Получение банковской лицензии в Литве

Получить банковскую лицензию в Литве

Получение банковской лицензии в Литве дает возможность выхода на рынки Европейского Союза и развития бизнеса, поскольку Литва зарекомендовала себя как привлекательное направление для открытия банков и финансовых организаций благодаря своей гибкости в регулировании и современным технологиям в сфере финансовых услуг. Указанная инициатива открывает бизнесам доступ к Единому рынку ЕС, который охватывает более 450 миллионов потребителей, что значительно расширяет возможности для масштабирования и привлечения инвесторов.

Одним из ключевых аспектов является то, что наличие банковской лицензии в Литве позволяет финансовым учреждениям не только работать на внутреннем рынке, но и предоставлять свои услуги на территории всех стран ЕС благодаря паспортированию лицензий, предусмотренному Директивой 2013/36/ЕС. Это делает Литву стратегически важной точкой для банков, ориентированных на расширение своего присутствия в Европе.

Преимущества ведения банковской деятельности в Литве

Одним из важных факторов, выделяющих Литву на фоне других европейских стран, является ее членство в Еврозоне и Европейском союзе, что предоставляет определенные гарантии стабильности и единых правил работы в финансовом секторе. Литва также занимает одну из ведущих позиций по уровню цифровизации и использованию передовых технологий в банкинге и платежных системах, что создает благоприятную среду для инновационных финансовых проектов. Это обстоятельство особенно привлекает компании, которые стремятся внедрять финтех-решения и создавать новые виды услуг, используя современные технологии.

Литва была одной из первых стран, предложивших специализированную правовую базу для финансово-технических компаний, что позволяет создавать современные инструменты с минимальными издержками на соответствие законодательным нормам. Центральный банк Литвы (Lietuvos Bankas) поддерживает развитие таких предприятий через инициативы вроде экспериментальных сред для инноваций, предоставляя возможность тестировать новые бизнес-модели в реальных обстоятельствах при наименьшем риске. Это делает Литву центром притяжения для финансовых стартапов, стремящихся внедрять инновации и оперативно адаптироваться к потребностям современного рынка.

Дополнительно Литва предлагает сравнительно низкий уровень налогообложения для финансовых учреждений по сравнению с другими странами ЕС. Более того, Литва имеет одну из самых прозрачных систем ведения бизнеса в регионе, что делает её идеальной платформой для устойчивого развития банковского сектора. Финансовые учреждения, лицензированные в Литве, могут воспользоваться экономическими и налоговыми преимуществами страны, что способствует привлечению международного капитала и созданию благоприятного инвестиционного климата.

Важным является тот факт, что Литва активно поддерживает развитие зелёных финансов и устойчивого инвестирования, что соответствует мировым тенденциям в финансировании устойчивого развития. В последние годы Литва продолжает укреплять свои позиции как финансовый хаб, адаптируя свои законы в соответствии с современными экономическими вызовами и запросами международных инвесторов.

Виды банковских лицензий в Литве

Правительство предлагает два основных вида указанных документов для предприятий, имеющих желание предоставлять финансовые услуги в государстве и в рамках ЕС. Эти лицензии различаются по объему разрешенной деятельности, требованиям к капиталу и пруденциальным обязательствам. Рассмотрим каждую из лицензий более детально.

Обычная банковская лицензия

Предоставляет полный спектр возможностей для финучреждений и дает им возможность выполнять широкий круг банковских операций. Эта лицензия подходит для тех организаций, которые планируют оказывать традиционные банковские услуги, включая привлечение вкладов, выдачу кредитов, операции с ценными бумагами и управление активами. К ключевым особенностям относятся следующие аспекты.

Банки, получившие полную лицензию в Литве, имеют право на привлечение депозитов от физических и юридических лиц, предоставление кредитов, выпуск кредитных и дебетовых карт, инвестиционные операции и операции с деривативами.

Банки должны придерживаться строгих стандартов по противодействию отмыванию денег (AML/CTF), что включает регулярный контроль транзакций, процедуру идентификации клиентов (KYC) и обеспечение всех типов контроля. Также требуются ежегодные аудиты и предоставление отчетности в ЦБ.

Банки с полной лицензией в Литве имеют возможность свободно предоставлять свои услуги на территории всех стран ЕС благодаря механизму паспортирования лицензии, предусмотренному европейскими директивами.

• К преимуществам отностися возможность охватывать весь спектр финансовых услуг, работать с физическими и корпоративными клиентами, привлекать депозиты и осуществлять инвестиционные операции.
• К ограничениям - высокие требования к взносу и комплаенсу, необходимость строгого контроля над операционными рисками, обязательный регулярный контроль и комплаенс с директивами ЕС.

Специализированная банковская лицензия в Литве

Предназначена для финансовых организаций, желающих ограничиться определенным кругом банковских операций и не планируют предоставлять полный спектр услуг. Этот тип лицензии является более доступным по сравнению с обычной банковской лицензией и рассчитан на компании, которые ориентированы на узкий сегмент финансового рынка. К ключевым особенностям относится такие факторы.

Специализированные банки могут предоставлять кредитные услуги, заниматься ипотечным кредитованием, работать с корпоративными клиентами и предоставлять ограниченные депозитные услуги. Однако они не могут заниматься инвестициями, управлением активами или выпуском деривативов.

Специализированные банки также регулируются Законом о кредитных учреждениях Литвы, однако для них применяются смягченные требования по капиталу и контролю за рисками. Директива CRD IV также действует, но в упрощенном формате.

Специализированные банки также имеют право на паспортирование лицензии, что дает возможность предоставлять услуги на всей территории ЕС, но с ограничениями, связанными с объемом разрешенной деятельности.

• Преимущества. Более низкие требования к капиталу, упрощенные нормы отчетности и гибкость в предоставлении специфических финансовых услуг.
• Ограничения. Невозможность предлагать полный спектр традиционных банковских услуг, управление активами, необходимость комплаенса с европейскими и литовскими регламентами.

Сравнительная информация сведена в таблицу.

Правовая база

Процесс получения банковской лицензии в Литве регулируется строгой правовой базой, включающей как национальные, так и европейские законы. Эти законы устанавливают основные правила для банковского бизнеса, отслеживание рисков. Ниже приведены пять ключевых законов, регулирующих лицензирование и деятельность банков в Литве.

Регламент (ЕС) №575/2013 (CRR)

Это один из ключевых нормативных актов Европейского Союза, который регулирует пруденциальные требования к кредитным учреждениям и инвестиционным фирмам. В контексте банковской лицензии в Литве данный регламент применяется для всех учреждений, обязанных соблюдать европейские стандарты финансовой стабильности и ликвидности.

• Капитальные требования к банкам.
• Коэффициенты ликвидности для обеспечения краткосрочной устойчивости.
• Ограничения на использование кредитного плеча.
• Требования по регулярной отчетности перед национальными и европейскими надзорными органами.

Гражданский кодекс Литовской Республики

Это основной нормативный акт, регулирующий частные правоотношения, в том числе те, которые касаются банковских операций и договорных обязательств. Кодекс определяет основы гражданских прав и обязанностей, которые влияют на банковскую деятельность.

• Регулирование договоров с клиентами, включая кредитные договоры и соглашения на оказание финансовых услуг.
• Права и обязанности сторон в сделках, связанных с банковскими операциями.
• Правила, касающиеся взыскания задолженности и обеспечения исполнения обязательств.

Закон о банках

Это документ, регулирующий банковскую деятельность в Литве. Он определяет требования к созданию и лицензированию банков. Также в законе содержатся положения о защите интересов клиентов и контроле за банковскими рисками.

• Наименьшая сумма уставного капитала.
• Условия для получения банковской лицензии в Литве, включая требования к корпоративному управлению и комплаенсу.
• Меры по обеспечению устойчивости банка, включая внутренние процедуры контроля.

Закон о финансовых учреждениях

Регулирует деятельность всех финансовых организаций в стране, включая небанковские организации. В нем устанавливаются правила по пруденциальному надзору, требованиям к капиталу и отчетности.

• Выдача лицензий и контроль за финансовыми учреждениями.
• Требования к капиталу и ликвидности, аналогичные требованиям банков, но с меньшими пруденциальными обязательствами для специализированных финансовых учреждений.
• Комплаенс с директивами ЕС по противодействию отмыванию денег.

Закон Литовской Республики о компаниях

Регулирует корпоративную структуру, управление и ответственность акционеров и руководителей компаний, включая банки. Этот закон играет важную роль в вопросах создания, управления банками и получения для них лицензии в Литве, поскольку определяет правила формирования уставного капитала, ответственности руководства и раскрытия информации о бенефициарных владельцах.

• Требования к корпоративному управлению, включая структуры акционерного капитала, права акционеров и обязательства руководства.
• Правила реорганизации, слияния или ликвидации компаний.
• Требования по раскрытию информации о конечных бенефициарах, что важно в контексте лицензирования банков.

Эти пять законов создают прочную правовую основу для лицензирования и деятельности банков в Литве. Регламент (ЕС) №575/2013 устанавливает пруденциальные требования на уровне ЕС, обеспечивая стабильность банковской системы. Гражданский кодекс Литовской Республики регулирует частные правоотношения, а Закон Литовской Республики о банках и Закон о финансовых учреждениях обеспечивают комплексный надзор за банковскими организациями. Закон о компаниях устанавливает корпоративные стандарты, необходимые для управления банками и защиты прав акционеров и клиентов.

Требования и условия

Обычная банковская лицензия

Документ позволяет банку предоставлять полный спектр финансовых услуг - привлечение депозитов, предоставление кредитов и прочее. Требования к получению этой лицензии более жесткие, поскольку она предполагает более высокий уровень ответственности перед регулирующими органами и клиентами. Основные требования представлены далее.

Для получения обычной банковской лицензии в Литве банк должен иметь уставный капитал не менее 5 миллионов евро . Это обеспечивает финансовую устойчивость и возможность справиться с потенциальными рисками.

Руководители и основной персонал должны иметь подтвержденный опыт работы в финансовой сфере, а также соответствовать правилам добросовестности и профессионализма. Это включает в себя подтверждение профессиональных навыков, опыта управления учреждениями и соблюдением этических стандартов.

Требования к специализированной банковской лицензии в Литве

Сумма уставного капитала составляет 1 миллион евро, что делает этот тип более доступным для компаний, ориентированных на узкий рынок. Руководители специализированных банков также должны соблюдать установленные стандарты, однако требования к опыту и квалификации могут быть менее строгими по сравнению с требованиями, предъявляемыми к обычным банкам.

Хотя требования к управлению рисками для специализированных банков могут быть менее строгими, они все равно продолжают внедрять действенную систему внутреннего контроля, соответствующую требованиям европейских директив.

Специализированные банки должны соблюдать правила противодействия отмыванию денег и финансовой стабильности, но с ростом объемов экономики по сравнению с обычными банками.

Специализированные банки также осуществляют контроль со стороны Банка Литвы, однако отчетность по пруденциальным требованиям может быть упрощена.

Процедура подачи заявки

Соответствующий процесс на получение банковской лицензии в Литве представляет собой структурированный и многоэтапный алгоритм, в котором решающую роль играет предварительное взаимодействие с Банком Литвы. Регулятор активно рекомендует потенциальным заявителям установить контакт с Банком Литвы на ранних стадиях планирования. Это способствует лучшему пониманию требований и ожиданий, что сводит к минимуму вероятность ошибок и задержек в процессе подачи прошения.

Предварительная оценка

Потенциальные заявители начинают взаимодействие с Банком Литвы для получения полной информации о требованиях законодательства. Основные мероприятия включают:

• Ознакомление с действующими нормативными актами.
• Проведение предварительных встреч и переговоров с регулятором для обсуждения деталей процесса Шотландии.
• Оценка базовых документов, которые будут составлены в положениях по получению лицензии.

Предварительная оценка заявления позволяет обеим сторонам определить ожидания и оценить возможные риски еще до официальной подачи документов. Это в значительной степени дает право на отказ в выдаче лицензии из-за формальных или юридических нарушений.

Подача заявления о получении банковской лицензии в Литве

По итогам предварительной оценки заявитель подает официальное заявление в Банк Литвы . На этом этапе происходит:

• Проверка полноты и соответствия сведений на протяжении 5 рабочих дней. Если все сведения полностью предоставлены и не содержат формальных ошибок, заявление передается на рассмотрение на предмет получения банковской лицензии в Литве.
• Если выявляются какие-либо недочеты, заявителю предоставляется возможность их устранения до начала основной процедуры оценки.

Оценка заявки и сведений

После принятия заявления на получение банковской лицензии в Литве начинается детальный анализ всех представленных документов. Этот этап включает:

• Совместная проверка и анализ данных Банком Литвы и Европейским центральным банком (ЕЦБ).
• При выявлении недостатков или несоответствий Банк Литвы и ЕЦБ включают список замечаний и запросов, которые направляются заявителю для внесения коррективов или предоставления дополнительных документов.

Данный этап играет главную роль в процессе получения банковской лицензии в Литве, так как от качества предоставленных данных зависит конечное решение.

Принятие решения по выдаче лицензии

Заключительный этап заключается в вашем решении о выдаче или отказе в выдаче банковской лицензии. Решение принимается в соответствии с:

• Законом Литовской Республики о банках ;
• Регламентом (ЕС) №468/2014, регулирующим взаимодействие между ЕЦБ и национальными компонентами.

В случае положительного решения заявителю предоставляется полная банковская лицензия в Литве, позволяющая вести бизнес в государстве и других стран ЕС. В случае отказа заявителю объясняются причины, и он может подать повторное заявление после устранения указанных недостатков.

Налогообложение в банковском секторе Литвы

Корпоративный налог на прибыль

Стандартная ставка национального налога для всех компаний, банков, составляет 15% . Этот налог применяется к налогооблагаемой прибыли компании, которая включает в себя зависимость от традиционной банковской деятельности, таких как кредиты и инвестиции.

С 2024 года внесены изменения в налогообложение крупных компаний. Ожидается, что ставка внутреннего налога будет увеличена до 16% к 2025 году.

Правительство также вводит сниженные ставки налога (5%) для малого бизнеса, но это не касается крупных банковских учреждений с лицензией в Литве.

Временный налог на непредвиденные доходы

В 2023 и 2024 годах правительство ввело специальный временный налог на непредвиденные доходы для банков, так называемый «Вклад солидарности»:

• Налог зимой составляет 50% чистого процентного дохода , который составляет чистый средний процентный доход за четыре года. Это означает, что любые доходы, значительно превышающие показатели предыдущих лет, включают дополнительное налогообложение.
• Ставка налога составляет 60% от превышения дохода. Первоначально налог планируется на два года, но будет продлен до 2026 года.

Налоговая система Литвы для банковского сектора является достаточно привлекательной, но также предусматривает меры по борьбе с «непредвиденными доходами», что требует от банков эффективного управления рисками и адаптации к новым потребностям.

Фискальные льготы и стимулы

В Литве существует несколько государственных и европейских программ, направленных на поддержку финансовых учреждений, включая банки. Эти программы направлены на снижение налоговой нагрузки, финансирование развития и стимулирование инноваций. Ниже представлены основные фискальные льготы и программы поддержки, доступные для банковских учреждений в Литве.

Цель программы — стимулировать инновации и исследования в банковском мире, включая внедрение новых продуктов и технологий.

1. Преимущества:
   • Снижение налога на прибыль на 300% от всех затрат на НИОКР. Это означает, что расходы на исследования и разработки могут быть записаны трижды, что уменьшает налоговую базу.
   • Возможность ускоренной амортизации на научно-исследовательское оборудование, что позволяет снизить налоги.
2. Требования для участия:
   • Проект должен включать в себя сферу исследований и разработок, что включает в себя разработку новых банковских технологий, финтех-решений или внедрение устойчивой системной безопасности.
   • Все расходы на НИОКР должны быть подтверждены документально и соответствовать требованиям Минфина.
3. Как принять участие:
   • Подать заявку в Министерство финансов с составленным описанием проекта и планом расходов.
   • Предоставить отчеты о расходах и исследованиях по итогам каждого финансового года.

Эта программа стимулирует лицензированные в Литве банки, инвестирующие в проекты по устойчивому развитию и зеленым технологиям, которые позволяют снизить налоги честно.

1. Преимущества:
   • Возврат до 30% уплаченных налогов на инвестиции в проекты, связанные с энергосбережением, возобновляемыми источниками энергии или устойчивыми технологиями.
   • Освобождение от налога на прибыль, полученную от устойчивых инвестиций в течение первых пяти лет .
2. Требования для участия:
   • Банк с лицензией в Литве должен инвестировать в проекты, соответствующие критериям соответствия развитию, включая энергоэффективные технологии, солнечную и ветровую энергетику или проекты по сокращению углеродного следа.
   • Проекты должны пройти сертификацию и соответствовать стандартам ЕС по ESG (экология, социальная ответственность и управление).
3. Как принять участие:
   • Заявка подается в Министерство охраны окружающей среды Литвы с указанием всех деталей проекта и запрашиваемых налоговых льгот.
   • По завершении проекта банк должен предоставить отчет о достигнутых нарушениях и оценить эффект от внедрения решений.

Эта программа ориентирована на малые и средние банки в Литве, которые предоставляют кредитные услуги МСП (малым и средним предприятиям).

1. Преимущества:
   • Снижение налога на прибыль на 50% для банков, которые достигают более 30% своего кредитного портфеля на малых и средних предприятиях.
   • Доступ к льготным кредитным линиям Европейского инвестиционного банка (ЕИБ) для финансирования проектов МСП.
2. Требования для участия:
   • Лицензированный в Литве банк должен указать, что не менее 30% его кредитного портфеля предназначено для поддержки МСП.
   • Все кредиты должны быть предоставлены на условиях, соответствующих требованиям ЕИБ.
3. Как принять участие:
   • Подать заявление в Центральный банк Литвы с подробной информацией о кредитных продуктах для МСП и их условиях.
   • Предоставить регулярные отчеты по объемам кредитования МСП и соблюдению условий программы.

Эта программа предоставляет льготы новым банкам с лицензией в Литве и финтех-стартапам, которые только приносят пользу рынку.

1. Преимущества:
   • Освобождение от налога на прибыль в течение первых трех лет с момента получения банковской лицензии.
   • Возможность отсрочки выплаты дивидендов до пяти лет после первого периода доходности.
2. Требования для участия:
   • Банк должен быть зарегистрирован в Литве как новое юридическое лицо.
   • Уставной капитал должен соответствовать нормативным документам.
3. Как принять участие:
   • Подать заявление в Налоговый сервис Литвы с указанием всех сведений об организации, рекомендаций о бизнесе и прогнозов по развитию.
   • Предоставить ежегодные отчеты о результатах деятельности и доказательства соответствия условиям программы.

Эти программы делают государство привлекательным для финансовых учреждений, обеспечивают значительные налоговые льготы и финансовую поддержку при соблюдении условий и инновационного развития.

Риски и возможности

Банковская деятельность в Литве, как и в любой другой юрисдикции, сопряжена с рядом финансовых рисков, связанных с изменчивостью рынков, колебаниями валютных курсов, а также изменениями в законодательстве. В условиях глобальных экономических вызовов, вызванных, например, геополитической нестабильностью или последствиями пандемии, банки сталкиваются с дополнительными угрозами в виде снижения платежеспособности заемщиков и роста невозвратных кредитов.

Кредитные риски остаются одной из основных угроз для банковского сектора в Литве. Влияние европейских экономических колебаний может отразиться на способности физических и юридических лиц обслуживать свои обязательства перед банками, особенно если кредитные портфели сосредоточены в узких секторах экономики. Например, нестабильность в строительной или горнодобывающей промышленности может привести к росту невозвратов по корпоративным кредитам, что негативно отразится на финансовых показателях банков.

Однако, несмотря на эти риски, правительство предлагает большие возможности для учреждений и инвесторов, особенно благодаря своему доступу к рынку Евросоюза. Лицензированные учреждения могут предоставлять свои услуги по территории Европейского Союза благодаря механизму паспортирования лицензий, что позволяет существенно расширять клиентскую базу без необходимости лицензирования в каждой отдельной стране ЕС.

Литва также развивает финансово-техническую индустрию, давая банкам возможности для интеграции цифровых технологий, таких как блокчейн и искусственный интеллект, что делает финансовые услуги более гибкими и привлекательными. В условиях увеличивающейся роли цифровых технологий в банкинге, банки, способные быстро адаптироваться к инновациям, смогут минимизировать риски и воспользоваться новыми рыночными возможностями.

Инвестиционные перспективы

В последние годы Литва продолжает оставаться одним из наиболее привлекательных направлений для инвестиций в Европе, что подтверждается её стабильными макроэкономическими показателями и ростом уровня деловой активности. Банковский сектор Литвы, несмотря на вызовы, связанные с глобальной инфляцией и волатильностью мировых рынков, демонстрирует устойчивость, опираясь на динамичное развитие ключевых отраслей, таких как финансовые технологии (FinTech), информационные технологии, и производственный сектор.

Одним из наиболее значительных факторов, влияющих на экономическую привлекательность Литвы, является её участие в Еврозоне. Это обеспечивает стабильную денежную политику и снижает валютные риски для международных инвесторов.

Уровень банковской активности в Литве остаётся высоким благодаря благоприятным условиям для бизнеса, низким административным барьерам и поддержке со стороны государственных институтов. Литва стабильно входит в топ стран Европы по уровню цифровизации экономики, что создает прочную основу для роста как традиционных, так и инновационных отраслей. В последние годы Валовой внутренний продукт (ВВП) Литвы продолжает расти на фоне увеличения объёмов экспорта, особенно в секторах, связанных с высокими технологиями и интеллектуальными услугами.

Прямые иностранные инвестиции (FDI)

Одним из ключевых элементов экономической политики Литвы является активное привлечение прямых иностранных инвестиций (FDI). Государственная программа привлечения иностранных инвестиций, поддерживаемая различными государственными агентствами, такими как Invest Lithuania, направлена на создание благоприятных условий для иностранных компаний, включая упрощённую регуляторную среду и налоговые льготы.

Литва выгодно выделяется среди других стран региона за счёт комплексного подхода к стимулированию иностранных инвесторов. Например, компании, открывающие банки в Литве, могут рассчитывать на налоговые стимулы, включая освобождение от налога на прибыль на начальном этапе деятельности и пониженную ставку налога на прибыль в долгосрочной перспективе. Это позволяет новым банкам снизить операционные издержки и быстрее выйти на окупаемость.

Кроме того, государство поддерживает инновационные секторы экономики, что делает её привлекательной для инвесторов в области финансов и электронных услуг. Создание тестовых площадок для инноваций (innovation sandboxes), в рамках которых компании могут тестировать новые продукты и услуги в реальных условиях, значительно ускоряет процедуру адаптации к рынку. Эти меры создают благоприятный климат для стартапов и финтех-компаний, желающих выйти на рынок Европы и интегрировать свои решения в существующую финансовую инфраструктуру.

Приток иностранных инвестиций в финансовый сектор также поддерживается за счёт активного развития зеленого финансирования и проектов по устойчивому развитию, которые открывают новые возможности для лицензированных в Литве банков и финансовых институтов, ориентированных на ESG (Environmental, Social, and Governance) стандарты. Литва способствует развитию таких проектов, предлагая налоговые льготы и поддержку на уровне законодательства.

Успешные кейсы

Одним из примеров является Revolut, британский финтех-гигант, который получил банковскую лицензию в Литве в 2019 году. Благодаря этому Revolut смог расширить свои услуги на всю территорию ЕС, используя механизм паспортирования лицензий. Литва предоставила компании платформу для роста и масштабирования бизнеса, а также доступ к ресурсам европейских финансовых рынков. Revolut смог интегрировать свои продукты с литовской инфраструктурой и развивать новые финансовые услуги, что позволило ему укрепить позиции на рынке.

Ещё одним успешным примером является N26, немецкий онлайн-банк, который также выбрал Литву в качестве базы для расширения своих операций в Европе. Получив банковскую лицензию в Литве, N26 смог предложить своим клиентам более широкий спектр услуг, включая депозиты и кредитные продукты, одновременно воспользовавшись гибкой регуляторной средой страны.

Таким образом, инвестиционные перспективы Литвы остаются более чем позитивными. Сочетание стабильной экономики, благоприятного делового климата и активной государственной поддержки привлекает компании, которые ищут платформу для выхода на новые рынки, а также желают воспользоваться фискальными льготами.

Заключение

Получение банковской лицензии в Литве — это сложный, но важный процесс для компаний, желающих выйти на рынок ЕС и воспользоваться его финансовыми и инвестиционными возможностями. Важнейший фактор - подготовка тщательного бизнес-плана и предоставление минимальной суммы капитала, установленной на уровне 5 миллионов евро для банков с полной лицензией. Литва, благодаря своей прозрачной и упрощённой системе лицензирования, продолжает привлекать международные компании, предлагая гибкие возможности для финансовых учреждений, включая лицензии на электронные деньги (EMI) и платежные услуги (PI).