Вторая директива об оказании платежных услуг – директива Евросоюза, которая была направлена на оптимизацию конкурентной обстановки рынка платежных услуг и законов по защите прав потребителей. Вступила в силу 13 января 2018 года, однако известно, что странам дано 2 года на адаптацию. Также существует ряд правил, которые начнут действовать не ранее, чем в сентябре 2019 года. Данная статья направлена на рассмотрение особенностей, которые принесет платежная Директива PSD2 после полного ее вступления в силу.
Определение, отличительные черты и анализ Директивы PSD2
Идет вслед за первой Директивой об оказании платежных услуг, принятой в ЕС в декабре 2007 года. Закон создал единую основу для регулирования платежных услуг и поставщиков платежных услуг на территории ЕС и ЕЭП. Задачей Директивы было: усиление конкуренции за счет привлечения большего количества участников рынка, (например, структур, которые не являются банками), обеспечение равных условий для ведения деятельности, а также гармонизация рыночных отношений.Вторая платежная Директива, являясь преемницей первой, переняла следующие особенности:
- Увеличение прав клиентов во время подачи жалоб и других областях, обновленные правила взимания сборов, обмена валют;
- Увеличение безопасности;
- Третьи лица могут получить данные про учетную запись, и обеспечить основу для новых возможностей данной учетной записи.
Говоря об увеличении и улучшении прав клиентов, следует обратить внимание на следующие пункты.
- Правила регулирования требуют увеличения уровня прозрачности методов обмена валюты во время совершения платежей – это также касается динамической конвертации валют.
- Платежная директива PSD2 требует, чтобы разрешение жалоб от клиентов происходило силами поставщика услуг в кратчайшие сроки.
- Составление отчетов о любых инцидентах (жалобы, мошенничество, простои и т.д.). Поставщик услуг обязан сообщать о таком в соответствующие органы в течение четко определенного периода.
Усиление безопасности клиентов
Согласно правилам второй платежной Директивы, чтобы платеж был успешно произведен, клиент обязан иметь и показать два документа, удостоверяющих личность, например:- Какой-либо шифр, известный только клиенту (код или пароль);
- Нечто, имеющееся у одного клиента – номер мобильного телефона или карты;
- Нечто уникальное, идентифицирующее клиента (отпечаток пальца).
Условия переводов финансовых средств
Директива PSD2 диктует определенные правила для платежей.- Личные платежи. Единичные переводы на сумму до €50 (до €150 / 5 транзакций).
- Платежи через интернет. Единичный перевод на сумму до €30 EUR (до €100 / 5 транзакций).
- Корпоративные платежи. Перевод проводится юридическим лицом для увеличения безопасности.
- Регулярные платежи. Одинаковые по своим объемам платежи, которые с регулярной повторяемостью производятся от одного и того же лица, другому одному и тому же лицу.
Среди условий, которые выдвигает вторая платежная директива PSD2, также можно выделить некоторые особенности.
- Анализ рисков переводов. Денежный перевод может не подвергаться процедуре проверки, если является низкорисковым. Статус зависит от выполнения определенных условий.
- Список благонадежных участников. Клиент может внести того или иного поставщика услуги или продавца в белый список, чтобы транзакции не подвергались проверке.
- Открытый банкинг. Упоминаемая ранее возможность доступа третьих лиц к информации и открытый банкинг.
Стоит отметить, что последнее послужило поводом для ряда крупных банков Соединенного Королевства запустить API-интерфейсы (AISP – Account Information Service Providers и PISP – Payment ISP), позволяющие поставщику услуг иметь доступ к информации о счетах в банках, для получения возможности создать ряд принципиально новых услуг.
Таким образом, клиенты якобы смогут получать большую прозрачность в контроле над своими деньгами.
К слову, все финансовые учреждения, которые предлагают решение API, должны иметь в наличии всю необходимую инфраструктуру к 14 марта 2019 года, когда произойдет общее внешнее тестирование PISP и AISP.
Тем не менее, директива PSD2 не определяет стандарты API-интерфейсов, детали и спецификации, которые будут использоваться. Банки и другие финансовые учреждения должны были самостоятельно согласовать эти детали, дабы обеспечить полноценную совместимость работы. Чтобы упростить стандартизацию и организационные моменты технической части вопроса, была создана, так называемая, Берлинская группа.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНОЕ СЛОВО
Вторая директива об оказании платежных услуг (PSD2) вступила в силу 13 января 2018 года. Банки должны адаптироваться к этим изменениям, которые открывают множество технических проблем, но также и множество стратегических возможностей. К 14 сентября 2019 года все компании, которые находятся в границах ЕС, должны соответствовать нормативно-техническим стандартам Директивы PSD2.Напоминаем также, что сотрудники YB Case находятся в курсе последних событий, происходящих в мире бизнеса, и готовы проконсультировать клиентов, намеренных зарегистрировать компанию в Европе и получить европейскую лицензию поставщика платежных услуг.
