Як отримати EMI ліцензію в Індонезії

Як отримати EMI ліцензію в Індонезії – питання, яке стає все актуальнішим для юридичних осіб, орієнтованих на розвиток fintech-бізнесу в азійському регіоні, що швидко зростає. Індонезія, як найбільша економіка Південно-Східної Азії зі споживчим сегментом понад 270 млн осіб і цифровим ринком, що активно розвивається, є унікальною платформою для масштабування фінансових технологій на регіональному і глобальному рівнях. Ліцензія EMI в Індонезії відкриває доступ до легального випуску електронних грошей, надання платіжних послуг й інтеграції з системою цифрових фінансів.

Для підприємців, які розглядають цю юрисдикцію як стратегічний напрямок для розширення бізнесу, ознайомлення з процедурою отримання EMI-ліцензії в Індонезії, вимогами до капіталу, корпоративної структури та регуляторних норм стає ключовим аспектом виграшної стратегії. Сучасні зміни в нормативній базі, зокрема останні оновлення від Центрального банку Індонезії, роблять процес ліцензування прозорішим і структурованішим, водночас підвищуючи вимоги до дотримання стандартів безпеки, кіберзахисту й захисту інтересів клієнтів.

Отримання ліцензії EMI в Індонезії: законодавчі особливості

Останніми роками Індонезія впевнено закріпила за собою статус одного з центрів фінансових технологій, що динамічно розвиваються, в Південно-Східній Азії. Активне поширення мобільних пристроїв, зростання цифрової грамотності населення й підтримка регуляторів створюють сприятливі умови для впровадження інноваційних фінансових рішень. Центральний банк країни, Bank Indonesia, відповідає на ці тенденції комплексними заходами щодо регулювання та розвитку фінансового сектора. Ключовим кроком у цьому напрямі став Закон №4 від 2023 року, спрямований на зміцнення й модернізацію національної фінансової системи. На його основі було прийнято Регламент №6 від 2024 року про грошовий і валютний ринок (Pasar Uang dan Pasar Valuta Asing, PUVA), який формує єдині правила для всіх учасників фінансових ринків, зокрема й компаній, що випускають електронні гроші.

До основних учасників грошового та валютного ринків згідно PUVA відносяться:

1. Основні дилери (Dealer Utama PUVA) – банки й інші фінансові установи, уповноважені BI, які зобов'язані брати участь в операціях відкритого ринку та підтримувати ліквідність.
2. Емітенти — організації, які випускають фінансові інструменти, зокрема компанії, які випускають електронні гроші.
3. Платформи – оператори торгових систем, клірингові будинки й розрахункові банки.
4. Підтримуючі установи – агенти, консультанти, аудитори й інші організації, які забезпечують функціонування ринку.

Отримання ліцензії Electronic Money Institution (EMI) в Індонезії відкриває компанії великі можливості для роботи на глобальному ринку цифрових фінансів. Вона дозволяє компаніям інтегруватися в глобальну платіжну інфраструктуру, пропонуючи клієнтам різноманітні фінансові послуги, при цьому оминаючи складніші вимоги, характерні для банківських ліцензій. Водночас EMI-ліцензія в Індонезії накладає певні обмеження: компанії не можуть залучати депозити або видавати кредити клієнтам. Цей підхід створює безпечне та контрольоване середовище для розвитку інноваційних платіжних рішень, мінімізуючи ризики для учасників ринку.

Регламент №6 від 2024 року про грошовий і валютний ринок визначає ключові вимоги до компаній, які хочуть отримати EMI-ліцензію в Індонезії, зокрема приписи щодо мінімального капіталу й резерву, за наявності стійкої фінансової бази та прозорості корпоративного управління. Пріоритетна увага приділяється кваліфікації керівництва, відповідальності правління та прозорості бізнес-процесів. На Bank Indonesia покладено завдання щодо розробки правил, контролю ліцензування й моніторингу роботи ліцензованих компаній.

• підготувати бізнес-план;
• подати фінансові звіти;
• розкрити структуру власності;
• описати систему ризик-менеджменту;
• підтвердити кваліфікацію управлінської команди.

Вимоги для отримання EMI ліцензії в Індонезії

Під час отримання ліцензії EMI в Індонезії основна умова для компаній – підтвердження платоспроможності. Для нових гравців, які хочуть вийти на ринок й отримати дозвіл на надання послуг, встановлено мінімальний поріг сплаченого капіталу. Компанія повинна мати в своєму розпорядженні суму не менше 30 млрд індонезійських рупій (1,5 млн євро). Такий високий бар'єр входу демонструє, що регулятор віддає пріоритет організаціям із достатнім фінансовим резервом і довгостроковими намірами.

Крім початкових вимог, компанії, які отримали ліцензію EMI, зобов'язані суворо дотримуватися встановлених регулятором фінансових та операційних норм протягом всієї діяльності. Одним із ключових аспектів є підтримання мінімального рівня капіталу. Для установ, які проводять операції з електронними грошима, мінімальний рівень капіталу — не менше ніж 10 млрд індонезійських рупій (приблизно 512 285 євро). Цей фінансовий поріг спрямований на забезпечення того, щоб організація мала достатній запас коштів на виконання зобов'язань перед клієнтами, партнерами та державними органами.

Регулятор також розглядає підтримку капіталу власниками ліцензії Electronic Money Institution в Індонезії як інструмент стійкості бізнесу за умов потенційних фінансових ризиків. Наприклад, при раптових коливаннях валютного курсу, непередбачених витратах чи необхідності відшкодування збитків клієнтам, наявність резервного капіталу дозволяє компанії залишатися платоспроможною та продовжувати свою діяльність без суттєвих збоїв. Крім того, дотримання цих вимог сприяє зміцненню довіри клієнтів і партнерів, що дуже важливо у фінансовому секторі, де репутація безпосередньо впливає на успішність бізнесу.

Не менш суворі вимоги щодо ліцензування EMI в Індонезії висуваються до системи корпоративного управління ліцензіатів EMI. У складі ради директорів чи правління більшість членів мають бути резидентами Індонезії. Крім того, Банк Індонезії здійснює ретельний нагляд за власниками та ключовими акціонерами, проводячи так званий fit and proper test. Під час перевірки оцінюється їхня ділова репутація, наявність або відсутність юридичних проблем, рівень фінансової спроможності й готовність відповідати за діяльність компанії.

Орган нагляду також очікує, що претенденти на отримання дозволу EMI в Індонезії використовують сучасні методи захисту даних і впроваджують інноваційні рішення, які мінімізують загрози шахрайства. Заявники повинні забезпечити захист клієнтської інформації й операцій за допомогою надійних серверів, криптографічних технологій, що дозволяють своєчасно виявляти підозрілі транзакції. Окрім цього, від компаній потрібна наявність детального плану дій у разі збоїв чи надзвичайних ситуацій, щоб унеможливити перебої в обслуговуванні користувачів.

Фінансовий регулятор країни вимагає від ліцензіатів EMI прописаних процедур виявлення й аналізу потенційних загроз щодо фінансів, операційної діяльності, юридичних питань і репутації компанії. Ці документи потребують регулярної актуалізації, щоб враховувати зміни ринку та нові виклики. Власники EMI-ліцензій в Індонезії зобов'язані постійно взаємодіяти з наглядовим органом. Це включає регулярну звітність щодо фінансових показників і заходів управління ризиками, а також обов'язкове інформування регулятора про будь-які зміни в корпоративній структурі чи бізнес-моделі.

Як отримати EMI-ліцензію в Індонезії

Реєстрація EMI в Індонезії починається зі створення юридичної особи. Після інкорпорації компанії починається найважчий етап — підготовка заявки на отримання ліцензії Electronic Money Institution в Індонезії. Основний документ – детально опрацьований бізнес-план, який демонструє стратегію виходу на ринок і здатність компанії функціонувати в довгостроковій перспективі. У документі мають бути представлені фінансові прогнози з розрахунками доходів і витрат на кілька років уперед, опис цільового сегменту, продуктової лінійки й маркетингових підходів. Невід'ємною частиною є розділи, присвячені системам захисту активів, збереження транзакційних даних.

• установчі документи;
• свідоцтво про реєстрацію;
• відомості про структуру власності й афілійовані компанії.

Після того як пакет документів на оформлення EMI-ліцензії в Індонезії подано через електронну платформу e-Licensing Bank Indonesia, розпочинається детальна процедура розгляду. Регулятор проводить комплексний аналіз повноти й коректності поданих відомостей. Увага приділяється стійкості та реалістичності бізнес-моделі, а також здатності компанії забезпечити надійний захист конфіденційної інформації й персональних даних клієнтів.

Крім того, регулятор проводить fit and proper test — обов'язкове тестування та перевірку акціонерів, директорів й інших осіб, які мають значний вплив на діяльність компанії. Він спрямований на підтвердження їхньої професійної компетентності, ділової репутації та здатності ефективно керувати організацією. За успішного проходження перевірки компанія отримує ліцензію EMI. Проте видача дозволу — це не кінцевий етап, а початок постійної взаємодії з регулятором. Фірма має регулярно подавати звітність, підтверджувати свою платоспроможність і впроваджувати сучасні механізми захисту від кіберзагроз. Недотримання цих умов може призвести до штрафів або відкликання ліцензії.

Перелік документів, які супроводжують заявку, дуже широкий. Крім статутних паперів і фінансових прогнозів, потрібний детальний опис IT-інфраструктури підприємства. Це передбачає повне представлення інформації про програмні рішення, які використовуються в роботі компанії, зокрема як корпоративне програмне забезпечення, так і спеціалізовані програми, що забезпечують функціонування ключових бізнес-процесів. Крім того, потрібно подати відомості про системи захисту інформації, які застосовуються для забезпечення конфіденційності даних, запобігання несанкціонованому доступу, захисту від кібератак і запобігання витоку інформації. Необхідно також описати заходи та процедури, спрямовані на безперервність роботи компанії, зокрема плани резервного копіювання, стратегії відновлення роботи у разі технічних збоїв або аварійних ситуацій, порядок дій співробітників при виникненні критичних інцидентів.

Щоб прискорити процес інтеграції в локальне ринкове середовище, багато компаній звертаються до спеціалізованих консультантів, які допомагають правильно структурувати пакет документів і підготувати бізнес-модель відповідно до приписів регулятора. Ще один варіант – купівля готової компанії в Індонезії з ліцензією EMI. Як профільний юрист, я можу підібрати оптимальний варіант, провести перевірку компанії та забезпечити безпечне оформлення угоди.

Яких законодавчих приписів мають дотримуватися учасники ринку E-money

Для компаній, що працюють із ліцензією EMI в Індонезії, одним із головних напрямів діяльності є створення та регулярне оновлення програм комплаєнсу. Фінансові організації повинні розробляти внутрішні процедури, що відповідають локальним і міжнародним законодавчим приписам. Посилена увага приділяється політиці в галузі AML/CFT — управлінню ризиками, моніторингу операцій клієнтів, а також впровадженню регламентів, які мінімізують можливість залучення компанії до незаконних схем.

Ще один ключовий аспект – робота з документацією. Усі записи – від клієнтських даних і звітів про транзакції до договорів та протоколів нарад – мають вестись відповідно до законодавчих вимог. Систематизоване зберігання, надійний захист від втрати або несанкціонованого доступу дозволяють швидко надавати інформацію на запит регулятора або проводити внутрішні перевірки.

Утримувачі EMI-ліцензій в Індонезії зобов'язані надсилати фінансові звіти й документи, що підтверджують дотримання норм AML/CFT. Крім того, про будь-які зміни в корпоративній структурі чи бізнес-моделі повинні оперативно повідомляти орган нагляду. Підтримка відкритого діалогу з регулятором зміцнює позиції компанії на ринку.

Висновок

Bank Indonesia активно реагує на нові фінансові виклики. Ухвалений у 2023 році Закон №4 заклав основу для модернізації та посилення національної фінансової системи. У 2024 році з'явився Регламент №6 про грошовий і валютний ринок, який уніфікує правила для всіх учасників ринку, зокрема й компаній, що випускають електронні гроші.

Отримання EMI-ліцензії в Індонезії дозволяє вийти на динамічний ринок цифрових фінансів азійського регіону, створити довірчу репутацію серед користувачів і партнерів, забезпечити подальше міжнародне зростання й інтеграцію з глобальними платіжними системами. Для бізнесу, що розглядає вхід на ринок електронних платіжних послуг через оформлення ліцензії EMI в Індонезії, вирішальною умовою успішного результату стає професійна кваліфікована підтримка.

Моя команда надає комплексний супровід процесу отримання EMI-ліцензії в Індонезії. Я можу роз'яснити потенційним клієнтам специфіку актуальних законодавчих вимог і розробити індивідуальну стратегію з урахуванням особливостей проєкту. Моя команда фахівців бере на себе всі етапи процедури – від підготовки та коректного оформлення документації до взаємодії з регулювальними органами й захисту інтересів клієнта в державних структурах.