EMI в Казахстані

Регулювання сфери EMI в Казахстані відрізняється певними особливостями, з-поміж яких – відсутність жорстких валютних обмежень і можливість обслуговування клієнтів із різних держав. Ці критерії сприяють створенню сприятливої атмосфери для зростання фінтех-індустрії та надходження інвестицій в економічну систему країни. Однак процес отримання ліцензії передбачає детальну підготовку та виконання певних умов, включно з реєстрацією юрособи та наданням необхідних документів до наглядових органів.

Ця стаття дає загальний огляд найважливіших аспектів отримання та використання ліцензії EMI в Казахстані, аналізуючи як юридичні, так і економічні сторони питання. Висвітлення цієї теми сприяє глибокому розумінню значущості електронних фінансів у розвитку сучасної економіки Казахстану і надає практичні рекомендації зацікавленим сторонам.

Визначення електронних грошей (EMI)

Електронні гроші (Electronic Money Institution, EMI) є цифровою формою валюти, що зберігається на електронних пристроях або віддалених серверах. На відміну від традиційних фізичних грошей, електронні гроші забезпечують можливість здійснення миттєвих платежів і переказів через інтернет без необхідності фізичного обміну валютою. Основною особливістю EMI є їхня здатність спрощувати фінансові операції, підвищуючи їх доступність та ефективність для більшої кількості користувачів.

1. Цифровізація.
   • Цифрова валюта існує виключно в електронній формі, що виключає необхідність у фізичному обігу банкнот чи монет.
2. Універсальність.
   • Використання EMI не обмежується географічними межами, що дозволяє здійснювати транзакції в глобальному масштабі.
3. Безпека.
   • Системи електронних грошей мають високий рівень безпеки, включаючи шифрування конфіденційної інформації та багатофакторну автентифікацію.
4. Доступність.
   • Цифрові гроші доступні цілодобово, забезпечуючи користувачеві можливість здійснення грошових транзакцій у будь-який зручний час.
5. Регулювання.
   • Діяльність з емісії та обігу електронних коштів регулюється національними законодавствами та вимагає отримання спеціальної ліцензії.

• Швидкість транзакцій: переказ коштів здійснюється практично миттєво, що значно економить час користувачів.
• Зниження витрат: відсутність необхідності ведення великої мережі філій і банкоматів дозволяє знизити операційні витрати.
• Зручність використання: керування рахунками та здійснення платежів можливе за допомогою мобільних за стосунків і вебплатформ.
• Інтеграція з іншими послугами: електронні гроші легко інтегруються з різними фінансовими та комерційними послугами, розширюючи можливості їх використання.

Огляд ринку EMI в Казахстані

Ринок електронних грошей у Казахстані, як і багатьох країнах світу, активно розвивається і на тлі глобальної цифровізації фінансових послуг. Цей сегмент ринку зазнав значних змін за останні роки, відбиваючи тенденції зростання попиту на безготівкові та цифрові платіжні рішення серед населення та бізнесу.

Розвиток ринку цифрових грошей у Казахстані розпочався на початку 2000-х з появою перших сервісів для онлайн-платежів. З того часу ринок постійно розширювався, адаптуючись до потреб користувачів і впроваджуючи нові технології. Важливим етапом стало запровадження регуляторних меж для операцій з електронними грошима, що сприяло зміцненню довіри до таких платіжних інструментів.

За останні кілька років ринок EMI в Казахстані демонструє стабільне зростання. За даними Національного банку Республіки Казахстан, обсяг транзакцій із використанням електронних грошей збільшується щорічно на 20-30%. Це свідчить про зростання інтересу як з боку фізичних, так і юридичних осіб до використання цифрових фінансових інструментів.

Основні гравці на ринку

На ринку EMI Казахстану є кілька ключових гравців, з-поміж яких можна виділити:

1. Kaspi Bank ‒ один із найбільших банків країни, який пропонує широкий спектр цифрових фінансових послуг, включаючи електронні гроші через свій мобільний застосунок Kaspi.kz.
2. Halyk Bank ‒ найбільший за активами банк у Казахстані, який надає послуги електронних грошей через свою платформу Halyk Homebank.
3. QIWI Казахстан ‒ міжнародна платіжна система, яка пропонує послуги з переказу та прийому електронних грошей.
4. YooMoney (раніше Яндекс.Гроші) – популярний платіжний сервіс у Росії та країнах СНД, включаючи Республіку Казахстан, який дає можливість здійснення онлайн-платежів і переказів.

Порівняльний аналіз часток ринку основних EMI-провайдерів

Частки ринку серед EMI-провайдерів у Казахстані розподіляються залежно від обсягу транзакцій, кількості активних користувачів і пропонованого спектру послуг. Kaspi Bank займає провідні позиції завдяки своєму інноваційному підходу та широкому функціоналу мобільного застосунку, який користується великою популярністю серед населення. Halyk Bank та QIWI також мають значні частки ринку, спираючись на свою широку мережу терміналів і зручність використання своїх платформ. YooMoney, незважаючи на свою міжнародну орієнтацію, займає меншу частку ринку, що може бути пов'язане з вищою конкуренцією та особливостями місцевого регулювання.

Особливості ліцензування EMI в Казахстані

У Казахстані ліцензія на операції з електронними грошима (EMI) є центральним елементом регулювання, що дає право компаніям легально займатися діяльністю в галузі цифрової економіки. Цей документ дає компаніям доступ до широкого кола фінансових послуг, встановлюючи низку обов'язків і стандартів, яких необхідно дотримуватися.

Спектр послуг, доступних під ліцензією EMI

Ліцензування в сегменті EMI в Казахстані відкриває перед компаніями можливості надання великої кількості фінансових сервісів, з-поміж яких:

• Платіжні послуги. Це включає прийом і обробку платежів від фізичних і юридичних осіб, виконання переказів між рахунками всередині системи і за її межами.
• Відкриття цифрового гаманця. Надання користувачам можливості створювати та керувати своїми цифровими гаманцями для зберігання та використання електронних грошей.
• Криптовалютний обмін. Послуги обміну криптовалют на фіатні гроші та назад, а також операції з цифровими активами.
• Проведення операцій з обміну валюти та з цінними паперами. Включаючи операції на фінансових ринках із валютою та цінними паперами.
• Консалтинг у галузі фінансів. Надання консультацій із питань управління фінансами, інвестицій та оптимізації зобов'язання перед податковими органами.

Оподаткування та способи оптимізації фіскальних зобов'язань

У Республіці Казахстан введено прогресивну політику оподаткування, яка передбачає різні ставки та пільги для бізнесу в секторі фінансів. Утримувачі ліцензії EMI можуть скористатися певними механізмами для оптимізації своїх податкових зобов'язань, включаючи:

Ліцензія EMI дає фінансовим організаціям в Казахстані великі перспективи для зростання та розширення їхньої діяльності. Це дозволяє законно надавати широкий спектр фінансових послуг, одночасно даючи можливості для гнучкого управління компанією та мінімізації податкових обов'язків. Зазначимо, що успішна робота в межах ліцензії EMI передбачає суворе дотримання регуляторних вимог і стандартів, а також безперервне відстеження законодавчих змін.

Значення ліцензії EMI в розвитку фінансового бізнесу в Казахстані

У Казахстані отримання ліцензії на роботу з електронними грошима не лише уповноважує на ведення конкретного бізнесу, а й служить важливим важелем для фінансових компаній, які хочуть зміцнити свої позиції на ринку, підвищити рівень довіри в споживачів і забезпечити собі переваги перед конкурентами.

Законодавчі акти, які регулюють оборот електронних грошей у Казахстані

У Республіці Казахстан нормативне регулювання у сфері цифрових фінансів базується на низці важливих законів, які створюють правову основу для роботи з електронною валютою, встановлюють критерії для учасників цього ринку та визначають компетенції наглядових органів.

• Закон «Про платежі та платіжні системи» є фундаментом для регулювання платежів і діяльності в галузі електронних грошей. Цей закон регулює процес платежів, критерії для платіжних систем і норми щодо запровадження та використання електронної валюти
• Закон "Про національний банк Республіки Казахстан", оновлений востаннє 2020 року, наділяє Національний банк повноваженнями основного органу фінансового регулювання, включаючи контроль за операціями з цифровими валютами.

Виникли питання?

Зв’яжіться з нашими спеціалістами

відправити заявку

Роль нацбанку Казахстану в регулюванні EMI

У сфері цифрових грошей в юрисдикції Казахстану центральне місце в системі регулювання та контролю за сектором електронних грошей займає Національний банк Казахстану (НБК), який виступає основним регулятором. Цей орган, будучи основним регулятором, не лише видає ліцензії для роботи з електронними грошима, а й проводить всебічний контроль за діяльністю ліцензіатів, встановлюючи високі стандарти безпеки та захисту клієнтів.

Регулятор також активно працює над захистом прав споживачів, надаючи механізми для вирішення можливих претензій і спорів. Підтримка розвитку цифрової валютної екосистеми, включаючи заохочення інновацій і застосування нових технологій у фінансовій галузі, є важливим завданням регулятора.

Агентство з регулювання та розвитку фінансового ринку Республіки Казахстан також робить значний внесок у розвиток фінтех-інновацій, сприяючи створенню законодавчої основи для діяльності EMI-провайдерів.

Ключові норми для провайдерів електронних грошових засобів у Казахстані

У Казахстані встановлено суворі регуляторні стандарти для організацій, які займаються випуском та обігом електронних грошей, забезпечуючи цим стабільність і безпеку фінансового ринку, а також захист прав споживачів. Ці стандарти охоплюють різні аспекти діяльності, включаючи юридичне становище, фінансову стійкість, управління ризиками, заходи щодо боротьби з відмиванням грошей і фінансуванням терористичної діяльності.

• Реєстрація юрособи. Для здійснення операцій з електронною валютою юридична особа має бути зареєстрована в Казахстані та мати на руках ліцензію, яка підтверджує це право.
• Ліцензування. Організація повинна мати дозвіл від Національного банку Казахстану, який засвідчує легітимність роботи з цифровою валютою.

• Внутрішні правила. Оператори повинні розробити та впровадити внутрішні правила управління ризиками, включаючи кредитний, операційний, ринковий та інші види ризиків.
• Захист даних. Необхідно забезпечити надійний захист персональної інформації клієнтів і відомостей про транзакції.

• Політика AML/CFT. Фірми, які займаються операціями з електронними грошима в Казахстані зобов'язані розробити та реалізувати ефективну систему заходів щодо припинення відмивання коштів і фінансування терористичних організацій, що відповідають національному та міжнародному законодавству.
• Ідентифікація клієнтів. Проведення процедур верифікації та автентифікації особистості клієнтів під час відкриття рахунків і проведення операцій.
• Моніторинг транзакцій. Здійснення безперервного моніторингу транзакцій клієнтів щодо підозрілої активності та своєчасне інформування регуляторних органів про такі випадки.

• Захист прав споживачів. Оператори повинні гарантувати прозорість умов надання послуг, включаючи повну інформацію про тарифи, збори та процедури звернення у випадку спорів.
• Технічна інфраструктура. Необхідна наявність надійної технічної інфраструктури, що гарантує безпечну та безперебійну роботу сервісів.

Для всіх провайдерів EMI у Казахстані це суворі нормативи, завданням яких є створення надійного та захищеного середовища для розширення сектору цифрових фінансів у країні.

Внесення EMI в реєстр у Казахстані

У країні процедура контролю за роботою з електронними грошима не передбачає отримання ліцензії в загальноприйнятому значенні. Натомість, системи електронних грошей реєструються у спеціальному реєстрі. Для цього система повинна мати емітента, такого як банк, який відповідатиме за випуск коштів. У деяких випадках система електронних грошей може самостійно виступати в ролі емітента, якщо вона здійснює діяльність банку. Створення електронної валюти здійснюється на підставі фінансів, що надійшли від індивідуальних клієнтів або агентів, відповідно до укладених угод і правил, прийнятих усередині системи.

Відповідно до норм із випуску, експлуатації та списання електронних засобів, а також критеріїв до емітентів і систем, затверджених рішенням Правління Національного банку Республіки Казахстан від 31 серпня 2016 року під номером 202, процес передбачає такі кроки:

Цей процес, хоч і відрізняється від традиційного ліцензування, дозволяє компаніям легально працювати у сфері електронних платежів у Казахстані, дотримуючись усіх необхідних норм і вимог.

Правові форми організацій, які здійснюють операції з цифровими грошима в Казахстані

На території Казахстану фірми, які здійснюють свою роботу в секторі цифрових грошей, можуть обирати між різними ОПФ для своєї діяльності. Визначення відповідної юридичної форми грає вирішальну роль, оскільки вона впливає на правову індивідуальність підприємства, його управлінську ієрархію, систему оподаткування, і навіть інші ключові елементи бізнес-процесу. Нижче наведено основні організаційно-правові форми, доступні для бізнесу EMI в Казахстані, їх особливості та вимоги.

Товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ)

ТОВ варіант, який широко використовується для підприємництва малого та середнього рівня в Казахстані, включаючи сферу EMI. Ця форма передбачає наявність однієї чи кількох засновників (трохи більше 50), відповідальність яких обмежена розміром їх вкладів у статутний капітал підприємства.

• Засновники не несуть особистої відповідальності щодо боргів компанії.
• Управління компанією здійснюється через загальні збори засновників і виконавчий орган (директор чи правління).
• Порівняно простий процес організації та управління підприємством.

Акціонерне товариство (АТ)

АТ підійде для масштабних проектів і підприємств, які планують залучення інвестицій через випуск акцій. АТ може бути відкритим (АТВ) або закритим (ЗАТ), залежно від того, чи передбачається вільний обіг акцій серед необмеженого кола осіб.

• Акціонери не несуть відповідальності за зобов'язаннями компанії та ризикують лише сумами своїх вкладів.
• Управління АТ здійснюється через загальні збори акціонерів, раду директорів і виконавчий орган.
• Потрібна складніша корпоративна структура та звітність порівняно з ТОВ.

Повне товариство

Повне товариство є асоціацією двох або більше осіб (товаришів), які ведуть спільну справу під загальним найменуванням. Усі учасники повного товариства несуть солідарну відповідальність за зобов'язаннями товариства всім своїм майном.

• Не є кращою формою для діяльності у сфері EMI в Казахстані через необмежену відповідальність учасників.
• Вимагає тісної та довірчої взаємодії між засновниками.

Командитне товариство

Командитне товариство включає два види учасників: командистистів, відповідальність яких обмежена вкладеним капіталом, і повних товаришів, які несуть необмежену відповідальність за зобов'язаннями компанії.

• Комбінує елементи повного товариства та ТОВ.
• Застосування цього підходу дає змогу розмежувати інвестиційні засоби та кошти для поточної діяльності компанії.

Вибір конкретної організаційно-правової форми для підприємств у галузі EMI в Казахстані залежить від багатьох факторів, включаючи масштаби компанії, стратегій залучення додаткового капіталу, плани щодо управління ризиками і пріоритети засновників. Для таких підприємств у Казахстані найчастіше вибирають форми ТОВ та АТ, оскільки вони пропонують вдале поєднання управлінської гнучкості, можливостей для розвитку і захисту прав засновників.

Обов'язкові документи та критерії для оформлення EMI-ліцензії у Казахстані

Для того, щоб претендувати на EMI-ліцензію в Республіці Казахстан, фірмі потрібно відповідати низці вимог і зібрати великий пакет документів. Цей процес демонструє важливість досконалої підготовки та уваги до кожної деталі для відповідності стандартам і вимогам, встановленим Національним банком Казахстану.

Список документів, необхідних для оформлення ліцензії EMI в Казахстані, включає:

• Статут компанії: головний документ, який визначає структуру, її завдання, права та обов'язки засновників і керівництва.
• Сертифікат про реєстрацію в державних органах: підтвердження юридичного статусу компанії.
• Протокол про вибори керівництва: папери, які встановлюють легітимність призначення директора та найважливіших менеджерів.
• Папери, які засвідчують права делегатів: потрібні представникам фірми, яка претендує на отримання ліцензії, для підтвердження їх повноважень діяти від її імені.
• Підтвердження наявності статутного капіталу: документи, які підтверджують обсяг статутного фонду, який відповідає мінімальним вимогам Національного банку.
• Бізнес-план: детальний план, який описує модель ведення бізнесу, очікувані фінансові потоки, аналіз ринку та стратегію розвитку.
• Фінансові прогнози: оцінки доходів, витрат і прибутку на найближчі роки.
• Політика управління ризиками: опис механізмів ідентифікації, оцінки, моніторингу і мінімізації ризиків.
• Системи внутрішнього контролю й аудиту: документація, яка відображає організацію внутрішнього контролю й аудиту в компанії.
• План відновлення діяльності: заходи, які вживаються для відновлення функціонування підприємства у випадку виникнення надзвичайних ситуацій.
• Програма протидії відмиванню капіталу та фінансуванню терористичної діяльності: включає процедури верифікації клієнта, відстеження грошових операцій і доповідь про підозрілі транзакції.
• Призначення відповідального за дотримання політики AML/CFT: документальне підтвердження призначення людини на роль відповідальної за виконання регламентів AML/CFT.

Технічна та операційна документація

• Опис технічної платформи: параметри технічного обладнання та архітектура ПО (програмне забезпечення), які використовуються для надання послуг EMI.
• Політика безпеки інформації: ініційовані заходи з метою забезпечення захисту та конфіденційності даних клієнтського контенту та транзакційних операцій.

Захист транзакцій і конфіденційності даних користувачів в EMI-організаціях у Казахстані

У промисловості електронних платежів захист операцій і конфіденційність інформації клієнтів стоять першому місці і вимагають посиленої уваги фірм, які працюють на території Казахстану. Для них важливо дотримуватись як місцевих законодавчих актів, так і глобальних норм безпеки.

• Шифрування даних. Усі дані, пов'язані з транзакціями, необхідно передавати та зберігати у шифрованому форматі, застосовуючи актуальні та перевірені методи криптографії.
• Двофакторна автентифікація. Для зміцнення захисту транзакцій і забезпечення безпеки доступу до облікових записів своїх клієнтів компанії EMI в Казахстані повинні реалізувати системи двофакторної автентифікації, що потребує підтвердження ідентичності користувача за допомогою двох незалежних каналів.
• Моніторинг транзакцій. Безперервний моніторинг транзакцій щодо виявлення підозрілих або незвичайних операцій, які можуть вказувати на шахрайство або спроби злому.
• Системи запобігання шахрайству. Впровадження автоматизованих систем, здатних у реальному часі аналізувати транзакції та блокувати ті з них, які вважаються шахрайськими.

• Компанії EMI зобов'язані дотримуватись вимог Закону Республіки Казахстан "Про персональні дані та їх захист", забезпечуючи конфіденційність і безпеку персональних даних клієнтів.
• Розробка та публікація політики конфіденційності, в якій чітко описуються умови збору, збереження, обробки та передачі персональних даних користувачів.
• Проведення регулярних зовнішніх і внутрішніх аудитів безпеки для виявлення потенційних загроз і недоліків у механізмах забезпечення безпеки даних.
• Проведення регулярних тренінгів для співробітників з аспектів захисту даних і забезпечення безпеки інформаційних ресурсів, щоб підвищити їх обізнаність та компетенцію в цих галузях.
• Створення резервних копій даних користувачів і технологій безпеки для відновлення у випадку технічних збоїв чи кібератак.
• Прагнення виконувати міжнародні стандарти безпеки, наприклад, Payment Card Industry Data Security Standard, для забезпечення надійного захисту конфіденційності та транзакцій.

Організації, які надають послуги електронних грошей у Казахстані, повинні приділяти максимальну увагу питанням захисту інформації та безпеки фінансових операцій користувачів, оскільки ці моменти є фундаментальними для підтримки довіри клієнтів та ефективного функціонування бізнесу в галузі віртуальних платежів.

Взаємодія з традиційними банківськими системами в Казахстані

Взаємодія між EMI-провайдерами та традиційними банківськими організаціями в Казахстані охоплює широкий спектр аспектів, включаючи співпрацю, конкуренцію та вплив на банківську індустрію. Ця взаємодія відіграє ключове значення у формуванні сучасного економічного фінансового середовища держави, сприяючи інноваціям, покращенню якості та доступності послуг фінансового характеру для населення та бізнесу.

Співпраця між EMI та традиційними банками в Республіці Казахстан проявляється в кількох ключових напрямках:

Конкуренція з традиційними фінустановами

У той же час, EMI в Казахстані вступають у конкуренцію з традиційними банками за клієнтів, пропонуючи зручніші, швидкі та іноді вигідніші послуги:

Взаємодія EMI-платформ з традиційними банківськими системами сильно впливає на банківський сектор Казахстану. Конкуренція з EMI спонукає банки до інновацій, покращення якості обслуговування та впровадження нових технологій. Співпраця з EMI дозволяє банкам розширити свою присутність у цифровому просторі та запропонувати клієнтам ширший спектр послуг. Для збереження конкурентоспроможності банкам доводиться переосмислювати свої традиційні бізнес-моделі, акцентуючи увагу на цифровізації та клієнтоорієнтованості.

Взаємодія традиційних банків та EMI в Казахстані сприяє формуванню більш інноваційної, ефективної та доступної фінансової системи, що відповідає потребам сучасного суспільства та економіки.

Прогнози зростання ринку EMI в Казахстані

Перспективи розвитку ринку електронних грошей (EMI) у Казахстані є багатообіцяючими з огляду на поточні тенденції та потенціал для застосування сучасних технічних розробок. Останніми роками спостерігається значний інтерес до електронних форм оплати, що сприяє розширенню аудиторії ринку з появою нових гравців. Очікується, що обсяг транзакцій через EMI-платформи збільшуватиметься, що, своєю чергою, стимулюватиме розширення спектру послуг, включаючи комплексні фінансові рішення для бізнесу та приватних осіб.

Одним із ключових напрямів розвитку EMI-сервісів у Казахстані є інтеграція блокчейн-технологій і підтримка криптовалютних операцій. Цей напрямок привертає увагу як користувачів, так і інвесторів, враховуючи зростаючий інтерес до цифрових активів. Крім того, застосування штучного інтелекту та машинного навчання для аналізу транзакцій, покращення систем безпеки та персоналізації пропозицій стає все актуальнішим. Ці технології дозволяють автоматизувати обслуговування клієнтів та підвищити ефективність роботи платформ.

YB Case надає кваліфіковане обслуговування з надання допомоги та супроводу операцій у галузі цифрових фінансів (EMI) у Казахстані. Фахівці компанії мають широкий професійний досвід у фінансових технологіях і дотриманні регуляторних стандартів, що дозволяє надавати повний супровід на кожному етапі оформлення ліцензії EMI, включаючи допомогу в підготовці необхідної документації, консультації з питань відповідності законодавчим і регуляторним нормам, а також підтримку при взаємодії з державними та банківськими інститутами.

Звернення до послуг YB Case гарантує комплексний підхід до вирішення завдань, пов'язаних із запуском і функціонуванням EMI-платформ, що сприяє успішному розвитку бізнесу в фінансовому середовищі Казахстану, яке динамічно змінюється.