Отримати платіжну ліцензію у Швеції

Отримати платіжну ліцензію у Швеції сьогодні означає отримати офіційний дозвіл від Фінансового наглядового управління (Finansinspektionen) на надання фінансових послуг у межах Європейської економічної зони. Як показує моя юридична практика, ліцензія необхідна для компаній, які планують здійснювати переказ коштів, управляти розрахунковими рахунками клієнтів або випускати платіжні інструменти. Регулювання цього сектора відповідає вимогам європейських норм PSD2 та передбачає суворі критерії до фінансової стійкості, структури компанії та заходів щодо боротьби з легалізацією активів.

Швеція зберігає статус однієї з найстабільніших і найпередбачуваніших юрисдикцій ЄС у сфері фінансового регулювання. Національна правова база спрямована на забезпечення прозорості, захист прав споживачів і контроль діяльності ліцензованих учасників. Заявки на отримання ліцензії обробляються у встановлені терміни, а процес відрізняється високим рівнем формалізації. Діє розмежування між ліцензією платіжної організації (Payment Institution) та ліцензією малої платіжної організації (Small Payment Institution), що різняться за вимогами до капіталу, кількістю транзакцій і рівнем звітності.

Чому вигідно отримати шведську платіжну ліцензію

Швеція зберігає репутацію держави з усталеною правовою та економічною системою. Тут діє стійкий баланс між інтересами держави та бізнесу. Королівство належить до країн із високою якістю державного управління й ефективними механізмами захисту прав суб'єктів господарювання. Це створює оптимальну основу для отримання шведської платіжної ліцензії. Національна валюта шведська крона функціонує в плавному коридорі щодо євро, а резерви Центрального банку перевищують 100 млрд €, що демонструє економічну стабільність. Понад те, чітка структура державних інституцій забезпечує правову захищеність операцій на усіх рівнях.

Правова система у Швеції характеризується суворим дотриманням законів, що забезпечує довгостроковий захист прав фінансових операторів. Процес починається з визначення організаційної форми – переважно це aktiebolag (AB), аналог ТОВ. Далі відбувається формування достатнього статутного капіталу, відкриття фінансового рахунку й опрацювання внутрішніх регламентів на відповідність вимогам AML/KYC. Після цього складається і подається запит до Finansinspektionen. Регулятор проводить перевірку правоздатності компанії, фінансового плану, ІТ-інфраструктури та персоналу. За результатами перевірок відбувається ухвалення рішення. Ліцензія набуває чинності в момент розміщення в реєстрі FI, що відображає високу надійність державної системи.

Прозорість регулювання реалізується в чітких і доступних процедурах Фінансового наглядового управління (Finansinspektionen, FI). Для отримання платіжного дозволу у Швеції публікації регулятора містять вичерпні вимоги, календарний графік і шаблони документів. Весь процес відбувається в електронному вигляді через портал FI, що мінімізує бюрократію. Після подання пакету, який містить трирічний бізнес-план, інструменти керівництва ризиками та методи захисту вкладень, регулятор повідомляє заявника протягом 30 календарних днів про прийняття заявки. Потім FI вивчає матеріали та протягом 120 днів повідомляє про рішення. Якщо потрібні уточнення, регулятор надсилає додаткові питання. Фінансування та структура компанії перевіряються позапланово, що сприяє своєчасності й об'єктивності прийняття рішень.

Отримані у Швеції права на обслуговування платежів діють у країнах-учасницях Європейської економічної зони в межах паспорту PSD2. Це означає, що шведська платіжна ліцензія відкриває можливості для надання послуг з переказу, випуску електронних грошей та управління рахунками не лише на шведській території, а й у ЄС. Такий підхід дозволяє виходити на великі ринки без зобов'язання оформлення спеціальних дозволів. Важливо відзначити, що вимоги застосовуються в межах однієї ліцензії, скорочуючи витрати та прискорюючи вихід на світовий ринок.

Доступ до ринку ЄС створює основу для масштабного зростання. Після оформлення платіжної ліцензії у Швеції фірма може зареєструватися в інших країнах за процедурою повідомлення FI та відповідного національного регулятора. Це дозволяє включати додаткові послуги, як-от агрегація рахунків клієнтів та інтеграція в SEPA без повторних перевірок. FI забезпечує оперативну координацію з іншими державами ЄС, що робить процедуру ефективною.

Крім правової та економічної стабільності, до переваг юрисдикції належать висока лояльність банків до ліцензованих операторів, можливість доступу до кредитних ліній під мінімальні ставки та розвинена цифрова інфраструктура. FI публікує інформацію у відкритому реєстрі й підтримує зворотний зв'язок, що знижує ризики для учасників ринку. Це забезпечує високий рівень довіри в контрагентів.

Види платіжних ліцензій у Швеції

Платіжні дозволи видаються відповідно до норм Директиви PSD2 та місцевого законодавства, що діє під контролем Finansinspektionen — державного фінансового регуляторного відомства. Для організацій, які планують платіжну активність у межах держави чи глобальніше – в межах Європейського економічного простору, існують різні категорії ліцензій Payment Institution (PI), які відрізняються за кількістю схвалених транзакцій і нормативами статутного капіталу. Різноманітність підходів дозволяє адаптувати структуру бізнесу під стратегічні та бюджетні можливості компанії.

Весь можливий набір платіжних послуг зафіксований у першому додатку до PSD2 і повністю імплементований у шведське право. Ще до подання заяви компанія має чітко зазначити, які з перерахованих операцій вона збирається надавати:

• Приймання готівки на розрахунковий рахунок.
• Видача готівки з рахунку користувача.
• Здійснення платіжних транзакцій (зокрема міжнародних і внутрішньосоюзних переказів).
• Проведення операцій із застосуванням банківських карток й інших фінансових інструментів, серед яких еквайринг.
• Випуск або обслуговування електронних інструментів розрахунку (наприклад, гаманців, цифрових монет, карток).
• Видача платіжних розпоряджень від імені клієнта без приймання коштів (PIS).
• Доступ до платіжних відомостей про рахунки в різних банках (AIS).
• Грошові перекази.

Організація має право вибрати одну або низку операцій. Залежно від заявленого функціоналу змінюються й регуляторні вимоги. Кожна категорія підлягає обов'язковій правовій і фінансовій оцінці від наглядового органу – Finansinspektionen. Такий підхід забезпечує юридичну точність й унеможливлює довільне тлумачення допустимої діяльності.

До мене як юриста клієнти часто звертаються з питанням щодо фінансових особливостей юрисдикцій. Відповідно до положень статті 7 PSD2 встановлено такі орієнтири:

• Якщо компанія пропонує виключно послуги з доступу до даних про рахунки (AIS) — потрібен мінімальний капітал, обсяг якого розраховується за складною формулою PSD2; процедура відбувається у формі реєстрації, без отримання ліцензії.
• При планованій роботі у форматі ініціювання платіжних операцій (PIS) капітал має бути не менше 50 000 євро.
• Якщо організація має намір зберігати, переводити чи обробляти клієнтські кошти (зокрема в межах еквайрингу чи емісії), а також здійснювати широкий спектр фінансових послуг, крім виконання фінансових транзакцій та ініціювання транзакцій, граничний статутний капітал дорівнює 125 000 євро.
• Для організацій, що виконують фінансові перекази, встановлено мінімальний капітал у розмірі 20 000 євро.

Фірми, які прагнуть оформити шведську платіжну ліцензію, зобов'язуються підтвердити як достатній обсяг капіталу, так і наявність ефективної системи управління, процедури самоконтролю, інструментів захисту вкладів клієнтів і технічної інфраструктури. Фінансові та комплаєнс-документи подаються разом із заявою. Також необхідне призначення кваліфікованого керівництва, зокрема директорів із досвідом у галузі фінансів і резидентством у межах європейських країн.

Ліцензія, оформлена відповідно до правил Швеції, дає право працювати в межах Єврозони без необхідності отримання повторних дозволів. Такий режим ґрунтується на принципі паспортування, встановленому статтею 28 PSD2. Це означає, що після реєстрації у Швеції компанія може легально пропонувати свої послуги в країнах ЄС, повідомивши національного регулятора й аналогічне відомство сторони прийому.

Вибір відповідної платіжної ліцензії у Швеції залежить від структури бізнесу, рівня ризику, запланованих обсягів операцій і технічної готовності проєкту. При цьому Finansinspektionen має право коригувати регуляторні параметри, зокрема вимоги до капіталу, на підставі оцінки бізнес-плану, структури власності та профілю управлінської команди. Процедура видачі ліцензії включає подання детального пакету документів, проходження перевірки на відповідність вимогам й оплату державного збору. Терміни розгляду заявок варіюються від 3 до 12 місяців, на що впливає складність структури та якість підготовки.

Правова база для отримання платіжної ліцензії у Швеції

Мені, як юристу, часто доводиться нагадувати клієнтам про основний юридичний постулат, на якому базується шведський ринок платіжних послуг. Йдеться про профільний закон, який погоджений з нормами загальноєвропейської Директиви PSD2. Закон регулює діяльність постачальників платіжних послуг, зокрема умови допущення до ринку, перелік дозволених операцій і правила взаємодії з користувачами. Основні положення стосуються обов'язкової інтеграції інструменту верифікації клієнтів, а також забезпечення безперешкодного доступу третіх осіб (TPP) до даних за рахунком за згодою користувача.

У процесі отримання платіжної ліцензії у Швеції необхідно продемонструвати готовність забезпечити надійний захист клієнтських коштів і фінансову стійкість компанії. Заявник подає бізнес-модель, операційної інфраструктури й алгоритмів внутрішнього аудиту. Також обов'язкова наявність комплаєнс-функції та виділеної посадової особи, яка відповідає за дотримання законодавства. Перевірка здійснюється за чіткими регламентами, з урахуванням ступеня потенційного ризику, масштабів діяльності та характеру пропонованих послуг.

Поряд із фінансовими вимогами значна увага приділяється дотриманню правил протидії легалізації активів і спонсоруванню екстремістської діяльності (AML/CFT). Усі компанії, які отримали або планують отримати платіжну ліцензію у Швеції, зобов'язані впровадити комплексні процедури визначення особи клієнтів (KYC) та безперервного моніторингу операцій (KYT). Ці процедури передбачають оцінку джерела коштів, виявлення бенефіціарних власників і регулярне оновлення інформації про клієнтів. Сьогодні у Швеції діє оновлена ​​редакція Закону про інструменти проти відмивання активів, Lag (2017:630), що відповідає 4 та 5 Директивам ЄС.

Для компаній, які планують оформити дозвіл, потрібно продемонструвати наявність навченого персоналу, автоматизованих систем виявлення підозрілих транзакцій і внутрішніх алгоритмів, спрямованих на мінімізацію ризиків. Окрім того, необхідно подати план внутрішнього аудиту, звіти про попередні інциденти (якщо є), а також порядок інформування регулювального органу про порушення. За недостатнього опрацювання цих елементів ліцензія не видається.

Фінансові інститути зобов'язані щорічно оновлювати документи з AML-політики, а також подавати звіти до реєстру FI. За недотримання положень закону передбачено значні санкції, включно з відкликанням ліцензії, штрафами та кримінальною відповідальністю. Тому оформлення платіжної ліцензії у Швеції неможливе без підтвердження стійкої системи дотримання AML-стандартів і доведеної здатності оперативно реагувати на потенційні загрози.

Виникли питання?

Зв’яжіться з нашими спеціалістами

відправити заявку

Документи, які необхідні для отримання шведської платіжної ліцензії

Мені, як юристу з досвідом, важко уявити заявку на ліцензію без детального бізнес-плану. Тут необхідно вказати види запланованих платіжних послуг, потенційну клієнтуру, канали дистрибуції та джерела прибутку. Також включаються прогнози руху коштів, структура витрат і план реалізації операційної стійкості. Регулятор оцінює реалістичність сценаріїв розвитку та відповідність стратегії нормативним очікуванням. Саме на етапі підготовки цього блоку розпочинається процес, що дозволяє отримати шведську платіжну ліцензію за наявності достатньої економічної обґрунтованості.

Документи щодо боротьби з легалізацією коштів і верифікацією користувачів повинні бути адаптовані під норми профільного закону та рекомендації Finansinspektionen. Розробляються внутрішні процедури ідентифікації, моніторингу та звітності, зокрема опис ризикових категорій, автоматичних фільтрів і дій під час підозрілих операцій. Також вказується порядок зберігання клієнтських даних і взаємодія з регуляторними органами. Правильно оформлена політика дозволить швидше вирішити завдання оформлення дозволу.

До заявки додаються підтвердження кваліфікації ключових співробітників, зокрема директорів, відповідальних за комплаєнс та ІТ. До пакету входять: резюме, підтвердження освіти, документи про стаж, а також довідки про відсутність судимостей. Фінансовий регулятор перевіряє досвід і благонадійність керівництва. Персональний склад повинен відповідати масштабам і ризиковому профілю проєкту. Без цих даних не може бути оформлена платіжна ліцензія у Швеції, навіть за виконання інших умов.

Операційна інфраструктура компанії представляється у вигляді опису архітектури платіжної платформи, заходів кібербезпеки та процедур резервного відновлення. Потрібно вказати конкретні технологічні рішення, сховища, шифрування, аналіз доступу та систему комунікації з регулятором. Особливий акцент робиться на надійності та безперервності функціонування. Технічна документація фіксується в окремому розділі досьє, формуючи основу для оформлення дозволу з урахуванням сучасних стандартів цифрового захисту.

Додатково подається повне розкриття алгоритмів власності й управління. Зазначаються всі прямі та опосередковані акціонери, зв'язки з іншими юрисдикціями, а також участь у суміжних проєктах. Подаються схеми корпоративної структури, документи про бенефіціарних власників, договори управління, якщо це застосовується. Важливо показати прозорість власності та відсутність прихованих структур. Фінансова інспекція Швеції вимагає повної відповідності принципу прозорості. Це необхідний елемент при оформленні платіжної ліцензії у Швеції, особливо для міжнародних груп.

Перелік документів, необхідних для отримання дозволу:

• Стратегія розвитку бізнесу з фінансовими розрахунками.
• Внутрішні регламенти AML/KYC.
• Персональні та правові відомості про керівників.
• Опис архітектури ІТ-систем та безпеки.
• Юридична схема власності та документи про структуру компанії.

Правильна та структурована підготовка досьє збільшує ймовірність схвалення заявки. Усі документи мають бути подані шведською або англійською мовою, з актуальними датами та підтверджувальними додатками. Регулятор оцінює як відповідність нормативам, так і повноту, логічність й внутрішню несуперечність представленого матеріалу. Комплексний підхід до документації дозволяє заявнику ефективно оформити дозвіл, скорочуючи ризик отримання запиту на доопрацювання чи відмову.

Вимоги до одержувача платіжної ліцензії у Швеції

Обсяг статутного капіталу компанії має формуватися до подання заяви та розміщений на банківському рахунку шведської установи. Документальним підтвердженням є виписка з рахунку та фінансова звітність. Активи не повинні бути позиковими, їхнє походження має бути підтверджено. Регулятор – Finansinspektionen – аналізує джерела фінансування та необхідний рівень ліквідності. Отримати платіжну ліцензію у Швеції неможливо без внесення статутного капіталу.

Фінансова інспекція Швеції вимагає наявність щонайменше двох виконавчих директорів, які проживають у межах Європейської економічної зони. Призначені особи повинні мати профільну освіту та професійний досвід, релевантний заявленій діяльності. У процесі розгляду ліцензії перевіряються біографії, трудова історія та відомості про частку в інших організаціях. Важливо, щоб кандидати мали досвід у сфері управління платіжними системами, роботи з внутрішніми правилами та контролю за дотриманням законодавства. Подання резюме, підтвердження благонадійності та підтверджень кваліфікації – це обов'язкова частина досьє. Ця вимога діє незалежно від форми дозволу і є підставою для отримання платіжної ліцензії у Швеції.

Одна з базових норм шведського регулювання — повне розкриття інформації про власників і кінцевих бенефіціарних власників. Фінансовий нагляд вимагає вказівки часток участі, схем контролю, принципів володіння через офшорні та номінальні структури. Інформація має супроводжуватися засвідченими копіями корпоративних документів, реєстраційних виписок і верифікацією громадян. У разі відмови від розкриття даних або недостатньої прозорості заявка не розглядається. Структура власності перевіряється щодо законності джерел капіталу, відсутності зв'язків із високоризиковими юрисдикціями і відповідності вимогам AML. За наявності іноземних учасників вимоги до перевірки даних зростають. Без дотримання цієї вимоги видача шведської платіжної ліцензії неможлива.

Заявник повинен сформувати та затвердити внутрішні політики, які регулюють ключові процеси у фірмі. До списку обов'язкових документів входять регламенти щодо оцінювання ризиків, фінансового контролю, збереження інформації, ведення бухгалтерії, а також звітності та самоконтролю. Обов'язково опрацьовуються програми щодо протидії легалізації коштів і верифікації клієнтів. Усі документи формуються державною чи англійською мовою, із зазначенням відповідальних осіб, термінів оновлення та механізмів реалізації. При недостатньому опрацюванні внутрішніх процедур регулятор може призупинити або відхилити заявку. Якісна підготовка комплаєнс-документів значно підвищує шанси на оформлення шведської платіжної ліцензії.

Комплекс вимог, що висуваються до претендентів, містить:

• Внесену суму статутного капіталу, яка залежить від виду ліцензії.
• Призначення досвідчених резидентних директорів із ЄЕЗ.
• Подання прозорої схеми власності та структури участі.
• Підготовку повного комплекту внутрішніх правил, що відповідають нормам регулятора.

Процедура оформлення шведської платіжної ліцензії

Переходимо до важливого пункту, з якого зазвичай починається успішний бізнес-шлях моїх клієнтів. Для початку необхідно створити юридичну особу у форматі Aktiebolag. Цей вид структури еквівалентний товариству з частковою відповідальністю і використовується для отримання фінансових ліцензій. Реєстрація реалізується за допомогою Bolagsverket – Шведського реєстру компаній. Потрібне подання статуту, вказівка ​​складу директорів й офіційної адреси.

Наступний крок – ​​підготовка повного досьє, що містить опис бізнес-моделі, операційної архітектури та кроків самоперевірки. Розробляється детальний бізнес-план із зазначенням цільових ринків, видів послуг, моделі доходів й оцінкою ризиків. Обов'язкові також політики щодо управління ризиками, протидії легалізації активів і дотримання правил клієнтської ідентифікації (KYC). Також формуються документи, що описують IT-механізми, захист даних і принципи самоконтролю. Без комплексного та обґрунтованого досьє дозвіл не видається.

Фінальний крок – передавання всіх матеріалів через захищену онлайн-платформу Finansinspektionen. Портал підтримує подання заяв із застосуванням електронної верифікації та цифрового підпису. До заявки прикладаються структуровані документи, засвідчені переклади та форми, встановлені регулятором. Після прийому досьє починається формальна процедура розгляду, під час якої можливі додаткові запити інспекторів. Період оцінки заявки становить від 90 до 120 робочих днів. Саме через цей механізм можливо оформити платіжну ліцензію у Швеції відповідно до нормативів поточного року.

Висновок

У 2026 році отримати платіжну ліцензію у Швеції вигідно з низки об'єктивних причин. Ліцензія, видана регулятором Finansinspektionen (FI), дає прямий доступ до єдиного ринку ЄС. Це дозволяє пропонувати платіжні послуги в державах-членах ЄС без необхідності отримувати додаткові дозволи. Швеція пропонує передбачуване правове середовище, що відповідає нормам PSD2, та суворий захист інтересів учасників ринку. Умови ліцензування орієнтовані на стійкість бізнесу та відповідність високим вимогам комплаєнс-контролю.

Самостійна реєстрація пов'язана з низкою труднощів. Потрібно забезпечити відповідність фінансовим нормативам, підготувати великий пакет документів, пройти перевірку системи внутрішнього контролю, а також подати обґрунтований бізнес-план. Без досвіду взаємодії з FI та розуміння особливостей локального регулювання існує високий ризик відмови. Допомога кваліфікованого юриста знижує ризики та прискорює процес. Звертаючись до мене, ви отримуєте комплексну підтримку на всіх етапах — від вибору форми ліцензії до подання заявки та захисту інтересів під час взаємодії з регулятором.