Отримання банківської ліцензії в Гонконзі

Ця стаття є путівником основними етапами та вимогами для тих, хто має намір отримати банківську ліцензію в Гонконзі. Я детально розгляну структуру ліцензування банківської діяльності в Гонконзі, види дозволів, що їх пропонує регулятор, механізми взаємодії з HKMA, а також процедури після отримання офіційного статусу. Матеріал буде корисним для тих, хто мислить системно та прагне вийти на фінансові ринки Китаю й Південно-Східної Азії.

Чому отримання банківської ліцензії в Гонконзі є стратегічним кроком для міжнародного бізнесу

Гонконг — це не офшор, не зона фінансового експерименту, а не політична сіра зона. Це центр тяжіння капіталу, де можна отримати банківську ліцензію в Гонконзі, зберігаючи водночас міжнародну ділову репутацію. Фінансовий сектор тут регулюється HKMA — установою, відомою своїм прагматизмом і юридичною чіткістю. Це не означає, що буде легко. Це свідчить про наявність зрозумілих регуляторних механізмів.

У юрисдикції діє структурована система дозволів на здійснення фінансових операцій. Для отримання банківської ліцензії в Гонконзі необхідно не лише обґрунтувати достатність статутного капіталу й представити зважену модель розвитку, а й підтвердити бездоганну репутацію всіх керівників. Наглядовий орган проводить всебічну перевірку — починаючи від аналізу джерел фінансування й завершуючи оцінкою професійного шляху керівних співробітників.

Для міжнародних фінансових холдингів заснування банку в Гонконзі відкриває доступ до ринків Великої затоки, материкового Китаю та країн Південно-Східної Азії. Це особливо важливо для компаній, орієнтованих на фінтех-рішення, транснаціональні платежі, обіг цифрових інструментів і надання інвестиційних послуг.

Банківська ліцензія в Гонконзі дає право не лише обслуговувати клієнтів у цій юрисдикції, а й використовувати місцеву систему як хаб для глобальних операцій. При цьому ставки оподаткування конкурентоспроможні, а правозастосовна практика — стабільна.

Юрисдикція дає можливість реєстрації фінансової організації в Гонконзі в короткі терміни, але за умови абсолютної прозорості та внутрішньої готовності дотримуватися вимог комплаєнсу. Саме завдяки цьому балансу між відкритістю та суворістю ліцензування банківської діяльності в Гонконзі воно стало зразком для багатьох інших країн Азії.

Банківський сектор Гонконгу: дозволи, класифікація організацій, регуляторна структура.

У цій юрисдикції діє триступенева модель банківської інфраструктури, що характеризується високим ступенем формалізації. Для отримання банківської ліцензії в Гонконзі необхідно визначити форму установи, яка відповідає передбачуваній діяльності та бізнес-стратегії.

Регуляторна система передбачає три види дозволів:

• Licensed Banks універсальні банки, які мають право безперешкодно залучати депозити на будь-які суми та без обмежень за строками.
• Restricted Licence Banks (RLB) фінансові установи, орієнтовані на роботу з великими клієнтами та інвестиційними послугами, при цьому не приймають кошти від роздрібних вкладників.
• Deposit-Taking Companies (DTC) організації, зосереджені на залученні строкових внесків та наданні фінансування, часто виступають як дочірні підприємства корпоративних груп.

Усі три категорії входять до так званої банківської групи, проте відрізняються за функціоналом, капіталом і вимогами. Якщо ви плануєте відкрити депозитарну компанію в Гонконзі, вам знадобиться менший обсяг статутного капіталу, ніж для повноцінного ліцензованого банку, однак вимоги до комплаєнсу будуть не менш жорсткими.

Кожен тип ліцензії підпорядковується власному порядку регулювання. Види банківських ліцензій у Гонконзі визначаються відповідно до положень Banking Ordinance і відображають не лише обсяг допустимих операцій, а й ступінь нагляду.

Ви можете оформити ліцензію restricted bank у Гонконзі, якщо основний акцент робиться на інвестиційних або міжбанківських операціях. Ця форма особливо популярна серед азійських фінансових груп, які працюють з корпоративними клієнтами. А для новачків, які бажають протестувати ринок, підходить формат DTC — з мінімальним вхідним капіталом від 25 мільйонів гонконзьких доларів (приблизно 3,2 млн доларів США за курсом на липень 2025 року).

Ліцензування банку у Гонконзі означає, що ви не просто отримуєте документ, а стаєте об’єктом пильної уваги HKMA. Регулятор контролює не лише дотримання нормативних вимог, а й стійкість бізнес-моделі. Це особливо важливо для тих, хто планує ліцензувати банківську установу у Гонконзі з цифровими або транскордонними операціями.

Тим, хто має намір відкрити RLB у Гонконзі, слід враховувати, що регулятор очікуватиме не лише підтвердження фінансової стійкості, а й наявності розвиненої системи корпоративного управління.

І нарешті, отримати статус licensed bank у Гонконзі означає здобути доступ до ринку, де розташовані одні з найбільших розрахункових і клірингових систем світу. Це статус, який не купується — його можна лише заслужити.

Отримання банківської ліцензії у Гонконзі: критерії, які не можна ігнорувати

Отримання дозволу на здійснення банківської діяльності у цій юрисдикції неможливе без відповідності вимогам, викладеним у Сьомому додатку до Banking Ordinance. Цей базовий документ визначає, що саме перевірятиме HKMA під час розгляду заявки. Усі критерії охоплюють три сфери: фінансову стійкість, ділову репутацію та організаційну зрілість. Для успішної реєстрації необхідно пройти перевірку за кожним із зазначених напрямів.

Насамперед наглядовий орган оцінює обсяг фінансового забезпечення. Обов’язковий мінімальний розмір капіталу визначається залежно від категорії ліцензії. Для здобуття статусу licensed bank необхідно підтвердити наявність не менше, ніж 300 мільйонів гонконзьких доларів, що приблизно відповідає 38,4 млн доларів США. Для Restricted Licence Bank необхідно мінімум 100 мільйонів HKD, а для Deposit-Taking Company — не менше, ніж 25 мільйонів HKD. Однак простого дотримання встановлених порогів недостатньо. Управління грошового обігу Гонконгу (HKMA) наполягає на наданні доказів легального походження капіталу, а також вимагає представлення обґрунтованої моделі фінансування діяльності.

Додатково при розгляді заяви на отримання банківської ліцензії у Гонконзі оцінюється структура корпоративного управління. Кожна особа, яку планують призначити директором, членом ради або фактичним контролером, повинна пройти перевірку на відповідність критеріям fit and proper — відповідність діловій репутації та професійному рівню. Це особливо важливо для іноземних засновників, оскільки HKMA запитуватиме відомості про попередню діяльність, дисциплінарні порушення та структуру власності.

Не можна оминути увагою й технічний аспект. Переважна більшість заяв відхиляється не через капітал, а через недостатню зрілість внутрішніх політик і процедур. Під час подання заявки на отримання дозволу на здійснення банківської діяльності у Гонконзі необхідно заздалегідь підготувати відомості про наявність посадової особи, відповідальної за дотримання нормативних процедур, а також описати механізми фінансового контролю, систему оцінки ризиків та підходи до управління ліквідністю. Ці компоненти мають бути детально відображені у бізнес-стратегії та супроводжуватися розробленими внутрішніми положеннями.

Оформлення банківської ліцензії у Гонконзі передбачає до того ж підтвердження стабільності та життєздатності передбачуваної операційної моделі. HKMA запитує стрес-тести, фінансові прогнози на 3–5 років та сценарії у разі відхилення від базового плану. Це не просто формальність — регулятор оцінює вашу здатність витримувати ринкові шоки та управляти кризовими ситуаціями.

Для орієнтира ключові вимоги до банків у Гонконзі можна подати у вигляді таблиці:

Відкриття банківської установи у Гонконзі: етапи оформлення, перелік документів та основні вимоги

Отримання ліцензії є остаточним етапом тривалої підготовки, яка розпочинається задовго до подачі матеріалів до Управління фінансового нагляду (HKMA). Створення банку у Гонконзі — багатоступеневий юридичний процес, який передбачає виконання регламентованих вимог, ретельну організацію документації та глибоке знання нормативної бази, що діє в юрисдикції.

Офіційна процедура оформлення фінансової організації у Гонконзі включає низку послідовних кроків:

Перелік основних документів для подання:

• установчі документи (Articles of Association, Business Registration);
• структура власності з вказівкою кінцевих бенефіціарів;
• біографії директорів і менеджменту;
• фінансова модель на 3–5 років;
• план ліквідності та система управління ризиками;
• внутрішні політики з AML/CFT, комплаєнсу та обліку;
• опис ІТ-інфраструктури;
• ділова стратегія та перелік пропонованих послуг;
• підтвердження статутного капіталу, що відповідає обраній ліцензії;
• відомості про країну реєстрації головної структури (у випадках, коли це потрібно).

З огляду на формальні строки, процедура оформлення дозволу на відкриття банку у Гонконзі триває від дев’яти до п’ятнадцяти календарних місяців. Водночас фактична тривалість залежить від рівня опрацьованості представлених матеріалів. Недоліки в документах, недостатність пояснень або поверхове обґрунтування можуть спричинити суттєве подовження процедури — навіть до подвоєння термінів.

Слід враховувати, що отримання банківської ліцензії у Гонконзі не є одноразовим процесом схвалення. Це поступова взаємодія з наглядовим органом, заснована на правовій відкритості та повній готовності до операційної діяльності.

Отримання банківської ліцензії у Гонконзі: операційні обов’язки та контроль

Отримання дозволу — не кінець шляху, а лише початок. Після реєстрації банк підпадає під постійний нагляд з боку HKMA. Будь-яка організація, яка змогла оформити ліцензію для банку у Гонконзі, зобов’язана дотримуватися вимог щодо звітності, комплаєнсу та внутрішнього контролю. Інакше — санкції, призупинення або відкликання ліцензії.

Регулятор застосовує принцип пропорційного нагляду. Це означає, що рівень контролю залежить від масштабів операцій, моделі бізнесу та ризиків, на які орієнтований банк. Однак базові зобов’язання є однаковими. Після отримання статусу ліцензованої банківської установи у Гонконзі HKMA буде регулярно запитувати звітність, зокрема:

• Фінансову звітність за міжнародними стандартами (IFRS).
• Аналіз ліквідності, достатності капіталу та кредитного портфеля.
• Дані щодо операцій з клієнтами та внутрішніми контролями.
• Відомості про транзакції, які підлягають моніторингу за AML/CFT.
• Інформація про можливі конфлікти інтересів та пов’язані сторони.

Перелік обов’язкових форм звітності може бути доповнений з урахуванням особливостей конкретної організації. У Гонконзі банки подають регулятору квартальні й річні звіти, а також надають додаткову інформацію на вимогу в рамках позапланових інспекцій. Уся звітна документація ведеться англійською мовою та підписується уповноваженими представниками.

Після отримання дозволу на здійснення банківської діяльності у Гонконзі необхідно забезпечувати дотримання як формальних, так і операційних стандартів. Зокрема, економічна модель установи має зберігати практичну здійсненність.

Якщо протягом 12 місяців після реєстрації операції не розпочато, HKMA має право визнати ліцензію невикористаною та відкликати її.

Окрім звітності, організація зобов’язана здійснювати внутрішній аудит та регулярно оновлювати політики управління ризиками. Отримання ліцензії для банківської структури у Гонконзі передбачає призначення відповідальної особи за комплаєнс, аудит, ІТ-безпеку та взаємодію з регулятором. Ці особи мають бути доступними для перевірок і консультацій.

Після отримання дозволу на діяльність банку у Гонконзі кожен ваш крок контролюватиметься в рамках системи регулярного нагляду (supervisory cycle), зокрема через особисті зустрічі з інспекторами HKMA, письмові запити та позапланові перевірки.

Отримання банківської ліцензії у Гонконзі для іноземних компаній: особливості регулювання

Для іноземних заявників стандарт перевірки не стає менш суворим, а за низкою параметрів може бути навіть жорсткішим. Якщо передбачається заснування банку у Гонконзі іноземною організацією, слід враховувати, що Управління фінансового нагляду оцінюватиме не лише структуру заявника. Важливе значення має також інвестиційна надійність країни, де розташована головна організація.

Під час подання заявки від імені іноземного холдингу або банківської групи обов’язково потрібно надати інформацію про наглядовий орган у країні походження, його взаємодію з HKMA, а також звіти про попередню діяльність. Банківська ліцензія для іноземної компанії у Гонконзі надається виключно за умови, що регуляторний орган за межами Гонконгу здійснює ефективний нагляд і готовий до взаємодії.

Підприємству, яке планує відкрити філію іноземного банку у Гонконзі, необхідно документально підтвердити, що головна структура вже має ліцензію, веде активну діяльність та користується доброю діловою репутацією. Без такого підтвердження шанси отримати доступ до гонконзької банківської системи є мінімальними.

Крім того, важливо заздалегідь налагодити відносини з місцевими аудиторами, консультантами та спеціалістами з комплаєнсу. Ліцензування міжнародної банківської групи у Гонконзі завжди пов’язане з багаторівневим контролем. Регулятор прагне бачити не лише наявність ресурсів, а й реальну здатність адаптувати управління до місцевих стандартів.

Необхідно розуміти різницю між branch та subsidiary. У першому випадку ви не створюєте окрему юридичну особу, а працюєте від імені материнського банку. У другому варіанті передбачається створення дочірньої структури з автономним бухгалтерським обліком та повним дотриманням правових вимог, які діють у юрисдикції Гонконгу. Отримання дозволу на здійснення банківської діяльності у Гонконзі доступне для обох моделей. Однак на практиці Управління з грошового регулювання зазвичай вимагає локалізації ключових функцій та повної правової присутності.

Основним викликом, з яким стикаються іноземні учасники, є відсутність місцевих ресурсів і надійних ділових зв’язків. Для реєстрації іноземного банку у Гонконзі недостатньо формального подання документів. Необхідно надати регулятору операційну модель, що демонструє стійкість, прозорість управління та відповідність вимогам передбачуваності.

Виникли питання?

Зв’яжіться з нашими спеціалістами

відправити заявку

Отримання цифрової банківської ліцензії у Гонконзі: умови для віртуальних банків

Останніми роками HKMA активно розвиває інфраструктуру для фінансових установ із пріоритетом digital-first. Тому тим, хто бажає відкрити віртуальний банк у Гонконзі, слід враховувати: регулятор не робить винятків через формат. Вимоги до віртуальних установ практично ідентичні звичайним, з урахуванням цифрової специфіки.

Digital banking license у Гонконзі можна отримати лише за умови, що заявник має не просто технологічну платформу, а чітку стратегію охоплення клієнтів, забезпечення фінансової стійкості та управління ризиками. Формат digital-only є скоріше зобов’язанням побудувати весь бізнес онлайн, ніж привілеєм спрощених умов.

На відміну від традиційних банків, віртуальні установи зобов’язані продемонструвати, що:

• вони забезпечують повноцінне обслуговування без фізичної присутності клієнта;
• їхня система безпеки відповідає вимогам HKMA;
• усі процеси ідентифікації особи відповідають вимогам KYC/AML;
• у них є чітко визначена модель монетизації, стійка до стрес-факторів.

Заявники, які мають намір отримати дозвіл на здійснення діяльності віртуального банку у Гонконзі, зобов’язані підтвердити, що їхня технічна база здатна функціонувати при значних навантаженнях. Крім того, персонал має володіти професійними знаннями у сфері фінансового регулювання. Наявність виключно ІТ-експертизи не є достатньою підставою, оскільки банківська організація зберігає свою сутність незалежно від застосованих цифрових рішень.

Нижче наведено базову порівняльну таблицю між звичайною та цифровою ліцензією:

Якщо ви плануєте отримати фінтех-ліцензію у Гонконзі, слід розуміти: вона жодним чином не спрощує регуляторні процедури. Це ліцензія повноцінного банку, але з іншим каналом доступу до клієнта. Ліцензія на електронний банк у Гонконзі передбачає ті самі юридичні зобов’язання, звітність і контроль.

Для тих, хто обирає цю модель, ліцензування віртуальних банків у Гонконзі стає можливістю швидкого масштабування, уникаючи фізичних обмежень. Але важливо не обманюватися доступністю інтерфейсів. Наявність зручного цифрового інтерфейсу для користувачів не впливає на сприйняття регулятором. Наглядовий орган розглядає заявника не як інноваційну платформу, а як повноцінну банківську установу — з відповідним обсягом капіталу, рівнем ризиків та встановленими зобов’язаннями.

Компанії, що планують запуск дистанційного банку у Гонконзі, повинні заздалегідь опрацювати не лише технологічну основу, а й нормативну модель. За відсутності чіткої правової позиції навіть найтехнологічніший онлайн-проєкт не отримає схвалення від Управління грошового обігу.

Скільки коштує отримати банківську ліцензію у Гонконзі: розрахунки, збори, капітал

Фінансовий аспект питання не менш важливий, ніж юридичний. Заявникам, які розглядають можливість отримання дозволу на здійснення банківської діяльності у Гонконзі, необхідно чітко усвідомлювати як прямі, так і супутні фінансові зобов’язання. Йдеться не лише про конкретні суми, а й про рівень інституційної зрілості, що відображає готовність до прийняття повного обсягу регуляторної відповідальності.

Фінансова частина отримання банківської ліцензії у Гонконзі включає кілька основних елементів:

1. Мінімально допустимий обсяг статутного капіталу:
   • Licensed Bank — не менше 300 мільйонів гонконзьких доларів (приблизно 38,4 мільйона доларів США).
   • Restricted Licence Bank — від 100 мільйонів HKD (близько 12,8 мільйона USD).
   • Deposit-Taking Company — не менше 25 мільйонів HKD (приблизно 3,2 мільйона USD).
2. Реєстраційні збори та організаційні витрати:
   • Одноразовий збір при подачі заявки — близько 120 000 HKD (~15 300 USD).
   • Щорічні внески за нагляд — залежно від типу ліцензії.
3. ІТ-інфраструктура та комплаєнс:
   • Розробка систем моніторингу, anti-fraud, AML — від 250 000 USD.

Таким чином, вартість відкриття банку в Гонконзі рідко буває нижчою за 5–6 млн доларів США (у випадку DTC). Загальний бюджет для створення функціонального банківського закладу може перевищувати 40 мільйонів доларів США, особливо якщо реалізація передбачає наявність цифрової інфраструктури та впровадження міжнародних систем контролю відповідності.

Слід також враховувати непрямі витрати. Витратна частина, пов’язана з ліцензуванням фінансової організації у Гонконзі, охоплює витрати на підбір кваліфікованого персоналу, оренду та облаштування офісних приміщень, проведення навчання працівників, а також технічну підтримку інформаційних систем.

Оподаткування банків у Гонконзі: що важливо знати до отримання ліцензії

Будь-яка компанія, що планує отримати банківську ліцензію у Гонконзі, має заздалегідь розуміти не лише регуляторні зобов’язання, а й фіскальні умови, в яких доведеться вести бізнес. Особливо це актуальне для іноземних фінансових груп, які розраховують масштабувати прибуток, не втрачаючи при цьому ефективності. Податкова система Гонконгу — одна з найпрозоріших в Азії. Вона базується на територіальному принципі, не передбачає податку на дивіденди та капітальний приріст і зберігає стабільні ставки корпоративного оподаткування.

Ставки на поточний момент виглядають таким чином: перші 2 мільйони гонконзьких доларів (приблизно 256 тисяч доларів США) оподатковуються за ставкою 8,25%, а весь прибуток понад цю суму — за ставкою 16,5%. Однак для банків, які працюють у статусі ліцензованої фінансової структури, стандартною вважається повна ставка 16,5 %, оскільки вони, як правило, перевищують пільговий поріг уже в перший рік діяльності.

При цьому ліцензування банківської структури у Гонконзі дає можливість скористатися преференціями для скарбничих центрів, якщо банк виконує функції централізованого управління ліквідністю групи. У такому разі частина прибутку може обкладатися за зниженою ставкою 8,25 %, за умови відповідності вимогам щодо економічної присутності (substance): наявність персоналу, управлінських рішень і фізичного офісу в межах Гонконгу.

Основою місцевої системи є територіальний принцип оподаткування: оподаткуванню підлягає виключно прибуток, отриманий у межах Гонконгу. Якщо операції здійснюються за кордоном і відповідають критеріям offshore income, вони можуть бути звільнені від оподаткування. Це особливо важливо для груп, що здійснюють транснаціональні розрахунки, інвестиційні або кредитні операції за межами САР.

Незабаром набудуть чинності положення глобального мінімального оподаткування (Pillar Two BEPS 2.0), які стосуються міжнародних банківських груп з річним оборотом понад 750 мільйонів євро. У цьому випадку у Гонконзі вводиться зобов’язання сплати top-up tax до мінімального рівня 15 %, якщо ефективна ставка виявиться нижчою.

• податку на дивіденди, отримані від дочірніх структур або внутрішніх розподілів;
• податку на приріст капіталу (за умови, що дохід не перекваліфіковано як операційний);
• податку у джерела при виплаті відсотків та інших пасивних доходів.

Для компаній, які прагнуть отримати банківську ліцензію у Гонконзі, ці умови створюють сприятливе середовище для роботи в межах міжнародних груп. Правильно структурована модель дозволяє легально знижувати податкове навантаження без ризику претензій зі сторони регулятора.

Висновок

Рішення оформити банківську ліцензію у Гонконзі — це не просто юридичний крок, а стратегічний вибір, здатний визначити долю вашої фінансової групи на багато років уперед. Гонконг не пропонує легких шляхів, але дає те, що справді цінується на міжнародній арені — прозорість, довіру та прямий доступ до ключових азійських ринків. Тут неможливо купити лояльність регулятора або приховати бенефіціарів. Але саме це робить юрисдикцію однією з найнадійніших та найконкурентніших у регіоні.

Ми розуміємо, наскільки складно пройти весь шлях — від ідеї до ліцензії. Тому пропонуємо комплексну допомогу в отриманні банківської ліцензії у Гонконзі на всіх етапах — від оцінки ризиків і підготовки бізнес-моделі до подання заявки та взаємодії з HKMA. Наша команда забезпечує не лише юридичний, а й стратегічний супровід, адаптуючи проєкт відповідно до вимог регулятора й особливостей місцевого ринку.

Якщо ви хочете пройти цей шлях без втрат і затримок — наша компанія готова запропонувати повний супровід під час реєстрації банку у Гонконзі. З мінімальними бюрократичними ризиками та максимальною прозорістю на кожному етапі.