізнес-план зіставляється з розрахунками IT-систем, а кваліфікація топменеджерів — з їхньою трудовою діяльністю, що перевіряється через незалежні джерела.

Будь-який документ, який подається в рамках процесу, повинен бути або шведською мовою, або офіційно перекладений і нотаріально засвідчений. Це стосується не лише установчих документів, а й резюме (CV), договорів оренди та довідок про досвід роботи. Спроба подати англомовний файл без перекладу є порушенням, яке Finansinspektionen не проігнорує.

Слід також зазначити, що ліцензування банку у Швеції неможливе без надання «загальної картини», а саме: ланцюжка власності, ролі кожного учасника, внутрішніх регламентів та сценарного моделювання. Тут не працює логіка «Ми підготуємо згодом». Усі документи подаються одночасно та перевіряються комплексно.

Висновок

Коли іноземний інвестор вирішує відкрити банк у Швеції, він обирає не просто юрисдикцію зі зрозумілими законами, а й екосистему, де цінується зрілий підхід до ведення бізнесу. Тут немає місця формальностям: кожен крок — від розробки стратегії до отримання остаточного дозволу — вимагає усвідомленості та юридичної точності. Але саме в цьому полягає конкурентна перевага: ліцензія, видана Finansinspektionen, відкриває двері до Європи без обмежень.

Необхідність у допомозі з отриманням банківської ліцензії у Швеції стає очевидною вже на етапі підготовки першого пакета документів. Професійний супровід дає змогу уникнути логічних невідповідностей, усунути слабкі місця в комплаєнсі та грамотно вибудувати аргументацію у відповідь на запити регулятора. Особливо це актуально, коли йдеться про транскордонні структури з іноземними бенефіціарами.

Компанії, які надають супровід при оформленні банківської ліцензії у Швеції, не просто заповнюють шаблони. Вони діють як модератори діалогу між підприємцем і державою, допомагаючи знайти баланс між юридичним консерватизмом та бізнес-прагматикою. І саме ця співпраця є ключовим фактором успішного запуску.