Получение платежной лицензии в ЕС: разница между PI и EMI

Вначале 2019 года в Европе была введена в действие Директива PSD2 (Директива (ЕС) 2015/2366). За ее реализацию отвечает Генеральный директорат по финансовой стабильности, финансовым услугам и рынкам капитала Союза (DG FISMA). Данная организация несет ответственность за предложение и внедрение нового законодательства ЕС и за соблюдение существующих договоров ЕС. Получение платежной лицензии в ЕС регулируется этим законодательным актом.

Регулирование финансового сектора в Европейском Союзе: требования согласно PSD2

В декабре 2007 года была создана Директива 2015/2366/ЕС (PSD). Именно она заложила фундамент для развития более современных положений для регулирования индустрии FinTech в ЕС и для SEPA-операций. Регламент 2007 года стал стимулом для быстрого роста организаций, связанных с платежным рынком. Следует подчеркнуть, что платежные организации и предприятия не считаются банками. Это новые структуры, создающие платежные системы с использованием интернет-технологий. Регистрация платежной системы в Европе –‌ ‌это возможность учреждения компании, которая будет предоставлять традиционные банковские услуги.

Из-за того, что были созданы новые небанковские структуры появилась потребность в разработке обновленного свода правил. В основном они были направлены на качественную защиту клиентов и на безопасное проведение платежей. По этой причине в 2015 году Европарламент модернизировал Первую Директиву и ввел в действие Вторую (PSD2). Потребовалось несколько лет, чтобы привести национальное законодательство стран-членов ЕС в соответствие с положениями Второй Директивы.

Новое регулирование платежных услуг в Европе предоставляет возможность доступа к счету клиента третьим лицам только с их согласия через API (Application Programming Interface).

Получение европейской платежной лицензии: новые участники рынка

Директива ЕС 2015/2366 регламентирует предоставление платежных услуг в Европе, ключевые права потребителей и принципы сотрудничества участников рынка.

Указ ЕС 2015/2366 вводит в сферу регулирования новых участников финансового посредничества:

• Поставщик услуг по инициированию платежей (PISP). Имеет право предоставлять интерфейсы для осуществления финансовых операций.
• Поставщик услуг по открытию счета (AISP). Имеет право от имени клиента запрашивать у финансовых предприятий данные о счетах клиента. Таким образом, он может объединить всю информацию и хранить ее на одной площадке.

В правилах Регламента прописано, что платежные компании должны делиться сведениями с финансовым посредникам даже без подписания отдельного контракта, но с согласия клиента. После выхода Директивы в силу вступили единые стандарты обмена данными с финансовыми посредниками. Соблюдение этих правил обязательное условие для тех, кто намерен запустить платежную систему в Европе и получить платежную лицензию на территории ЕС.

Регулирующие органы Еврозоны создали общеевропейский реестр компаний, которые осуществили открытие платежного учреждения в Европе и получили соответствующий статус, а также их агентов. В реестр включены следующие физические и юридические лица, которые могут оказывать платежные услуги и/или услуги, связанные с электронными деньгами:

• Платежные учреждения (PI).
• Организации, освобожденные от лицензирования (Exempted payment institutions).
• Поставщики услуг по предоставлению информации о счетах (AISP).
• Учреждения электронных денег (EMI).
• EMI, освобожденные от лицензирования (Exempted electronic money institutions).
• Агенты.
• Отделения платежных компаний, расположенные на территории Европейской Экономической Зоне.
• Учреждения, имеющие право в соответствии с национальным законодательством оказывать платные услуги.

Таким образом, даже если предприятие не квалифицируется как банк, то с помощью получения лицензии PI или EMI в Европе, оно может оказывать финансовые услуги. Если организация претендует на освобождение от лицензирования, ее годовой оборот не может быть более 3 млн EUR.

Получение лицензии PI в ЕС: кто такие PI

Получение PI лицензии в Европе ‌–‌ ‌это возможность оформления разрешения, которое позволяет предоставлять различные услуги финансового посредничества. Это разрешение действительно без привязки к созданию онлайн-бизнеса, как, например, в случае с получением EMI лицензии в Европейском Союзе.

После получения лицензии платежной организации в ЕС (PI), вы сможете оказывать услуги по:

• открытие/закрытие счет в европейской платежной системе;
• снятию денег со счетов физ и юр.лиц;
• обеспечению проведения финансовых операций между счетами клиентов, в том числе перенаправление операций в другие платежные системы;
• оказанию услуг с применением банковских карт и других финансовых инструментов;
• осуществлению платежей по кредитам клиентов, включая регулярные (периодические) платежи;
• сделкам с прямым дебетом (даже если услуга разовая);
• проведению операций с использованием банковских карт и других финансовых инструментов;
• осуществлению платежей по кредитам клиентов и др.

Требования к получению лицензии PI в Европейском Союзе: минимальный капитал

Заявителям, которые хотят получить европейскую лицензию PI нужно внести капитал на банковский счет.

Минимальный уставной капитал составляет:

• 20 000 EUR для поставщиков денежных переводов (Money remittance services).
• 50 000 EUR для поставщиков услуг по инициированию платежей (Payment initiation services).
• 125 000 EUR для платежных систем.

Какие документы подать, чтобы получить лицензии PI в Евросоюзе

Для того чтобы получить лицензию платежного учреждения в Европе необходимо предоставить:

• подробное описание действий, которые будут выполняться при оказании финансовых услуг;
• меморандум;
• бизнес-план с финансовым планом на 3 года;
• подтверждение о внесении минимального капитала;
• описание инструментов, направленных на обеспечение сохранности средств клиента в соответствии с действующим законодательством в конкретной юрисдикции;
• устав;
• описание того, как соблюдаются правила AML/CFT
• информацию о физических лицах, которые принимают решения в отношении функционирования PI;
• адрес и местонахождение головного офиса компании-заявителя.

Следует отметить, что численность работников финансовой компании, осуществляющей деятельность на основании получения лицензии платежного учреждения в Европе, должна составлять не менее пяти.

Получение EMI лицензии в Европейском Союзе: основные требования

Лицензия электронных денег (EMI) – это разрешение на выдачу электронных денег. Этот тип лицензии допускает возможность эмиссии собственной валюты. Далее электронные деньги можно конвертировать и вывести в любую валюту.

Electronic Money Institution (EMI) – это организация схожая с банком Единственным отличием от банка является то, что такие организации не могут выдавать кредиты. Получение европейской EMI лицензии дает возможность открывать субсчета потребителям и создавать электронный кошелек.

Европейская лицензия электронных денег дает возможность привязать существующие платежные банковские карты к субсчетам клиентов. Также возможно использование карт крупнейших эмитентов кредитных карт (VISA, MasterCard).

Получение лицензия Electronic Money Institution (EMI) в ЕС является обязательным условием, если вы планируете открывать электронные кошельки своим клиентам, которые могут потом вывести денежные средства.

Минимальное капиталовложение для учреждений, которые хотят получить EMI лицензию в Европейском Союзе, составляет 350 000 EUR. Одним из основных требований для EMI учреждений: создание фирмы в и офиса в государстве, где испрашивается разрешение.