PSD2 и ее влияние на платежные системы

12.03.2019

Вторая директива об оказании платежных услуг – директива Евросоюза, которая была направлена на оптимизацию конкурентной обстановки рынка платежных услуг и законов по защите прав потребителей. Вступила в силу 13 января 2018 года, однако известно, что странам дано 2 года на адаптацию. Также существует ряд правил, которые начнут действовать не ранее, чем в сентябре 2019 года. Данная статья направлена на рассмотрение особенностей, которые принесет платежная Директива PSD2 после полного ее вступления в силу.

Читать также:

Определение, отличительные черты и анализ Директивы PSD2

Идет вслед за первой Директивой об оказании платежных услуг, принятой в ЕС в декабре 2007 года. Закон создал единую основу для регулирования платежных услуг и поставщиков платежных услуг на территории ЕС и ЕЭП. Задачей Директивы было: усиление конкуренции за счет привлечения большего количества участников рынка, (например, структур, которые не являются банками), обеспечение равных условий для ведения деятельности, а также гармонизация рыночных отношений.

Вторая платежная Директива, являясь преемницей первой, переняла следующие особенности:

Увеличение прав клиентов во время подачи жалоб и других областях, обновленные правила взимания сборов, обмена валют;
Увеличение безопасности;
Третьи лица могут получить данные про учетную запись, и обеспечить основу для новых возможностей данной учетной записи.

Говоря об увеличении и улучшении прав клиентов, следует обратить внимание на следующие пункты.

Правила регулирования требуют увеличения уровня прозрачности методов обмена валюты во время совершения платежей – это также касается динамической конвертации валют.
Платежная директива PSD2 требует, чтобы разрешение жалоб от клиентов происходило силами поставщика услуг в кратчайшие сроки.
Составление отчетов о любых инцидентах (жалобы, мошенничество, простои и т.д.). Поставщик услуг обязан сообщать о таком в соответствующие органы в течение четко определенного периода.

Усиление безопасности клиентов

Согласно правилам второй платежной Директивы, чтобы платеж был успешно произведен, клиент обязан иметь и показать два документа, удостоверяющих личность, например:

Какой-либо шифр, известный только клиенту (код или пароль);
Нечто, имеющееся у одного клиента – номер мобильного телефона или карты;
Нечто уникальное, идентифицирующее клиента (отпечаток пальца).

Условия переводов финансовых средств

Директива PSD2 диктует определенные правила для платежей.

Личные платежи. Единичные переводы на сумму до €50 (до €150 / 5 транзакций).
Платежи через интернет. Единичный перевод на сумму до €30 EUR (до €100 / 5 транзакций).
Корпоративные платежи. Перевод проводится юридическим лицом для увеличения безопасности.
Регулярные платежи. Одинаковые по своим объемам платежи, которые с регулярной повторяемостью производятся от одного и того же лица, другому одному и тому же лицу.

Среди условий, которые выдвигает вторая платежная директива PSD2, также можно выделить некоторые особенности.

Анализ рисков переводов. Денежный перевод может не подвергаться процедуре проверки, если является низкорисковым. Статус зависит от выполнения определенных условий.
Список благонадежных участников. Клиент может внести того или иного поставщика услуги или продавца в белый список, чтобы транзакции не подвергались проверке.
Открытый банкинг. Упоминаемая ранее возможность доступа третьих лиц к информации и открытый банкинг.

Стоит отметить, что последнее послужило поводом для ряда крупных банков Соединенного Королевства запустить API-интерфейсы (AISP – Account Information Service Providers и PISP – Payment ISP), позволяющие поставщику услуг иметь доступ к информации о счетах в банках, для получения возможности создать ряд принципиально новых услуг.

Таким образом, клиенты якобы смогут получать большую прозрачность в контроле над своими деньгами.

К слову, все финансовые учреждения, которые предлагают решение API, должны иметь в наличии всю необходимую инфраструктуру к 14 марта 2019 года, когда произойдет общее внешнее тестирование PISP и AISP.

Читать также:

Тем не менее, директива PSD2 не определяет стандарты API-интерфейсов, детали и спецификации, которые будут использоваться. Банки и другие финансовые учреждения должны были самостоятельно согласовать эти детали, дабы обеспечить полноценную совместимость работы. Чтобы упростить стандартизацию и организационные моменты технической части вопроса, была создана, так называемая, Берлинская группа.

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНОЕ СЛОВО

Вторая директива об оказании платежных услуг (PSD2) вступила в силу 13 января 2018 года. Банки должны адаптироваться к этим изменениям, которые открывают множество технических проблем, но также и множество стратегических возможностей. К 14 сентября 2019 года все компании, которые находятся в границах ЕС, должны соответствовать нормативно-техническим стандартам Директивы PSD2.

Напоминаем также, что сотрудники YB Case находятся в курсе последних событий, происходящих в мире бизнеса, и готовы проконсультировать клиентов, намеренных зарегистрировать компанию в Европе и получить европейскую лицензию поставщика платежных услуг.