BaaS, SaaS и лицензия на программное обеспечение

В условиях стремительно развивающейся цифровой экономики и постоянных изменений в нормативно-правовой базе финансового сектора, возникает необходимость в адаптивных моделях поддержки инноваций в сфере финансовых технологий. Лицензия на программное обеспечение для FinTech — это комплексный процесс внедрения специализированных программных продуктов, предназначенных для автоматизации финансовых операций, анализа рынков и управления рисками в условиях цифровой трансформации финансового сектора.

Программное обеспечение для финтех бизнеса, как правило, основано на применении передовых технологий и инновационных решений, что позволяет создавать надежные и масштабируемые системы, способные удовлетворять растущие потребности финтех компаний и их клиентов. В данной статье анализируются перспективные бизнес-модели, такие как банкинг как услуга (BaaS) и программное обеспечение как услуга (SaaS), а также в чем их отличие от заключения лицензионного договора на использование программного обеспечения. Помимо этого, в публикации разъясняются механизмы функционирования этих моделей, проводится их сравнительный анализ и оценка их потенциала в контексте долгосрочного развития финтех-компаний.

Решение по программному обеспечению для финтех бизнеса: BaaS и SaaS — что это?

В условиях современной рыночной экономики, характеризующейся высокой степенью конкуренции и непрерывным поиском новых бизнес-моделей, субъекты предпринимательской деятельности все чаще выступают не только в роли потребителей банковских продуктов и услуг, но и в роли их потенциальных поставщиков. Предоставление банковских услуг небанковскими организациями не только оптимизирует клиентский опыт, но и открывает перспективные возможности для диверсификации доходов и укрепления рыночных позиций.

Однако реализация такого рода деятельности сопряжена с необходимостью оформления банковской лицензии, процесс получения которой отличается высокой степенью регуляторной сложности и требует существенных временных и финансовых затрат. В качестве альтернативного и более гибкого решения данной проблемы выступает получение лицензии BaaS.

Основанный на Open Banking, Bank as a Service (BaaS) представляет собой комплексное решение, предлагающее сторонним организациям возможность интегрировать в свои бизнес-процессы широкий спектр банковских услуг на основе готовой инфраструктуры, предоставляемой лицензированным финансовым учреждением. Лицензии BaaS для финтех бизнеса подразумевает передачу в аренду функционала, включающего не только базовую платежную инфраструктуру (процессинг, эмиссия карт, эквайринг), но и сопутствующие сервисы, такие как система управления рисками, обеспечение соответствия нормативно-правовым требованиям (комплаенс), а также разработка и поддержка пользовательских интерфейсов.

Интеграция банковской инфраструктуры с информационной системой клиента осуществляется посредством программно-аппаратного интерфейса (API). Данная интеграция обеспечивает передачу данных и позволяет клиентам получать полный спектр банковских услуг непосредственно через цифровые каналы взаимодействия (веб-сайт, мобильное приложение), что существенно повышает уровень клиентского опыта и удобство взаимодействия. При этом вся ответственность за соблюдение требований законодательства в сфере финансовых услуг, включая получение и поддержание необходимых разрешительных документов, лицензий и сертификатов, возлагается на поставщика BaaS-платформы.

Лицензирование Software as a Service (SaaS) характеризуется предоставлением правообладателем (поставщиком услуги) программного обеспечения на собственных серверах или в облачной инфраструктуре. Пользователь (заказчик) получает лицензию на неисключительное право использования данного программного обеспечения в режиме онлайн посредством веб-интерфейса, оплачивая абонентскую плату за доступ к сервису. В отличие от интегрированных решений BaaS, лицензия SaaS для финтех стартапа фокусируется исключительно на предоставлении программного продукта, оставляя за пользователем все вопросы, связанные с правовым регулированием, лицензированием, партнерскими соглашениями и адаптацией программного обеспечения к специфическим требованиям финансового сектора.

Таким образом, лицензирование SaaS в первую очередь обслуживает индустрию программного обеспечения, предоставляя компаниям широкий спектр программных приложений для оптимизации их операций. Он охватывает различные области, включая продажи, маркетинг, человеческие ресурсы и поддержку клиентов, расширяя возможности организаций в различных секторах. С другой стороны, BaaS специально нацелен на финансовую отрасль, позволяя небанковским организациям беспрепятственно внедрять банковские услуги. Он позволяет финтех-компаниям, платформам электронной коммерции и другим небанковским организациям расширять свои предложения, предоставляя клиентам интегрированные финансовые решения.

В свою очередь, приобретение лицензии на программное обеспечение для финтех стсртапа предоставляет возможность интегрировать интеллектуальную собственность разработчика в собственную ИТ-среду организации. Лицензируемое программное обеспечение устанавливается на локальных серверах, что позволяет осуществлять полный контроль над его функционированием и конфигурированием в соответствии с индивидуальными потребностями бизнеса.

Есть вопросы?

Свяжитесь с нашими специалистами

отправить заявку

Преимущества заключения соглашения Bank as a Service для финтех бизнеса:

• Для финтех-компаний, находящихся на начальной стадии развития и не обладающих полноценной технологической и регуляторной инфраструктурой, заключение BaaS соглашения минимизирует препятствия для выхода на рынок. Сквозная интеграция банковских сервисов по модели BaaS, а также упрощенная процедура аккредитации, позволяющая в краткие сроки получить статус агента, значительно сокращают временные и ресурсные издержки.
• Модульный характер решения обеспечивает гибкость и адаптивность к меняющимся рыночным условиям.
• Модель BaaS предоставляет экономически эффективную платформу для разработки и внедрения финансовых инноваций, минимизируя начальные инвестиции и обеспечивая гибкость в процессе разработки прототипов.
• Процедуры получения регуляторных разрешений в финансовом секторе традиционно сопряжены с длительными временными затратами, значительными административными издержками и высоким уровнем сложности. Юридическое оформление правоотношений по соглашению BaaS позволяет делегировать выполнение этих процедур стороннему провайдеру, таким образом, оптимизируя процесс выхода на рынок для финансовых технологических компаний.

Агенты, предоставляющие услуги BaaS, находятся в существенной договорной зависимости от своих провайдеров. Такая зависимость ограничивает их автономность и способность к маневрированию на рынке, что, в свою очередь, негативно сказывается на качестве предоставляемых клиентам услуг. Строгие условия, установленные провайдерами BaaS, препятствуют гибкой настройке продуктов и услуг под индивидуальные потребности клиентов. В частности, строгие требования к процедурам KYC могут снизить эффективность бизнес-процессов. Несмотря на высокую начальную эффективность, модель BaaS демонстрирует снижение маржинальности по мере роста объемов бизнеса. Это связано с преобладанием переменных издержек, напрямую зависящих от количества клиентов и объема осуществляемых транзакций. Данная экономическая модель делает бизнес-модель BaaS менее устойчивой к масштабированию.

Юридическое оформление правоотношений по соглашению SaaS является рациональным выбором для финтех-компаний, достигших определенной степени зрелости и стремящихся к масштабированию бизнеса. Данное решение позволяет создать масштабируемую и гибкую IT-инфраструктуру путем интеграции с партнерами, чьи сервисы максимально соответствуют корпоративным целям. Широкий спектр возможностей для настройки, предоставляемый ведущими банковскими платформами SaaS, обеспечивает оперативный доступ к широкому ряду финансовых продуктов и услуг, что способствует оптимизации бизнес-процессов и повышению уровня удовлетворенности клиентов. В частности, следует отметить гибкость в конфигурировании процедур идентификации клиента, эмиссии платежных карт и разработки персонализированных программ лояльности.

Ввиду недостаточной гибкости предоставляемых поставщиками BaaS решений, ряд финтех-компаний предприняли самостоятельную разработку специализированного функционала. Заключение SaaS-договора позволяет компаниям не только сохранить права на разработанные интеллектуальные активы, но и эффективно их монетизировать. Подобная модель обеспечивает финтех-компаниям сохранение исключительных прав на ключевые бизнес-процессы, что, в свою очередь, предоставляет им полную свободу в разработке и выводе на рынок инновационных продуктов.

Модель SaaS, обеспечивая автономность бизнес-процессов, способствует оптимизации затрат и повышению эффективности деятельности субъектов хозяйствования за счет делегирования непрофильных функций специализированному провайдеру услуг. В результате клиенты получают возможность сфокусироваться на развитии своих ключевых компетенций и создании продуктов с высокой добавленной стоимостью.

Читать также: Решение по программному обеспечению для криптобизнеса

Соглашения о предоставлении программного обеспечения как услуги (SaaS) и соглашения о лицензировании программного обеспечения

Договоры о предоставлении программного обеспечения как услуги (SaaS) и лицензионные договоры призваны урегулировать правоотношения, возникающие в связи с использованием программного продукта. Несмотря на общую цель, указанные договоры обладают существенными отличиями, выражающимися в предмете соглашения, совокупности прав и обязанностей сторон, а также в механизме предоставления пользователю доступа к программному обеспечению.

Согласно условиям лицензионного соглашения на программное обеспечение как услугу (SaaS), правообладатель (лицензиар) сохраняет исключительное право на размещение и управление программным обеспечением на собственных серверах. Заключение лицензионного договора SaaS (Software-as-a-Service) дает лишь ограниченное право лицензиату на использование ПО в режиме онлайн посредством удаленного доступа. Указанное право, регламентированное неисключительной лицензией на использование ПО, предоставляется на условиях абонентской платы, которая взимается за предоставление лицензиату возможности доступа к программному обеспечению и его функционалу в течение определенного периода времени.

Право собственности на программное обеспечение и сопутствующую инфраструктуру остается исключительно за поставщиком. Лицензиаты наделяются ограниченным, неисключительным и отзывным правом пользования программным обеспечением в течение срока действия лицензионного соглашения. Право собственности на программное обеспечение не переходит к лицензиатам. При заключении соглашения о предоставлении услуг программного обеспечения как услуги, поставщик несет исключительную ответственность за поддержание работоспособности программного обеспечения, его регулярное обновление и внесение изменений, направленных на совершенствование функционала. Пользователи, как правило, пассивно пользуются преимуществами такого сервиса, получая автоматические обновления и апгрейды в рамках действующей подписки без необходимости осуществления каких-либо действий с их стороны.

Лицензионное соглашение на программное обеспечение устанавливает условия взаимодействия между правообладателем и лицензиатом, заключающиеся в предоставлении последнему права на использование программного обеспечения в пределах локальной информационной инфраструктуры. Лицензионный договор является возмездным и определяет объем прав, передаваемых лицензиату, а также обязанности сторон, связанные с использованием программного обеспечения.

Лицензионный договор, как правило, предоставляет пользователю непатентное право на эксплуатацию программного продукта в пределах установленных лицензионных ограничений. Юридическая собственность на программное обеспечение, являющееся объектом интеллектуальной собственности, остается в сфере исключительных прав автора или иного правообладателя. Ответственность за проведение обновлений и исправлений программного обеспечения возлагается на пользователя в соответствии с условиями настоящего договора, если иное не предусмотрено дополнительным соглашением об обслуживании.

Данное положение наделяет пользователя более широкими дискреционными полномочиями в выборе времени и способа проведения указанных мероприятий. Несоблюдение требования об установке и использовании лицензионного программного обеспечения может повлечь за собой гражданско-правовую и административную ответственность в соответствии с действующим законодательством.

По условиям предоставления доступа к SaaS-платформе пользователи уплачивают абонентскую плату, размер которой может варьироваться в зависимости от объема потребляемых ресурсов. Параллельно с этим, при приобретении лицензии на программное обеспечение, входящее в состав платформы, пользователи вносят лицензионные платежи, которые могут включать как разовую выплату, так и периодические отчисления на техническое обслуживание.

Прекращение действия соглашения о предоставлении программного обеспечения как услуги (SaaS) влечет за собой деактивацию пользовательского аккаунта, что лишает абонента возможности доступа к программному обеспечению и сопутствующим информационным ресурсам, хранящимся на серверах провайдера. Расторжение лицензионного соглашения на программное обеспечение, как правило, ведет к утрате лицензиатом права на использование программного продукта. Несмотря на это, при отсутствии прямого запрета в лицензионном договоре, пользователь сохраняет право владения уже установленной копией программного обеспечения. Вместе с тем, лицензиат лишается возможности получения последующих обновлений и технической поддержки.

В соглашениях об оказании услуг по предоставлению программного обеспечения как услуги (SaaS) зачастую предусматривается право поставщика осуществлять обработку персональных данных абонента на собственных серверах. Юридическая ответственность за соблюдение требований законодательства о персональных данных, в том числе в части обеспечения конфиденциальности и безопасности информации, при этом может быть распределена между сторонами соглашения различными способами. Ответственность оператора облачного сервиса за обеспечение безопасности данных, как правило, является более существенной по сравнению с традиционной моделью лицензирования программного обеспечения, где подобные обязательства в большей степени возлагаются на лицензиата.

Таким образом, получение лицензии Software-as-a-Service представляет собой программные продукты, обеспечивающие ограниченный набор функциональных возможностей и интегрированные с определенными шлюзами данных. В случае необходимости внесения существенных изменений в бизнес-процессы, такое решение может оказаться недостаточно адаптивными. Например, внедрение нового платежного инструмента может потребовать длительной доработки или вовсе быть невозможным в рамках существующей платформы.

Лицензионный договор на программное обеспечение в большей степени предоставляет возможность индивидуальной конфигурации и адаптации программного продукта под специфические потребности заказчика. Тем не менее перед заключением такого договора рекомендуется детально обсудить с правообладателем все существенные условия, включая перспективы дальнейшего развития программного обеспечения.

Гибкость программного решения, его способность эволюционировать в соответствии с изменяющимися бизнес-процессами заказчика, зависит не только от выбранной модели предоставления (BaaS, SaaS или традиционная лицензия), но и от технических характеристик самого программного продукта. При выборе программного обеспечения необходимо проанализировать потенциал масштабирования и возможность интеграции с различными внешними системами и сервисами. Следует четко определить стратегические цели и перспективы развития бизнеса, чтобы оценить соответствие программного решения этим планам.

Решения BaaS, SaaS и лицензия на софт: экономичность VS эффективность

В контексте оптимизации первоначальных капиталовложений и минимизации операционных издержек, получение лицензии на использование ПО по моделям SaaS и BaaS характеризуется преимуществами для субъектов хозяйствования с ограниченными стартовыми ресурсами. В отличие от традиционной модели получения лицензии на софт для финтех-стартапа, предполагающей существенные капитальные затраты на формирование и поддержание в работоспособном состоянии собственной IT-инфраструктуры и привлечение высококвалифицированных специалистов, модели SaaS и BaaS предлагают более гибкую и экономически эффективную альтернативу.

Суть моделей SaaS и BaaS заключается в предоставлении пользователям доступа к программным продуктам и бизнес-процессам на основе абонентской платы. Данный подход позволяет существенно снизить порог входа на рынок, минимизировать риски, связанные с инвестициями в материальные и нематериальные активы, а также оптимизировать текущие расходы.

Ключевыми преимуществами моделей SaaS и BaaS являются:

• Фиксированная абонентская плата позволяет субъектам хозяйствования точно планировать свои бюджеты и избегать непредвиденных расходов, связанных с приобретением, установкой, настройкой и обслуживанием программного обеспечения.
• Получение лицензии на программное обеспечение SaaS и BaaS обеспечивают возможность гибкого масштабирования ресурсов в соответствии с меняющимися потребностями бизнеса.
• Как правило, программное обеспечение, предоставляемое по условиям соглашений SaaS и BaaS, доступно из любой точки мира, имеющей подключение к сети Интернет.
• Внедрение программного обеспечения SaaS и BaaS занимает значительно меньше времени по сравнению с традиционными методами.
• Поставщики услуг SaaS и BaaS регулярно обновляют и совершенствуют предоставляемое программное обеспечение, что позволяет пользователям всегда иметь доступ к самым современным технологиям.

Несмотря на то, что модели BaaS и SaaS могут стать эффективным решением для удовлетворения потребностей начинающего бизнеса, необходимо учитывать потенциальные риски, связанные с их масштабируемостью. В частности, при существенном росте объемов деятельности, характеризующемся увеличением клиентской базы и числа совершаемых транзакций, может наблюдаться нелинейное изменение стоимости услуг, предоставляемых по Baas или SaaS контрактам. Иными словами, тарификация не всегда предусматривает гибкие механизмы адаптации к растущим потребностям клиента, что может привести к существенному увеличению расходов на программное обеспечение.

Принимая решение о переходе от SaaS к лицензионной модели, необходимо учитывать ряд факторов, включая:

• Специфику бизнес-процессов.
• Потенциал выбранного программного продукта с точки зрения его способности удовлетворять растущие потребности бизнеса.
• Совокупную стоимость владения программным обеспечением, включая расходы на приобретение лицензий на софт, установку, настройку, техническую поддержку и обновления.
• Условия лицензионного соглашения, чтобы минимизировать риски возникновения юридических споров.

Заключение

Использование лицензий SaaS и BaaS для финтех бизнеса, равно как и традиционных лицензий на ПО, призваны детально регламентировать объем и пределы правомочий пользователей в отношении интеллектуальной собственности разработчика. Указанные соглашения выступают неотъемлемым элементом правовых отношений, обеспечивая четкое разграничение прав и обязанностей сторон, минимизируя риски возникновения споров, возникающих в связи с использованием программного обеспечения. Путем установления исчерпывающего перечня прав и ограничений лицензионные соглашения формируют правовые условия для коммерциализации программного обеспечения и его эффективного использования в хозяйственной деятельности.

Принятие любого управленческого решения в ходе коммерческой деятельности представляет собой многофакторный процесс, требующий понимания как экономических, так и правовых аспектов. Предпринимателю зачастую сложно самостоятельно оценить все потенциальные риски и возможности, связанные с принятием того или иного решения. В таких случаях, привлечение квалифицированного юриста позволяет получить исчерпывающую информацию о правовых последствиях каждого из рассматриваемых вариантов. Если вам нужна консультация по вопросам, касающимся Software as a Service, или с целью минимизации юридических рисков и достижения максимальной коммерческой выгоды вы планируете привлечь профильного специалиста, оказывающего сопровождение в получении лицензии на программное обеспечение, можете напрямую обратиться к экспертам нашей компании.